1月19日起，中國人民銀行征信中心開始向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。記者前往中國人民銀行征信中心打印了一份個人信用報告，接下來，將為您逐條對比二代格式信用報告與一代的不同，以及注意事項。

央行征信中心

一、個人基本信息

新增就業(yè)狀況信息

個人信用報告分為五部分，包括個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細、查詢記錄，這與一代個人信用報告并無區(qū)別，只是數(shù)據(jù)更加充分、詳實。

中新經(jīng)緯記者發(fā)現(xiàn)，“個人基本信息”一欄，二代信用報告與一代相比，沒有發(fā)生過多變化，仍包括身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息四部分。略有不同的是，“身份信息”中多出了就業(yè)狀況、國籍。

“就業(yè)狀況”一欄將顯示用戶是否在職，這是否會影響個人申請貸款呢?蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧對中新經(jīng)緯客戶端表示，就業(yè)狀況會影響貸款審批，它決定了個人未來的收入水平，最終影響是否能申請貸款，以及授信額度。

對于“個人基本信息”的數(shù)據(jù)來源，信用報告顯示，主要來自個人申請信用卡、銀行貸款時填寫的信息以及公積金住房管理中心上報的信息。

二、信息概要

展示分層信貸信息

個人信用報告的第二部分是“信息概要”，包括信貸交易信息提示、信貸交易授信及負債信息概要和查詢記錄概要。對比一代個人信用報告，二代中增加了“查詢記錄概要”。

信貸交易信息提示展示了個人名下信貸信息，包括個人住房貸款、個人商用房貸款、其他貸款的筆數(shù)，以及個人名下貸記卡、信用卡的數(shù)量。

信貸交易授信及負債信息概要，分為非循環(huán)貸賬戶信息匯總(即房貸等)和貸記卡賬戶信息匯總(即信用卡等)，會記錄個人貸款賬戶數(shù)量和授信額度。以中新經(jīng)緯客戶端拿到這份二代個人信用報告為例，“貸記卡賬戶信息匯總”中顯示其名下有4張貸記卡，總授信額度為76000元。

二代個人信用報告根據(jù)信貸類型，展示分層信貸信息。

二代個人信用報告中顯示的“查詢記錄摘要”

新增的“查詢記錄概要”一欄，則包括了最近1個月的查詢機構(gòu)數(shù)、最近1個月的查詢次數(shù)和最近2年的查詢次數(shù)。

三、信貸交易信息明細

展示5年內(nèi)還款記錄

“信貸交易信息明細”一欄，包括非循環(huán)貸賬戶和貸記卡賬戶。

一代個人信用報告在“信貸交易信息明細”中，就展示了用戶最近5年的還款記錄，二代個人信用報告則在展示方式上略有差異，這成為二代信用報告的最大變化之一。

一代個人信用報告還款記錄

二代個人信用報告還款記錄

據(jù)了解，一代個人信用報告中展示的是“最近24個月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”，二代個人信用報告中，除了這兩項內(nèi)容，新增了“最近2年的逾期金額”。

“從信息量來看，二代格式個人信用報告展示‘5年還款記錄’是基于一代格式信用報告中的‘最近24個月還款記錄’和‘最近5年內(nèi)逾期記錄’內(nèi)容，增加了最近2年的逾期金額，比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息，更為全面準確反映個人信用狀況。” 征信中心有關(guān)負責人近日在接受媒體采訪時稱。

近些年，隨著小額貸款、消費貸的興起，這部分貸款記錄也慢慢納入到了信用報告中去，例如京東白條等。一位用戶向中新經(jīng)緯客戶端展示了她的二代信用報告，其中有北京京匯小額貸款有限公司的的消費貸，并且還款記錄還顯示每月的還款情況。京東金融客服人員表示，京東白條的上傳方式是月報，不會逐條上傳征信，用戶不必過于擔心自己的信用報告被京東“弄花”;但要按時還款，避免因為逾期在征信中留下信用污點。

四、公共信息明細

水電費信息尚未展示

據(jù)央行征信中心，公共信息范圍包括最近5年的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄和電信欠費記錄等。

一代個人信用報告(個人版)樣本 來源：央行征信中心

中新經(jīng)緯記者在一份二代個人信用報告中的“公共信息明細”中，僅看到了住房公積金參繳記錄。

二代信用報告中的“公共信息明細”欄目 來源：中新經(jīng)緯 魏薇 攝

一位央行征信中心的工作人員對中新經(jīng)緯記者介紹，按照二代征信系統(tǒng)功能分步實施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報送功能上線后，金融機構(gòu)開始按照二代格式報送數(shù)據(jù)時才會展示。

