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數(shù)字普惠金融快速發(fā)展 小微企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上融資

資金是企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)的血液,作為小型市場(chǎng)主體的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶,卻長(zhǎng)期面臨“融資難、融資貴”的問(wèn)題。最新的一份調(diào)查報(bào)告顯示,目前小型市場(chǎng)主體資金需求明顯回升,并且紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上融資。與此同時(shí),我國(guó)普惠金融市場(chǎng)供給側(cè)借助數(shù)字科技手段,在緩解小型市場(chǎng)主體“融資難、融資貴”問(wèn)題方面取得積極進(jìn)展。

疫情期間經(jīng)營(yíng)承壓,小型市場(chǎng)主體資金需求回升


(資料圖)

小型市場(chǎng)主體在我國(guó)經(jīng)濟(jì)各類經(jīng)營(yíng)主體中占絕對(duì)多數(shù),是吸納就業(yè)的主力軍。1月9日,由微眾銀行與郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合發(fā)起、財(cái)新智庫(kù)提供研究支持的《普之已廣,惠之精準(zhǔn)——服務(wù)業(yè)小型市場(chǎng)主體普惠金融需求調(diào)查報(bào)告》(下稱《報(bào)告》)指出,長(zhǎng)期以來(lái),以小微企業(yè)和個(gè)體工商戶為代表的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)和90%以上的企業(yè)數(shù)量,在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)就業(yè)方面發(fā)揮了不可替代的作用。

財(cái)新智庫(kù)高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家王喆介紹,隨著第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的占比進(jìn)一步提升,服務(wù)業(yè)的重要性進(jìn)一步凸顯,而疫情對(duì)于服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的沖擊也比較大,因此《報(bào)告》的研究視角主要側(cè)重于服務(wù)業(yè)的小型市場(chǎng)主體。

《報(bào)告》顯示,疫情對(duì)于小型市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)的影響是普遍的,疫情期間,各類行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體評(píng)分均逐年下降。調(diào)研中,過(guò)半小微企業(yè)將“市場(chǎng)景氣度差”列為影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)最重要的因素之一,這一比例在個(gè)體工商戶中超過(guò)七成。根據(jù)財(cái)新中國(guó)制造業(yè)PMI和服務(wù)業(yè)PMI數(shù)據(jù),疫情對(duì)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)景氣度均有較大影響,對(duì)后者影響更大。

微眾銀行We研究負(fù)責(zé)人孫雯指出:“最近幾年小型市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)主要受到三個(gè)方面的壓力:第一是疫情影響下的短期停業(yè)等情況,第二是市場(chǎng)不景氣,第三是工資、原材料、租金等成本高企。”

王喆表示,盡管面對(duì)經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn),我國(guó)小型市場(chǎng)主體仍體現(xiàn)出較強(qiáng)的韌性,總體應(yīng)對(duì)策略以穩(wěn)為主,將近70%的受訪者稱,無(wú)論市場(chǎng)環(huán)境如何,都將維持目前經(jīng)營(yíng)規(guī)模。與此同時(shí),小型市場(chǎng)主體的資金需求也逐漸回升。微眾銀行We研究研究員陳玉婷介紹,調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,相比于2019年,2022年有資金需求的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占比分別提高了29.2%和10.4%。其中,小微企業(yè)平均資金需求金額同比增長(zhǎng)21.1%,個(gè)體工商戶平均資金需求同比增長(zhǎng)4.5%。

數(shù)字普惠金融日益廣泛,線上融資主體比例穩(wěn)步增長(zhǎng)

央廣網(wǎng)記者注意到,疫情期間,針對(duì)小型市場(chǎng)主體面臨的現(xiàn)金流緊張、經(jīng)營(yíng)成本增加等問(wèn)題,中央和地方政府密集出臺(tái)了一系列加強(qiáng)普惠金融服務(wù)的政策,以及稅費(fèi)減免、房租減免等紓困措施。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,近年來(lái),我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融界公認(rèn)的成績(jī)。截至2022年末,普惠型小微企業(yè)貸款余額超過(guò)23萬(wàn)億元,近5年年均增速約25%,遠(yuǎn)高于其他國(guó)家,貸款利率也在持續(xù)下降。

一個(gè)值得注意的轉(zhuǎn)變是,隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展,數(shù)字化技術(shù)與普惠金融的融合日益增多,進(jìn)一步提升了普惠金融服務(wù)的廣度和深度,也減少了資金供求兩側(cè)信息不對(duì)稱問(wèn)題,提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

陳玉婷指出,調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,小型市場(chǎng)主體資金需求上升的同時(shí),資金解決途徑偏好也有一些變化。“2021年和2022年均有資金需求的小型市場(chǎng)主體中,2022年通過(guò)數(shù)字銀行渠道貸款的市場(chǎng)主體比例增加6.3%,通過(guò)傳統(tǒng)銀行渠道的比例增加2.1%,熟人周轉(zhuǎn)和民間借貸的比例則有所下降。”

從資金供給側(cè)來(lái)看,以國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行為例,微眾銀行企業(yè)市場(chǎng)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部高級(jí)經(jīng)理曾琳介紹,為支持小微企業(yè)成長(zhǎng),服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,該行推出“微眾企業(yè)+”品牌,并不斷完善數(shù)字化產(chǎn)品及服務(wù)矩陣,在核心產(chǎn)品微業(yè)貸及其延伸產(chǎn)品之外,還推出了多元金融、非金融服務(wù)以滿足企業(yè)信貸以外的需求。

“微業(yè)貸是國(guó)內(nèi)首個(gè)線上無(wú)抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品,截至2022年6月末,微業(yè)貸已累計(jì)服務(wù)超300萬(wàn)家小微市場(chǎng)主體申請(qǐng),累計(jì)授信客戶超100萬(wàn)家,累計(jì)發(fā)放貸款金額超1.3萬(wàn)億元,年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)以下企業(yè)客戶占比超70%。”曾琳表示。

隨著疫情防控政策調(diào)整,普惠金融市場(chǎng)也將迎來(lái)新的局面。孫雯認(rèn)為,從融資需求來(lái)看,未來(lái)小型市場(chǎng)主體想貸的意愿仍會(huì)持續(xù),隨著經(jīng)濟(jì)熱度回升、民眾預(yù)期好轉(zhuǎn),小型市場(chǎng)主體的融資方向可能會(huì)在常規(guī)經(jīng)營(yíng)外向擴(kuò)張拓展,同時(shí)也可能會(huì)探索一些新型的商業(yè)模式。

王喆指出,很多小型市場(chǎng)主體對(duì)無(wú)抵押擔(dān)保貸款和線上申請(qǐng)貸款有強(qiáng)烈偏好,甚至愿意付出高一點(diǎn)的利率,對(duì)于“隨借隨還”類貸款的偏好也非常普遍,這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常有意義。另外,很多經(jīng)營(yíng)者對(duì)資金缺乏使用規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品非常重要,對(duì)貸款人適當(dāng)?shù)慕逃矐?yīng)同等重視。

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