據(jù)說眼下最大的“靈魂拷問”就是：我們?yōu)槭裁创娌幌洛X？

是不是存得下錢是相對的。在人人都叫存不下錢的時(shí)候，對于很多人來說，朋友之間有急事借個(gè)三五千還是拿得出來的。也就是說，存不下錢是指離期望值相差很遠(yuǎn)，不是真的一點(diǎn)積蓄都沒有了。這和好些美國家庭的存不下錢是不一樣的。

(相關(guān)資料圖)

美國人平均儲(chǔ)蓄率

德國人的平均儲(chǔ)蓄率

日本人的平均儲(chǔ)蓄率

美國人的儲(chǔ)蓄率在歐美中都是低的。相比之下，德國人的儲(chǔ)蓄率就高多了，不過和美國人一樣，在新冠疫期有明顯的躍升。一方面危機(jī)感突然增強(qiáng)，另一方面政府大撒錢有很多流入儲(chǔ)蓄。日本人更高，而且穩(wěn)定，還有強(qiáng)烈的周期性，應(yīng)該是年中獎(jiǎng)和年終獎(jiǎng)的關(guān)系。

中國人的平均儲(chǔ)蓄率

中國人的儲(chǔ)蓄率比日本人還高。近些年一直在下降，從50%級(jí)降到44%級(jí)，新冠疫情之后回升倒45%級(jí)。當(dāng)然，數(shù)據(jù)來源和計(jì)算口徑不一致，這些圖之間未必直接可比，但中國人愛存錢是肯定的，否則那么多人買房子，到銀行大筆借錢，銀行都沒有這個(gè)錢可借。

但是，“我們這代人為什么存不下錢？”登上小紅書和知乎的雙熱榜，這不是偶然的。

年輕人花銷多，收入少，存不下錢不奇怪。自嘲可以，悲觀也沒問題，積極當(dāng)然更好，迷茫也可以理解，但說到難以安身立命，就言過其詞了。

存錢為什么？為了“萬一”，還是為了“將來”可以無壓力？什么是剛需？如何看待杠桿？

這是一個(gè)壓力倍增、誘惑萬千的時(shí)代，但安身立命從來不易，找份不錯(cuò)的工作更是永恒的難題，哪里都是圍城。

父輩的節(jié)儉和儲(chǔ)蓄習(xí)慣源于對貧窮的回憶和恐懼。他們的理財(cái)或許可以這樣看：收入一分為三，剛需就是剛需，其次是必要的儲(chǔ)蓄，還有剩下的才輪到“非必要消費(fèi)”。

但是，剛需是什么？有人說：

父母：水

我：瑞幸、喜茶、一點(diǎn)點(diǎn)、茶百道、星巴克……

父母：吃飽

我：火鍋、日料、韓餐、西餐、下午茶……

父母：公交

我：開車、打的、網(wǎng)約車

父母：蘇錫杭

我：泰國、日本、澳大利亞、美國、歐洲……

必要的儲(chǔ)蓄也是個(gè)主觀的事情。理想情況下，收入的一半都用于儲(chǔ)蓄；再不濟(jì)，去掉剛需后的一半或者一大半用于儲(chǔ)蓄。但“剛需清單”的不同使得“去掉剛需后的一半或者一大半”發(fā)生本質(zhì)不同。

“再窮也不能窮孩子”和“學(xué)生（包括剛出校門）存什么錢”養(yǎng)成的消費(fèi)習(xí)慣，和跨出校門、“被生活毒打”的收入現(xiàn)實(shí)，形成無法回避的落差。“大家都是這樣的”的環(huán)境壓力，拼多多、1699、618、雙十一之類的誘惑，使得不少年輕一代在不知不覺中花掉了本來就不多的收入。

不存錢，是為了享受花錢的快樂，對自己好一點(diǎn)沒錯(cuò)。

錯(cuò)的是又想現(xiàn)在就對自己好一點(diǎn)，又想存很多錢，以便將來對自己更好一點(diǎn)。

享樂和存錢是“不可能蹺蹺板”，不可能兼得的。但這不是說哪一個(gè)是對的，哪一個(gè)是錯(cuò)的。

享樂帶來消費(fèi)，消費(fèi)增長才有經(jīng)濟(jì)增長。對于中國這樣的大國，出口面向的是海外的消費(fèi)，內(nèi)銷面向的是國內(nèi)的消費(fèi)，只有雙循環(huán)才能拉動(dòng)穩(wěn)定可靠的增長。年輕人消費(fèi)是好事，什么人消費(fèi)都是好事。

存錢帶來儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄增長帶來投資資本增長。對于中國這樣的大國，外資必須鼓勵(lì)，內(nèi)資終將主導(dǎo)，只有雙循環(huán)才能拉動(dòng)穩(wěn)定可靠的投資。存錢也是好事。

