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守好合規(guī)底線 支付機構(gòu)困境之下仍有曙光

對于絕大部分支付機構(gòu)來說,上半年用如履薄冰來形容并不為過。一方面是展業(yè)難度,疫情沖擊下餐飲、旅游、文娛類商戶流失明顯,導致支付機構(gòu)需要時間重新獲取新商戶,展業(yè)壓力大、市場成本高。另一方面是業(yè)務壓力,斷直連后支付通道質(zhì)量及價格的趨同、在商戶和渠道的雙頭擠壓后,支付機構(gòu)的競爭也愈發(fā)激烈。此外還有合規(guī)挑戰(zhàn),持續(xù)嚴監(jiān)管下罰單頻出,消費者權(quán)益保護、個人信息保護等環(huán)節(jié)中,支付機構(gòu)的風控和合規(guī)更是任重而道遠。

正如一位支付機構(gòu)高管直言,疫情沖擊下商戶重傷躺倒,支付機構(gòu)跟著受傷躺,全行業(yè)的支付流水雪崩式下滑。皮之不存,毛將焉附?

所幸,困境之下仍有曙光。雖然線下商戶受創(chuàng),但有支付機構(gòu)通過數(shù)字化服務鼓勵起商戶轉(zhuǎn)型線上,雖代收整改后業(yè)務下降,但快捷支付、聚合支付占比大幅增加;商戶白熱化爭奪下,也倒逼支付機構(gòu)提高了服務能力;新的政策支持下,越來越多的支付機構(gòu)開始發(fā)力跨境業(yè)務……

交易雪崩

“難!”這是幾日北京商報記者在采訪中從10余位支付從業(yè)人士處獲取的一致感受。

王明(化名)是華南地區(qū)一家支付公司的高管人員,接到北京商報記者的電話采訪時正在醫(yī)院做胃鏡檢查,但僅一個小時后,剛踏出醫(yī)院的他就立即發(fā)來了語音回復。

“你看,換我往年可能這段時間已經(jīng)忙得滿天飛了,但現(xiàn)在大部分地方都沒辦法去,受到的影響還是比較大的。”王明告訴北京商報記者,與往年頻繁出差跑業(yè)務不同,今年他大部分時間都在本地作業(yè),最大的感受有兩個:線下業(yè)務交易量下滑嚴重,受大環(huán)境影響大部分支付機構(gòu)業(yè)務嚴重收縮。

王明所在的支付機構(gòu)包含互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單業(yè)務、跨境人民業(yè)務等多項業(yè)務資質(zhì),范圍覆蓋全國,重點布局智慧零售、金融科技、跨境電商、航空旅游、教育等行業(yè)。

回顧上半年,王明直言,“1月大家還是忙得熱火朝天的,但從3月開始下滑很嚴重。我們還是以線下業(yè)務為主,受到的沖擊確實很大”。

然而,這只是數(shù)百家支付公司中的一個案例。另一位地處華北地區(qū)的支付公司的高管同樣告訴北京商報記者,他已經(jīng)深刻感受到,受到兩頭擠壓的獨立第三方支付機構(gòu)生存已經(jīng)越來越困難。

“在渠道方面,銀行、銀聯(lián)商務憑借費率、通道穩(wěn)定的優(yōu)勢,與中小支付機構(gòu)爭搶優(yōu)質(zhì)客戶;在商戶層面,不少頭部商戶收購支付機構(gòu),業(yè)務也在逐步回歸自有機構(gòu);其他商戶受疫情的影響,整體交易量呈下降趨勢。”該華北地區(qū)支付公司從業(yè)高管無奈道。多方?jīng)_擊下,中小支付機構(gòu)傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務受到影響,各方對中小商戶的爭奪也越來越激烈,尤其是對電商臺、行業(yè)SASS臺的爭奪也呈現(xiàn)白熱化趨勢。

疫情沖擊感受最深的,還有地處上海地區(qū)的支付公司從業(yè)人士李華(化名),在上海靜態(tài)管理的兩個月間,整個長三角商戶交易幾乎停滯,此后疫情又在全國范圍內(nèi)反復,致使餐飲、旅游、文娛類等商戶流失。

“這也帶來了全行業(yè)的支付流水雪崩式下滑。我們需要時間重新獲取新商戶,導致展業(yè)壓力大、市場成本高。”每談及此,李華直呼壓力山大。

寥寥數(shù)語,已能大致從中窺出中小支付機構(gòu)上半年的生存窘?jīng)r,這也印證了一位支付機構(gòu)人士向北京商報記者透露的行業(yè)數(shù)據(jù):放眼業(yè)內(nèi)支付公司交易量,上半年前20名機構(gòu)交易量或多或少都出現(xiàn)下滑,有的下滑幅度至少10%,更有甚者可能會下滑20%-30%。整體來看,受大環(huán)境、競爭等多方因素影響,交易量呈現(xiàn)收縮趨勢。

