自去年12月底北京率先開啟創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)后，目前中國版金融科技“監(jiān)管沙箱”已試行一周年，除了試點(diǎn)項(xiàng)目不斷擴(kuò)容，試點(diǎn)地區(qū)也已全面鋪開。12月27日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，從這一年試行情況來看，金融科技“監(jiān)管沙箱”穩(wěn)步推進(jìn)，事前、事中、事后有一系列流程規(guī)范，同時(shí)也在風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制上不斷優(yōu)化。在分析人士看來，“監(jiān)管沙箱”后續(xù)仍有望繼續(xù)擴(kuò)容，重點(diǎn)是對試點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行分類總結(jié)，形成可推廣的標(biāo)準(zhǔn)。

持續(xù)擴(kuò)容

金融科技“監(jiān)管沙箱”持續(xù)擴(kuò)容中。12月25日，央行營業(yè)管理部官網(wǎng)公示了2020年第三批5個(gè)擬納入北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的創(chuàng)新應(yīng)用，分別為光大銀行申請的“光信通”區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)銀行“鏈捷貸”產(chǎn)品、民生銀行與北京逸風(fēng)金科軟件有限公司推出的“基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的中小企業(yè)融資服務(wù)”以及北京融和云鏈科技有限公司與平安銀行北京分行推出的“基于區(qū)塊鏈的國家電投供應(yīng)鏈金融平臺”、北京中科金財(cái)科技股份有限公司與浦發(fā)銀行北京分行推出的“基于API的場景適配中臺產(chǎn)品”。

截至目前，已有北京市、上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市、成都市、廣州市9市(區(qū))先后成為試點(diǎn)地區(qū)，并均已發(fā)布金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用名單，共60個(gè)惠民利企創(chuàng)新項(xiàng)目。其中，北京已發(fā)布兩批次試點(diǎn)名單，第三批也開啟“進(jìn)行時(shí)”。此外，包括杭州、深圳、上海、廣州等多地創(chuàng)新應(yīng)用已完成登記，正在提供惠民服務(wù)。

具體來看，60個(gè)項(xiàng)目中，包括35項(xiàng)金融服務(wù)、25項(xiàng)科技產(chǎn)品，業(yè)務(wù)領(lǐng)域覆蓋供應(yīng)鏈金融、手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用、小微企業(yè)在線融資、非接觸金融服務(wù)、政務(wù)數(shù)據(jù)融合產(chǎn)品、數(shù)字風(fēng)控產(chǎn)品、智能銀行、智能化農(nóng)村金融服務(wù)等。

在主要應(yīng)用場景上，信貸場景占比47%，運(yùn)營管理占比23%，支付為13%，多場景為12%。此外身份識別、溯源、保險(xiǎn)理賠3個(gè)場景占比均為2%。而應(yīng)用渠道類型上，線上應(yīng)用占比為65%，線上+線下相結(jié)合占比為33%，線下為2%。

零壹研究院院長于百程指出，設(shè)立金融科技“監(jiān)管沙箱”的目的是引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下，推動(dòng)金融科技守正創(chuàng)新，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，營造安全、普惠、開放的金融科技發(fā)展環(huán)境。從這一年試點(diǎn)看，參與機(jī)構(gòu)從金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到金融科技公司，技術(shù)和覆蓋場景不斷豐富，創(chuàng)新性更強(qiáng)。

整體來看，2020年金融科技“監(jiān)管沙箱”的進(jìn)展也符合業(yè)內(nèi)預(yù)期。正如麻袋研究院高級研究員蘇筱芮所稱，“監(jiān)管沙箱”作為監(jiān)管創(chuàng)新工具，事前、事中、事后流程均有詳細(xì)規(guī)范，既有包容，也有審慎;同時(shí)，“監(jiān)管沙箱”通過試點(diǎn)地區(qū)的設(shè)立、試點(diǎn)批次的更新等，來擴(kuò)大金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)范圍，能夠鼓勵(lì)更多企業(yè)主體參與到守正創(chuàng)新的工作中去;此外，“監(jiān)管沙箱”成果豐碩，多地創(chuàng)新應(yīng)用已完成登記，提供惠民服務(wù)，表明科技賦能金融的成果進(jìn)入到成熟落地階段，能夠產(chǎn)生積極意義、發(fā)揮社會(huì)作用。

嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

北京商報(bào)記者注意到，一邊是試點(diǎn)項(xiàng)目擴(kuò)容不斷、“監(jiān)管沙箱”穩(wěn)步推進(jìn);另一邊，試點(diǎn)在控風(fēng)險(xiǎn)方面的要求也日益嚴(yán)格。正如多地試點(diǎn)所提出，試點(diǎn)工作要秉持守正創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控、權(quán)益保障和惠民利企原則，申報(bào)的項(xiàng)目可以是金融服務(wù)，也可以是科技產(chǎn)品，但是項(xiàng)目必須具有業(yè)務(wù)普惠、技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控及監(jiān)管支持等特點(diǎn)。

從目前多地試點(diǎn)應(yīng)用情況看，均采用科技創(chuàng)新、服務(wù)小微、風(fēng)險(xiǎn)可控等原則，結(jié)合了當(dāng)?shù)亟鹑谂c科技的優(yōu)勢資源，并各自具有一些特點(diǎn)。比如北京數(shù)量最多、落地最早，應(yīng)用范圍上涵蓋更廣，除了覆蓋到銀行，還包括保險(xiǎn)、非銀行支付等領(lǐng)域。上海和深圳在試點(diǎn)數(shù)量上相對較少，二者主要都圍繞銀行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

目前，各地選擇的項(xiàng)目也主要根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌某鞘卸ㄎ患爱a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)相關(guān)，例如北京偏基礎(chǔ)科技類應(yīng)用比較多，上海則更偏重區(qū)塊鏈，深圳外向型科技應(yīng)用特色明顯，而成都、重慶等地方特色則比較鮮明。

一位知情人士告訴北京商報(bào)記者，金融科技“監(jiān)管沙箱”主要面向未來的一些新業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)可控。例如，一些風(fēng)險(xiǎn)類項(xiàng)目將無望被納入“監(jiān)管沙箱”試點(diǎn);同時(shí)，在合規(guī)方面受到監(jiān)管嚴(yán)厲處罰的金融科技公司，通過“監(jiān)管沙箱”的可能性也不會(huì)太大;此外，沒有金融科技創(chuàng)新應(yīng)用場景，也很難申請成功。

“今年以來，金融與科技結(jié)合帶來的風(fēng)險(xiǎn)也成為監(jiān)管焦點(diǎn)，監(jiān)管方針對互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)和技術(shù)安全、個(gè)人信息保護(hù)等方面都出臺了相關(guān)監(jiān)管要求。在金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，也會(huì)存在相關(guān)顯性和隱性風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新試點(diǎn)方需要對風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)判并建立防范措施，在成果檢驗(yàn)中，相信風(fēng)險(xiǎn)層面是重要的關(guān)注點(diǎn)。”于百程稱。

穩(wěn)步開展“監(jiān)管沙箱”試點(diǎn)的同時(shí)，可以看出，監(jiān)管也非常注重風(fēng)險(xiǎn)的防控。基于此，蘇筱芮也針對申報(bào)機(jī)構(gòu)提出多個(gè)建議，一是申請前各項(xiàng)準(zhǔn)備工作方面，要注重預(yù)期效果、預(yù)期規(guī)模等的遴選;二是事中、事后相關(guān)的補(bǔ)償機(jī)制和退出機(jī)制等方面需詳盡規(guī)劃;三是要注意消費(fèi)者保護(hù)方面的風(fēng)險(xiǎn)防控，完善機(jī)構(gòu)投訴及自律投訴渠道等。