只是這兩件好事不可能同時(shí)發(fā)生。

容易做到的是兩個(gè)極端。要么“想花就花，有剩下的再存起來”；要么“只要餓不死、不風(fēng)餐露宿，就都存起來”。顯然，多數(shù)人不想走極端。問題是站在蹺蹺板的中間，注定兩腳要永遠(yuǎn)不斷地忙活，在驚險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡中度過時(shí)光。只有對變化和應(yīng)對樂此不疲，才會(huì)不感到疲倦和厭煩。中國人的思維是追求穩(wěn)定性和可預(yù)測性。

歐美人及時(shí)行樂，儲(chǔ)蓄率低，美國人尤其低。對“自己”不可謂不好，但在經(jīng)濟(jì)和個(gè)人生活發(fā)生風(fēng)吹草動(dòng)的時(shí)候，個(gè)人財(cái)務(wù)很脆弱。新冠期間如夢初醒，開始猛存錢，政府大撒錢和人們不出門、消費(fèi)降級(jí)則推波助瀾。現(xiàn)在又回到老樣子了，美國人的儲(chǔ)蓄率比疫前還低。

歐美的投資主要來自基金，本錢最終可溯源到有錢人的儲(chǔ)蓄。總量很大，反映的是貧富懸殊，并不值得中國人羨慕。

歐美人對于生活水平的波動(dòng)也更能接受。有錢了就換大房子，度假旅游；沒錢了就換小房子，節(jié)衣縮食。這可能和漁獵文明的深層思維有關(guān)：今天有收獲，就大吃一頓貼膘；明天一無所獲，那就忍饑挨餓一下，等后天再看運(yùn)氣。

相對來說，農(nóng)業(yè)文明思維對波動(dòng)較難接受，對于穩(wěn)定性和可預(yù)測性有更強(qiáng)烈的期望。收成不好但谷倉尚滿的時(shí)候，已經(jīng)在憂慮谷倉見底的時(shí)候怎么辦了，于是滿倉再加倉成為頑固的思維定勢。這也從中國人哪怕待遇低一點(diǎn)也要追求鐵飯碗的心態(tài)反映出來。

有說法：小孩子才做選擇題，成年人當(dāng)然是全都要。實(shí)際上，這事是反過來的。小孩子可以選擇留下哪些煩惱，而成年人才必須兜著所有的煩惱。

年輕人在小孩子和成年人之間。一方面希望保留小孩子的無憂無慮，另一方面想得到成年人的選擇權(quán)。這也是一個(gè)不可能蹺蹺板。無憂無慮的代價(jià)是“要聽話”，選擇權(quán)的代價(jià)是責(zé)任心。

還著幾百上千萬的房款，年年海邊山里度假，還想有幾十上百萬的存款，這是不可能的。如果要還幾百上千萬的房貸，那就不可能存下錢；能存下幾十上百萬的存款，基本上就不需要還房貸。這是有限資源下的分配問題，不可能兩頭兼顧，否則就成無限資源了。假定房價(jià)永遠(yuǎn)不崩，還進(jìn)房貸的錢也是存錢，只是只有在賣掉房子時(shí)才能變現(xiàn)的錢。怎么成了“我們?yōu)槭裁创娌幌洛X”呢？永遠(yuǎn)需要有房子住不等于永遠(yuǎn)需要有大房子住，沒錢了就換小房子，變現(xiàn)部份存錢，有什么不可以？

我們存不下錢，是指直接的存款，那是因?yàn)檫x擇了眼下就“對自己好一點(diǎn)”，包括大一點(diǎn)的房子，好一點(diǎn)的日常消費(fèi)。對自己好一點(diǎn)首先是意味著讓自己快樂起來，而不是陷入糾結(jié)。中國正在急速變化之中，生活方式和理財(cái)思維的某種“歐美化”是其中的一部分，消費(fèi)和存錢習(xí)慣的改變是必然的，不必過于糾結(jié)。

父輩的存錢習(xí)慣也未必是最好的。經(jīng)常有人抱怨老爸老媽，家里沒人啃老，但還是摳摳索索，該花的錢都舍不得花，存錢存出習(xí)慣了，退休了還不忘存錢，真是沒有必要。消費(fèi)觀念也需要更新，都不消費(fèi)了沒人拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，還真不是一句說笑。

隨著老一代的離去，年輕一代的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄習(xí)慣成為主流，中國的儲(chǔ)蓄率會(huì)下降的。如果降低到日本和德國之間的水平，這將釋放出巨大的購買力，成為中國經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)的巨大動(dòng)力。中國經(jīng)濟(jì)需要這樣的動(dòng)力。

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