離柜率走高以及數(shù)字化轉型驅動外，居高不下的運營成本也是銀行網點關停的主要原因之一。

(相關資料圖)

日前，在北京國貿附近辦公的楊女士突然發(fā)現(xiàn)，自己辦公樓下的北京某銀行網點突然關停了。

“原先寬敞氣派的大堂，現(xiàn)在都被裝修布遮擋了起來，之前好像還貼出了個關停的通知。”楊女士稱，“雖然已經很長時間沒有去銀行辦理過線下業(yè)務了，不過還是能感受到這幾年大街上有不少銀行網點都關停了。”

與楊女士的直觀印象一致，監(jiān)管機構的數(shù)據(jù)也印證了銀行網點的關停。截至今年2月8日，自2022年以來商業(yè)銀行機構退出列表中合計有超2600家商業(yè)銀行網點終止營業(yè)。

2023年以來，有119家國有行營業(yè)網點、24家股份行營業(yè)網點、42家城商行營業(yè)網點被裁撤；另外，近一年來，全國共有近2000家商業(yè)銀行網點設立（以發(fā)證日期計算）。

再往前看，2020年有超過兩千家銀行網點關停退出，2021年有2805家銀行網點關停退出，數(shù)量持續(xù)保持在高位。

一向“不差錢”的銀行，為何在收縮自己的營業(yè)網點？

網點關停，人員優(yōu)化

在銀行業(yè)內人士看來，銀行物理網點逐步收縮已成大勢所趨，曾經大肆擴張網點、跑馬圈地式粗放發(fā)展的時代，已經一去不復返。

作為銀行網點的主力軍，建設銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行等四大行的營業(yè)機構，此前數(shù)年都曾出現(xiàn)了不同程度的凈減少。

以2021年的財報數(shù)據(jù)來看，關閉網點動作幅度最大的當屬建設銀行。截至2021年末，建設銀行營業(yè)機構共計14510個，比上年同期的14741個，減少了231個；其次是農業(yè)銀行，2021年末其境內分支機構共計22807個，相較2020年末減少131個；中國銀行2021年末境內外機構共有11452個，相比2020年末減少了98個；工商銀行2021年末機構總數(shù)為16590個，相比2020年末減少了33個。

整體來看，2021年間，四大行合計凈減少了493家營業(yè)機構。縮減最多的建設銀行，在年報中對于其網點建設方面的規(guī)劃做出了解釋。建行稱，2021年，該行持續(xù)優(yōu)化網點布局建設，重點保障京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)等國家重大戰(zhàn)略規(guī)劃區(qū)域及重點城市渠道建設資源投入；低效網點整治和網點布局優(yōu)化一體推進，加大城區(qū)低效密集網點撤并遷轉，拓展城市規(guī)劃新區(qū)和縣域網點覆蓋。

銀行網點收縮也引起了社會輿論的廣泛關注。在去年4月國新辦舉行的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人表示，在當前信息化、網絡化水平高度發(fā)展的環(huán)境下，銀行實體網點收縮是一個正常現(xiàn)象，并不意味著我國銀行業(yè)市場正在收縮。

隨著銀行網點減少，銀行的人員編制也在相應調整，銀行裁員的話題則頻頻引起社會熱議。“就說我們這個網點，高峰期時員工有30多個人，現(xiàn)在就只有20個左右。”一家大型銀行北京支行某負責人表示。

但是，銀行業(yè)人員的調整，更多的是結構性重構。

如今銀行網點的工作人員數(shù)量確實有所減少，但實際上，有些銀行的業(yè)務部門反而在增加人力配置。有銀行支行負責人解釋道，“這些年，銀行對前臺操作人員的需求確實有所降低，但對金融科技類人才的引進還是很多。現(xiàn)在很多業(yè)務都轉向線上化，也促使銀行改革業(yè)務流程和調整人員布局。”

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等的興起，數(shù)字化支付浪潮席卷而來，銀行離柜率不斷走高，銀行業(yè)數(shù)字化轉型勢在必行。分析人士表示，當前銀行業(yè)對于金融科技人才的爭奪非常激烈，從近幾年銀行招聘的方向可以明顯看出，最顯著的變化就是柜員等傳統(tǒng)崗位數(shù)量在不斷減少，金融科技等復合型人才的需求大大增加。

2022年以來，建設銀行繼續(xù)加大金融科技人才招聘力度。建行總行曾經發(fā)布的社招信息顯示，崗位主要為集團風險計量師、高級運營專家、數(shù)據(jù)分析師、系統(tǒng)架構師等等，就連2022年春招中也同樣是以科技類專項人才為主。

與此同時，各銀行金融科技投入均有所加大，工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行等多家銀行2021年金融科技投入均超過200億元，六大行投入總額超千億元。

網點運營成本高，業(yè)務轉戰(zhàn)線上

除了離柜率走高以及數(shù)字化轉型驅動外，居高不下的運營成本也是銀行網點關停的主要原因之一。“網點成本是影響銀行利潤的重要因素。”上述支行負責人分析說，租金、柜員、運營、現(xiàn)金押送等，這些成本對于大部分銀行都不是個小數(shù)目。

