在拿下支付牌照后，華為如何發(fā)力金融業(yè)務(wù)一直是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。4月14日，華為支付業(yè)務(wù)布局傳出新動(dòng)向，公司公開(kāi)回應(yīng)稱目前沒(méi)有進(jìn)入支付市場(chǎng)的計(jì)劃。

低調(diào)，是業(yè)內(nèi)對(duì)于華為金融業(yè)務(wù)布局的一致評(píng)價(jià)。從其持有的金融牌照來(lái)看，除了近期獲得的支付牌照外，僅有一張鮮有消息傳出的地方性小貸牌照。而一位手機(jī)行業(yè)從業(yè)人士則告訴北京商報(bào)記者，對(duì)于手機(jī)廠商來(lái)說(shuō)，用戶、供應(yīng)商等“天然”流量加持下，金融業(yè)務(wù)的確是變現(xiàn)的不二選擇。

不進(jìn)入支付市場(chǎng)

4月14日，多家媒體報(bào)道，在4月12日-14日舉行的華為分析師大會(huì)上，華為企業(yè)BG全球金融業(yè)務(wù)部總裁曹沖公開(kāi)表示，華為目前沒(méi)有進(jìn)入支付市場(chǎng)的計(jì)劃。在金融領(lǐng)域，華為的核心仍然是圍繞ICT(信息與通信技術(shù))技術(shù)，將該技術(shù)應(yīng)用在金融客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以及為行業(yè)的數(shù)字化賦能上。

此前，3月25日，第三方支付機(jī)構(gòu)深圳訊聯(lián)智付網(wǎng)絡(luò)有限公司發(fā)生工商變更，華為持股100%成為其唯一股東。事實(shí)上，華為對(duì)于支付業(yè)務(wù)布局由來(lái)以久，Huawei Pay早在2016年8月便已經(jīng)上線，內(nèi)置于“華為錢(qián)包”，主要為華為手機(jī)用戶提供移動(dòng)支付和電子錢(qián)包服務(wù)。作為一款在華為手機(jī)上內(nèi)置且不可刪除的應(yīng)用程序，經(jīng)過(guò)多次更新升級(jí)，華為錢(qián)包也為用戶提供了多類(lèi)金融業(yè)務(wù)。

北京商報(bào)記者在華為錢(qián)包中看到，除了刷卡、付款碼等支付相關(guān)業(yè)務(wù)外，當(dāng)前，華為還為用戶提供保險(xiǎn)、借錢(qián)、交通出行、信用卡、手機(jī)POS機(jī)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

在借錢(qián)業(yè)務(wù)板塊，華為服務(wù)群體包括個(gè)人用戶以及小微商戶，面向個(gè)人用戶的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要包括度小滿有錢(qián)花、蘇寧任性貸、南京銀行隨鑫花、平安銀行平安智貸等，放款金額為5萬(wàn)-20萬(wàn)元。而小微商戶專(zhuān)屬的產(chǎn)品則為華夏銀行龍商貸，最高授信額度為30萬(wàn)元。

手機(jī)POS機(jī)業(yè)務(wù)則由華為與通聯(lián)支付、拉卡拉等第三方支付機(jī)構(gòu)合作推出。根據(jù)頁(yè)面提示，商戶在完成注冊(cè)后，可憑借華為手機(jī)完成收單工作，無(wú)需外接設(shè)備。在“零錢(qián)”業(yè)務(wù)板塊，華為與多家銀行合作，為用戶提供信用卡還款、基金理財(cái)、借款等服務(wù)。此外，華為還推出了專(zhuān)屬銀行聯(lián)名信用卡Huawei Card。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，華為錢(qián)包里的多項(xiàng)業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了銀行的身影，相關(guān)支付業(yè)務(wù)也均是通過(guò)銀行進(jìn)行。拿下支付牌照后，一方面可以節(jié)約高額的交易結(jié)算手續(xù)費(fèi)成本，一方面也有利于華為在用戶支付數(shù)據(jù)方面進(jìn)行積累。而華為其他金融業(yè)務(wù)同樣采用了與機(jī)構(gòu)合作的模式，也是由于其本身不具備開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)的資質(zhì)。

牌照布局尚不完善

正如于百程所言，華為開(kāi)展金融業(yè)務(wù)受到牌照制約。相較于其他頭部手機(jī)廠商在金融領(lǐng)域的加速擴(kuò)張，華為在金融這條路上走得格外謹(jǐn)慎。

從華為錢(qián)包提供的相關(guān)金融服務(wù)來(lái)看，不論是支付、借款還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，華為錢(qián)包中并沒(méi)有華為自營(yíng)產(chǎn)品，采用的都是為其他平臺(tái)導(dǎo)流的模式。同時(shí)，在導(dǎo)流方面，華為選擇的合作方也相對(duì)固定，均由持牌機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。在借款業(yè)務(wù)的相關(guān)展示頁(yè)面，華為錢(qián)包還提示用戶，“以上服務(wù)將跳轉(zhuǎn)至第三方借貸平臺(tái)，華為錢(qián)包不參與您的借錢(qián)業(yè)務(wù)”。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了近期剛剛獲得的支付牌照外，華為僅有一張鮮有消息傳出的地方性小貸牌照，即其旗下孫公司——深圳市華宜貸小額貸款有限公司(以下簡(jiǎn)稱“華宜貸”)。