公眾關(guān)心的水電費繳費信息是否會納入二代信用報告的問題，央行征信中心有關(guān)負責人對媒體介紹，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。這意味著，在新版信用報告中，你可能發(fā)現(xiàn)有水電費繳費信息的展示格式，但并無相關(guān)信息展示。

央行相關(guān)負責人強調(diào)，未來，在采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并嚴格落實“未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會進行采集和展示。

五、查詢記錄

只查詢額度也會上征信

一代和二代個人信用報告中，都會展示信用報告的查詢記錄，這部分包含了信用報告最近2年的被查詢記錄，分為編號、查詢?nèi)掌凇⒉樵儥C構(gòu)和查詢原因。

查詢貸款額度也會上個人信用報告 中新經(jīng)緯 魏薇 攝

一位用戶向中新經(jīng)緯記者反映稱，自己在某銀行手機APP中，無意中看到消費貸的產(chǎn)品介紹，于是他想知道自己能貸款多少錢，就填寫了相關(guān)材料并點擊了額度試算后，過了幾分鐘顯示出了貸款額度，不過該用戶并未進一步申請貸款。但他在二代個人信用報告中看到，該銀行查詢過他的信用報告，原因是“貸款審批”。如果查詢次數(shù)過多，是否會影響今后個人申請貸款呢?

陳嘉寧表示，這個案例中用戶應(yīng)該是勾選了授權(quán)文件，授權(quán)金融機構(gòu)查信用記錄，并對其進行消費貸款授信，因此信用報告中有查詢記錄也是正常的。

機構(gòu)查詢個人信用報告是否會影響批貸?陳嘉寧介紹，并不一定影響，主要看發(fā)放貸款的金融機構(gòu)的風(fēng)控政策。如果很介意金融機構(gòu)查征信，用戶就不要隨便勾選。他建議，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上勾選任何的協(xié)議之前，最好仔細讀一讀，因為這相當于簽訂了一個合同，意味著要擔負一定的權(quán)利和義務(wù)。

央行征信中心有關(guān)負責人建議個人和企業(yè)，及時關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。央行營業(yè)管理部征信管理處人士則對媒體稱，信用報告每年可以免費查詢兩次，之后每次查詢都要收費。建議用戶不要查太多，查的次數(shù)太多，可能也會影響貸款的信用。

未來還會新增哪些？

“共同借款”信息受關(guān)注

隨著信息采集覆蓋面的拓展，未來的信用報告中還會有新增的內(nèi)容。據(jù)了解，個人“循環(huán)貸款”“信用卡大額專項分期”“授信協(xié)議信息”等信息，要等待金融機構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，才開始展示。

而最受關(guān)注的，莫過于個人“共同借款”信息將何時展示。央行征信中心有關(guān)負責人對媒體表示，“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款，征信中心在二代格式信用報告中設(shè)計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業(yè)和個人狀況。

有分析認為，“共同借款”信息一旦展示，對于一些限購限貸嚴格的城市來說，想通過離婚買房的方式享受首套住房認定的行為，將會受到打擊。

不過，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對中新經(jīng)緯客戶端表示，“共同借款”信息不會對離婚買房產(chǎn)生任何影響。在婚姻存續(xù)期間，夫妻雙方以兩人的名義貸款買房，即使離婚，仍都會被算成二套;如果以一人名義貸款買房，離婚后，無房無貸的一方則會被認定為首套住房。不過也有特例，例如，北京單獨設(shè)立了調(diào)控政策，離婚一年以內(nèi)的購房者，貸款購房會被認定為二套。

二代個人信用報告中顯示了“共同借款標志” 中新經(jīng)緯 魏薇 攝

一名婚前買房的用戶提供的二代個人信用報告顯示，其個人住房商業(yè)貸款中已經(jīng)出現(xiàn)了“共同借款標志”，但該欄目仍顯示為“無”，即未顯示夫妻共同借款。張大偉分析，婚前購房，婚后的另一方不會被列為“共同借款”，因為房貸信息已經(jīng)確定。

央行征信中心有關(guān)負責人稱，如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，金融機構(gòu)向征信系統(tǒng)報送更新信息后，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

標簽： 二代個人信用報告