標(biāo)準(zhǔn)推廣

零壹智庫統(tǒng)計(jì)顯示，在9個(gè)地區(qū)前60個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用中，全國共計(jì)113家機(jī)構(gòu)參與。其中，銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，合計(jì)60家銀行參與;其次為科技公司，合計(jì)27家。另外，支付機(jī)構(gòu)、征信公司、清算組織、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)也積極參與到監(jiān)管試點(diǎn)當(dāng)中。在關(guān)鍵技術(shù)上，以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算為主。全部試點(diǎn)應(yīng)用當(dāng)中，涉及大數(shù)據(jù)的有48個(gè)，人工智能32個(gè)，區(qū)塊鏈19個(gè)，云計(jì)算8個(gè)。

“接下來試點(diǎn)項(xiàng)目也將進(jìn)入成果檢驗(yàn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的階段。”于百程認(rèn)為，2020年的60個(gè)創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目主要在8月之前，后續(xù)方向重點(diǎn)是對試點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行分類總結(jié)，形成可推廣的標(biāo)準(zhǔn)。

事實(shí)上，今年10月底，北京市委常委、副市長殷勇曾透露北京“監(jiān)管沙箱”五大思路，一是“監(jiān)管沙箱”的入箱機(jī)制，會(huì)更加朝市場化和包容性的方向進(jìn)一步發(fā)展，為一些新業(yè)態(tài)、新模式、新技術(shù)提供生長的機(jī)會(huì);二是入箱主體要更加豐富和雙向，鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)參與中國北京“監(jiān)管沙箱”試點(diǎn)。參與主體目前以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，下一階段會(huì)向科技企業(yè)為主并重;三是進(jìn)一步擴(kuò)大“監(jiān)管沙箱”擴(kuò)展機(jī)制，增加擴(kuò)展機(jī)制的彈性，把以物理空間劃定的“監(jiān)管沙箱”基本管理制度逐步有序拓展到服務(wù)領(lǐng)域空間;四是要把試點(diǎn)評估的效果和行業(yè)準(zhǔn)入、監(jiān)管規(guī)則的完善緊密聯(lián)系起來，使試點(diǎn)發(fā)揮更好效應(yīng);五是要加強(qiáng)國際合作，積極地支持和鼓勵(lì)區(qū)內(nèi)的企業(yè)參與國際標(biāo)準(zhǔn)、國際規(guī)則的制定。

在分析人士看來，金融科技“監(jiān)管沙箱”未來將繼續(xù)擴(kuò)容。蘇筱芮認(rèn)為，具體體現(xiàn)在試點(diǎn)范圍將不斷增加，試點(diǎn)城市通過“以點(diǎn)帶面”輻射到周邊地區(qū)，共同打造區(qū)域內(nèi)金融科技事業(yè)的繁榮經(jīng)濟(jì)圈;試點(diǎn)批次將逐步提速，在各地試水創(chuàng)新項(xiàng)目試點(diǎn)后，其申請流程、評判方式等將不斷被總結(jié)及優(yōu)化，試點(diǎn)批次亦將伴隨著工作效率的提升而產(chǎn)生加速。

展望后續(xù)，蘇筱芮建議，金融科技“監(jiān)管沙箱”，一是要以質(zhì)量優(yōu)先，數(shù)量方面不能過于寬松，要嚴(yán)格遴選標(biāo)準(zhǔn)，注重風(fēng)險(xiǎn)把控，尤其要關(guān)注到需求端(企業(yè)、金融消費(fèi)者)的權(quán)益保護(hù);二是要保持競爭中性，從入選項(xiàng)目的申請機(jī)構(gòu)來看，多為大型銀行機(jī)構(gòu)與金融科技巨頭等，需要鼓勵(lì)更多優(yōu)秀民營機(jī)構(gòu)甚至初創(chuàng)機(jī)構(gòu)入選;三是創(chuàng)新導(dǎo)向，金融供給的目的是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，需要切中實(shí)體領(lǐng)域的痛點(diǎn)，鼓勵(lì)更多獨(dú)創(chuàng)性而非冗余性的創(chuàng)新項(xiàng)目。

標(biāo)簽： 金融科技監(jiān)管沙箱