資金是企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)的血液，作為小型市場(chǎng)主體的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，卻長(zhǎng)期面臨“融資難、融資貴”的問(wèn)題。最新的一份調(diào)查報(bào)告顯示，目前小型市場(chǎng)主體資金需求明顯回升，并且紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上融資。與此同時(shí)，我國(guó)普惠金融市場(chǎng)供給側(cè)借助數(shù)字科技手段，在緩解小型市場(chǎng)主體“融資難、融資貴”問(wèn)題方面取得積極進(jìn)展。

疫情期間經(jīng)營(yíng)承壓，小型市場(chǎng)主體資金需求回升

(資料圖)

小型市場(chǎng)主體在我國(guó)經(jīng)濟(jì)各類經(jīng)營(yíng)主體中占絕對(duì)多數(shù)，是吸納就業(yè)的主力軍。1月9日，由微眾銀行與郵儲(chǔ)銀行聯(lián)合發(fā)起、財(cái)新智庫(kù)提供研究支持的《普之已廣，惠之精準(zhǔn)——服務(wù)業(yè)小型市場(chǎng)主體普惠金融需求調(diào)查報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）指出，長(zhǎng)期以來(lái)，以小微企業(yè)和個(gè)體工商戶為代表的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)和90%以上的企業(yè)數(shù)量，在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)就業(yè)方面發(fā)揮了不可替代的作用。

財(cái)新智庫(kù)高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家王喆介紹，隨著第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的占比進(jìn)一步提升，服務(wù)業(yè)的重要性進(jìn)一步凸顯，而疫情對(duì)于服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的沖擊也比較大，因此《報(bào)告》的研究視角主要側(cè)重于服務(wù)業(yè)的小型市場(chǎng)主體。

《報(bào)告》顯示，疫情對(duì)于小型市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)的影響是普遍的，疫情期間，各類行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體評(píng)分均逐年下降。調(diào)研中，過(guò)半小微企業(yè)將“市場(chǎng)景氣度差”列為影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)最重要的因素之一，這一比例在個(gè)體工商戶中超過(guò)七成。根據(jù)財(cái)新中國(guó)制造業(yè)PMI和服務(wù)業(yè)PMI數(shù)據(jù)，疫情對(duì)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)景氣度均有較大影響，對(duì)后者影響更大。

微眾銀行We研究負(fù)責(zé)人孫雯指出：“最近幾年小型市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)主要受到三個(gè)方面的壓力：第一是疫情影響下的短期停業(yè)等情況，第二是市場(chǎng)不景氣，第三是工資、原材料、租金等成本高企。”

王喆表示，盡管面對(duì)經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)，我國(guó)小型市場(chǎng)主體仍體現(xiàn)出較強(qiáng)的韌性，總體應(yīng)對(duì)策略以穩(wěn)為主，將近70%的受訪者稱，無(wú)論市場(chǎng)環(huán)境如何，都將維持目前經(jīng)營(yíng)規(guī)模。與此同時(shí)，小型市場(chǎng)主體的資金需求也逐漸回升。微眾銀行We研究研究員陳玉婷介紹，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，相比于2019年，2022年有資金需求的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占比分別提高了29.2%和10.4%。其中，小微企業(yè)平均資金需求金額同比增長(zhǎng)21.1%，個(gè)體工商戶平均資金需求同比增長(zhǎng)4.5%。

數(shù)字普惠金融日益廣泛，線上融資主體比例穩(wěn)步增長(zhǎng)

央廣網(wǎng)記者注意到，疫情期間，針對(duì)小型市場(chǎng)主體面臨的現(xiàn)金流緊張、經(jīng)營(yíng)成本增加等問(wèn)題，中央和地方政府密集出臺(tái)了一系列加強(qiáng)普惠金融服務(wù)的政策，以及稅費(fèi)減免、房租減免等紓困措施。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融界公認(rèn)的成績(jī)。截至2022年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額超過(guò)23萬(wàn)億元，近5年年均增速約25%，遠(yuǎn)高于其他國(guó)家，貸款利率也在持續(xù)下降。

一個(gè)值得注意的轉(zhuǎn)變是，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字化技術(shù)與普惠金融的融合日益增多，進(jìn)一步提升了普惠金融服務(wù)的廣度和深度，也減少了資金供求兩側(cè)信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

陳玉婷指出，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，小型市場(chǎng)主體資金需求上升的同時(shí)，資金解決途徑偏好也有一些變化。“2021年和2022年均有資金需求的小型市場(chǎng)主體中，2022年通過(guò)數(shù)字銀行渠道貸款的市場(chǎng)主體比例增加6.3%，通過(guò)傳統(tǒng)銀行渠道的比例增加2.1%，熟人周轉(zhuǎn)和民間借貸的比例則有所下降。”

從資金供給側(cè)來(lái)看，以國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行為例，微眾銀行企業(yè)市場(chǎng)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部高級(jí)經(jīng)理曾琳介紹，為支持小微企業(yè)成長(zhǎng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，該行推出“微眾企業(yè)+”品牌，并不斷完善數(shù)字化產(chǎn)品及服務(wù)矩陣，在核心產(chǎn)品微業(yè)貸及其延伸產(chǎn)品之外，還推出了多元金融、非金融服務(wù)以滿足企業(yè)信貸以外的需求。

“微業(yè)貸是國(guó)內(nèi)首個(gè)線上無(wú)抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，截至2022年6月末，微業(yè)貸已累計(jì)服務(wù)超300萬(wàn)家小微市場(chǎng)主體申請(qǐng)，累計(jì)授信客戶超100萬(wàn)家，累計(jì)發(fā)放貸款金額超1.3萬(wàn)億元，年?duì)I業(yè)收入在1000萬(wàn)以下企業(yè)客戶占比超70%。”曾琳表示。

隨著疫情防控政策調(diào)整，普惠金融市場(chǎng)也將迎來(lái)新的局面。孫雯認(rèn)為，從融資需求來(lái)看，未來(lái)小型市場(chǎng)主體想貸的意愿仍會(huì)持續(xù)，隨著經(jīng)濟(jì)熱度回升、民眾預(yù)期好轉(zhuǎn)，小型市場(chǎng)主體的融資方向可能會(huì)在常規(guī)經(jīng)營(yíng)外向擴(kuò)張拓展，同時(shí)也可能會(huì)探索一些新型的商業(yè)模式。

王喆指出，很多小型市場(chǎng)主體對(duì)無(wú)抵押擔(dān)保貸款和線上申請(qǐng)貸款有強(qiáng)烈偏好，甚至愿意付出高一點(diǎn)的利率，對(duì)于“隨借隨還”類貸款的偏好也非常普遍，這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常有意義。另外，很多經(jīng)營(yíng)者對(duì)資金缺乏使用規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品非常重要，對(duì)貸款人適當(dāng)?shù)慕逃矐?yīng)同等重視。

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