當(dāng)前，華宜貸并沒(méi)有官方網(wǎng)站以及產(chǎn)品信息。但從華宜貸的工商信息變更來(lái)看，華宜貸并非外界猜測(cè)的“棄子”。根據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示網(wǎng)，華宜貸成立于2017年3月，最初注冊(cè)資本為10億元，于2019年7月一舉增資至30億元。2021年2月，華宜貸搬進(jìn)了位于深圳市龍崗區(qū)的華為總部辦公樓。

在中國(guó)人民大學(xué)助理教授王鵬看來(lái)，從華為當(dāng)前的業(yè)務(wù)規(guī)模、用戶數(shù)量以及行業(yè)影響力等多方面來(lái)看，其已經(jīng)具備了開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，獲得相應(yīng)的金融牌照也并非難事。

王鵬指出，華為若能在完善金融布局后提供數(shù)字化服務(wù)，對(duì)于其業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)也將大有好處。

金融被認(rèn)為是最好的變現(xiàn)渠道之一。一位手機(jī)行業(yè)從業(yè)人士告訴北京商報(bào)記者，對(duì)于手機(jī)廠商來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)變過(guò)去的制造商思維后做金融有必要也有優(yōu)勢(shì)。供應(yīng)商、用戶等“天然”流量加持下，不論是面向供應(yīng)商的供應(yīng)鏈金融還是面向個(gè)人用戶的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，做到業(yè)務(wù)變現(xiàn)都可謂是水到渠成。

前述行業(yè)人士還向北京商報(bào)記者透露，在手機(jī)行業(yè)的供應(yīng)鏈金融中，下游手機(jī)經(jīng)銷(xiāo)商不需要花錢(qián)便可以從廠商處獲得手機(jī)。“對(duì)于手機(jī)廠商來(lái)說(shuō)，還不用擔(dān)心違約成本，給出去的是手機(jī)，還回來(lái)的是現(xiàn)金。”

瞄準(zhǔn)數(shù)字人民幣？

對(duì)于支付牌照將主要作用于華為錢(qián)包中哪些業(yè)務(wù)、華宜貸當(dāng)前業(yè)績(jī)情況如何等問(wèn)題，北京商報(bào)記者向華為方面進(jìn)行了進(jìn)一步了解，但截至發(fā)稿，未收到對(duì)方回復(fù)。

近年來(lái)，金融業(yè)務(wù)成為流量平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)配置，手機(jī)廠商做金融在業(yè)內(nèi)也是常事。前述行業(yè)人士表示，手機(jī)廠商開(kāi)展供應(yīng)鏈金融，最初是為了幫助客戶消除庫(kù)存，提高翻單率，使得整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈更快地運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，“但在打通這一環(huán)節(jié)后，的確能做到又賣(mài)手機(jī)又賺錢(qián)。當(dāng)前幾家頭部手機(jī)廠商所售的手機(jī)均價(jià)約為3000元，售出一臺(tái)手機(jī)所獲得的利潤(rùn)，與一名用戶貸款產(chǎn)生的收益相差無(wú)幾，用戶還能重復(fù)貸款繼續(xù)產(chǎn)生收益”。

據(jù)前述行業(yè)人士介紹，當(dāng)前業(yè)內(nèi)包括華為在內(nèi)的四家頭部手機(jī)廠商，在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)部分打法各有不同，手機(jī)零件生產(chǎn)廠商作為產(chǎn)業(yè)上游，無(wú)特殊差異。

“對(duì)待下游的手機(jī)經(jīng)銷(xiāo)商，部分廠商講究下沉，部分依托于互聯(lián)網(wǎng)，而華為則走的是‘精英’路線。”前述業(yè)內(nèi)人士指出，相較于其他友商向所有經(jīng)銷(xiāo)商提供貸款，采用小額分散的方式。華為則只是向部分頭部經(jīng)銷(xiāo)商提供服務(wù)，通常可能會(huì)給出更高的貸款額度。

另一方面，北京商報(bào)記者注意到，2020年10月，華為曾推出了支持“數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包”功能的Mate 40系列手機(jī)，這也讓業(yè)內(nèi)對(duì)于華為收購(gòu)支付牌照有了更多的猜測(cè)。在宣布不會(huì)進(jìn)入支付市場(chǎng)后，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為華為瞄準(zhǔn)的是數(shù)字人民幣這一新賽道。

“但從布局金融業(yè)務(wù)這部分來(lái)看，華為也存在一定劣勢(shì)。”王鵬認(rèn)為，一是監(jiān)管環(huán)境，金融業(yè)務(wù)受到強(qiáng)力監(jiān)管的背景下，華為重新獲得金融牌照、開(kāi)展業(yè)務(wù)都將面臨很大考驗(yàn);二是在于華為當(dāng)前的場(chǎng)景布局，在生活服務(wù)領(lǐng)域基本處于空白狀態(tài);三是作為一家硬件企業(yè)，如果想要布局金融業(yè)務(wù)，華為需要對(duì)當(dāng)前業(yè)務(wù)架構(gòu)進(jìn)行更為靈活的調(diào)整。

王鵬進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，對(duì)于華為的格局來(lái)說(shuō)，其發(fā)展本身就沒(méi)有局限于主營(yíng)業(yè)務(wù)本身，更多的是完善產(chǎn)業(yè)鏈，形成自身的產(chǎn)業(yè)帝國(guó)。支付牌照的價(jià)值并不只是支付業(yè)務(wù)本身，對(duì)于構(gòu)建華為整體的業(yè)務(wù)生態(tài)也有重要作用。

標(biāo)簽： 華為如何發(fā)力金融業(yè)務(wù)