據(jù)了解，銀行新增一家線下網點需要經歷選址調查、網點建設、人員招聘、設備采購等多道流程，鋪設網點的城市不同、區(qū)域不同，相應的成本會有不同程度的變化。日常運營方面，設備維護、人工成本、現(xiàn)金押送等方面更是一大筆開支。

市界從北京某銀行內部了解到，以該行在北京順義的網點為例，一個支行網點從店面租金到裝修，再到機房設備和人員配備等，一年成本至少要1000多萬元。

作為銀行最為昂貴的渠道資源，網點能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平。然而現(xiàn)實情況是，高昂的成本并不能為銀行帶來相應的利潤，甚至對于很多客流量、業(yè)務量正在萎縮的網點來說，連覆蓋成本都比較困難。

一邊是基礎運營中居高不下的各類費用成本，一邊是各類線上支付渠道分流，使得網點客群日益減少，部分網點經營效益并不樂觀。

“近年來，網點租金和人力費用不斷上漲，大幅增加了網點運營成本，低效銀行網點的收入更加難以覆蓋。”業(yè)內人士表示，銀行也需要衡量網點的盈利情況，并根據(jù)其運營成本及經營業(yè)績做出合理調整。

市界走訪北京多家銀行營業(yè)網點發(fā)現(xiàn)，銀行線下營業(yè)廳大多是門可羅雀，大廳內辦理業(yè)務的客人寥寥無幾。“現(xiàn)在線下辦理業(yè)務的客戶越來越少，一天也來不了幾個。”招商銀行北京某網點的負責人表示，如今客流量大大減少，以前的6個辦事窗口，現(xiàn)在一般只開3個。

多位消費者表示，他們已經很久沒有去銀行辦理過業(yè)務了。“現(xiàn)在誰還去銀行？有什么需求手機上就解決了。”張女士表示，她這次到銀行，還是因為剛換了工作，需要辦理一張新公司指定銀行的工資卡，“否則一般情況下真很少有什么需求要專門跑去銀行辦理。”

信息化發(fā)展給金融行業(yè)帶來了深刻的變化，在國內的金融服務過程中，智能手機、網絡信息化的應用水平非常高，甚至消費者都很少有帶現(xiàn)金出門的習慣了。

事實上，各大銀行都在主動擁抱數(shù)字化，不斷進行線上化轉型。市界發(fā)現(xiàn)，多家銀行網點門前或是大廳內都擺放著一些禮品，用以客戶在手機客戶端開通線上業(yè)務后作為贈禮，為其線上業(yè)務引流。

銀行網點仍不可替代

“有些復雜一點的業(yè)務，在線上辦理還是不如直接去銀行線下網點方便。”常去銀行網點辦理業(yè)務的李先生認為，線下網點是不能被取代的。“線上的操作并不全都是那么簡捷，即使有客服可以咨詢，有時候也很費勁。更何況稍微上了年紀的中老年人，對線上業(yè)務的操作更是難以理解。”

說到此次來辦業(yè)務的原因，李先生笑道：“這次是來取點零錢，雖然現(xiàn)在大家都不怎么用現(xiàn)金了，但有的時候還是用鈔票比較有感覺，比如湊份子、抽獎的時候。”

艾瑞咨詢發(fā)布的調研結果顯示，仍有42.6%的用戶對網點渠道存在較大偏好，多數(shù)情況下更愿意到網點辦理業(yè)務。

強烈信賴感使得很多客戶仍堅持選擇線下網點。業(yè)內人士表示，物理網點在特定人群、特定地區(qū)方面，以及復雜業(yè)務處理、線上線下渠道打通、生態(tài)場景融合等方面，依舊發(fā)揮著不可替代的作用。

事實上，銀行并沒有真正放棄物理網點。對于實體網點和員工數(shù)量總體的情況，銀保監(jiān)會表示，“在撤銷部分網點的同時，從監(jiān)管部門來講，我們引領他們（銀行）在一些地區(qū)新設一些網點。網點數(shù)量和員工隊伍總體上來看還是保持了基本穩(wěn)定的態(tài)勢。”

《2021年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，2021年，中國銀行業(yè)結合區(qū)域經濟發(fā)展、渠道轉型趨勢以及金融客戶消費行為等情況，通過優(yōu)化網點布局持續(xù)做好重點區(qū)域、城市及縣域、鄉(xiāng)村地區(qū)的金融發(fā)展及服務保障，特別是持續(xù)改善金融服務空白、薄弱領域的服務供給，并積極推進網點金融服務持續(xù)向著綜合化、場景化、智能化、人性化、全渠道方向轉型，不斷提升網點運營質效。

從楊女士自身的感受來看，雖然自己樓下的銀行網點關停了，但這并不會對她產生過多影響。“這片區(qū)域有許多銀行網點以及24小時自助服務點，辦理業(yè)務也沒有覺得不方便。”

標簽： 銀行網點 建設銀行 居高不下