困境求生

“我們主觀上想激進,但客觀制約下實際業(yè)務還是更保守。”談及上半年業(yè)務擴張時,李華向北京商報記者坦言,因為交易流水大幅下滑,公司也希望通過激進的擴張方式彌補損失,但是客觀上各地的防控政策均不利于線下展業(yè),因此對收單類支付機構(gòu)來說,制約極大,整體業(yè)務上還是呈現(xiàn)保守狀態(tài)。

支付機構(gòu)的保守,實則還有另外一個重要驅(qū)動因素,那就是嚴監(jiān)管。正如一位支付從業(yè)人士向北京商報記者所述,由于持續(xù)的嚴監(jiān)管以及對新型電信詐騙非法金融業(yè)務的打壓,支付機構(gòu)的合規(guī)意識大大增強,紅線業(yè)務一般機構(gòu)不敢涉足。

守好合規(guī)底線之外,如何守住市場也成了支付機構(gòu)的生命線。居高不下的人力成本、運營成本下,要活下去,也倒逼支付機構(gòu)細化服務,下沉市場、挖掘新的場景。

北京商報記者多方采訪發(fā)現(xiàn),雖然線下商戶受創(chuàng),但也有支付機構(gòu)嘗試尋找一些逆周期商戶,例如提供核酸檢測服務的商戶,為其提供解決方案;又如提供小程序等產(chǎn)品,鼓勵餐飲類商戶做外賣業(yè)務,一定程度上或能緩解業(yè)務壓力。

所幸的是,代收業(yè)務整改之后,雖然代收業(yè)務交易量和交易金額均大幅下降,但快捷支付、聚合支付占比均大幅增加。

此外,商戶白熱化爭奪下,也倒逼支付機構(gòu)不斷提高服務能力,有了更好的支付通道、解決方案及更多的增值服務等。

而在政策支持下,也有越來越多的支付機構(gòu)開始發(fā)力跨境業(yè)務,甚至有機構(gòu)提出“跨境交易占比要超過一半”的目標。

正如前述華北地區(qū)支付公司從業(yè)高管所稱,“對我們來說,首先就是保住存量、優(yōu)勢業(yè)務,然后就是把服務做深、做細,提供更優(yōu)勢的服務;此外還要拓展聚合支付,爭搶一部分下沉市場。最后內(nèi)部提高效率,管理精細化、減費提效”。在他看來,跨境人民業(yè)務、對公賬戶整改、支付業(yè)務向三四線城市下沉、線下交易向線上轉(zhuǎn)移等,都是支付公司可深挖的行業(yè)機遇。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博同樣告訴北京商報記者,上半年合規(guī)和交易規(guī)模增速下滑,確實是行業(yè)共同面臨的挑戰(zhàn),但同時也要看到,支付行業(yè)整體發(fā)展比較穩(wěn)定,監(jiān)管多次發(fā)布重磅政策助力,支付仍然屬于金融基礎(chǔ)設施之一,仍然在商業(yè)數(shù)字化過程中扮演著重要的角色。

合規(guī)至上

實際上,不少支付機構(gòu)已經(jīng)在行動。

北京商報記者梳理公開信息發(fā)現(xiàn),包括連連支付、中金支付、易寶支付、合利寶、嘉聯(lián)支付、富友支付、PingPong、銀盛支付、匯聚支付等公司,有的整合電子支付產(chǎn)業(yè)鏈,通過不斷探索和吸收新的商業(yè)模式,提升整體盈利能力和抗風險能力;有的也在持續(xù)做好中小微商戶服務,通過手續(xù)費補貼等讓利措施支持實體經(jīng)濟發(fā)展;還有的圍繞跨境電商賣家的核心需求,打造了跨境電商收款、跨境供應鏈金融服務等一站式跨境貿(mào)易服務臺。

零壹研究院院長于百程稱,疫情加速了中小企業(yè)數(shù)字化進程,在傳統(tǒng)支付業(yè)務盈利能力下降背景下,支付業(yè)務的未來一方面應與場景不斷結(jié)合,與生態(tài)形成協(xié)同;另一方面則應從支付拓展到細分服務,比如商戶數(shù)字化綜合服務等。

展望下半年支付行業(yè)發(fā)展趨勢,王蓬博預測稱,隨著經(jīng)濟加速恢復,后續(xù)支付機構(gòu)交易量和收入有望提升;另外,行業(yè)整體穩(wěn)發(fā)展,年底的續(xù)牌估計不會有太大變動,但預計仍然會有罰單乃至大型罰單出現(xiàn),因此行業(yè)合規(guī)化底線仍然需要持續(xù)強調(diào)。

“跨境支付在政策加持下會更加火爆,更多非銀支付機構(gòu)將進入跨境支付行業(yè),整體行業(yè)交易大增的前提下支付機構(gòu)探索更多需求滿足;此外,數(shù)字人民或許能夠探索出一條新的盈利模式。”王蓬博說道。

(北京商報記者劉四紅)

標簽: 支付機構(gòu) 守好合規(guī)底線 商戶流失 快捷支付

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