本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：武佩璇

近大半年時(shí)間，從河南省民權(quán)縣城關(guān)鎮(zhèn)出來打工的周濟(jì)深（化名）一直在發(fā)愁。2022年8月份以來，周濟(jì)深父親存在民權(quán)縣城關(guān)鎮(zhèn)聚鑫農(nóng)村資金互助社（以下簡(jiǎn)稱為“聚鑫資金互助社”）的17萬元到期卻無法提取。

(資料圖片)

17萬元的背后是6個(gè)存款單，父親一點(diǎn)點(diǎn)把錢存進(jìn)去，在外打工的周濟(jì)深也不清楚父親什么時(shí)候存的第一筆，等知道這件事時(shí)，錢已經(jīng)取不出來了。“剛開始是大門關(guān)了取不了錢，當(dāng)時(shí)還以為是疫情不營(yíng)業(yè)了，停了一、兩個(gè)月公安局打來電話讓去登記，我們才知道內(nèi)部有人挪用資金。”

周濟(jì)深傻眼了，他告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“我要早知道爸爸把錢存在互助社，我肯定讓他取出來。”

與大部分人一樣，周濟(jì)深存款只認(rèn)銀行，一直認(rèn)為農(nóng)村的資金互助社不靠譜。父親的存款拿不回來后，他才從各個(gè)渠道慢慢了解到，這并非是一個(gè)簡(jiǎn)單的騙局，“父親存錢的這家資金互助社是個(gè)正兒八經(jīng)的金融機(jī)構(gòu)，是可以辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的。”

近年來，以“資金互助社”、“合作社”等助農(nóng)手段為幌子，進(jìn)行非法集資等活動(dòng)的案件時(shí)有發(fā)生。前段時(shí)間安徽蕭縣也出現(xiàn)了“存款”無法提取事件，曾在學(xué)校當(dāng)體育老師的臧立亭以“農(nóng)民專業(yè)合作社”的名頭吸儲(chǔ)放貸，以入股形式吸納了不少社員、非社員存款，目前該案件仍在偵辦中。

周濟(jì)深父親存款的聚鑫農(nóng)村資金互助社是一家怎樣的機(jī)構(gòu)？?jī)?chǔ)戶們?yōu)楹螌㈠X存在這里？

圖片來源：圖蟲創(chuàng)意

有資金互助社存款無法提取

根據(jù)周濟(jì)深提供的照片，聚鑫資金互助社有一個(gè)非常體面的門臉，招牌下面的電子屏幕上有“存款保險(xiǎn)保護(hù)您珍貴的存款”等宣傳語。周濟(jì)深還向時(shí)代財(cái)經(jīng)提供了聚鑫資金互助社的金融許可證，發(fā)證機(jī)關(guān)是中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)商丘監(jiān)管分局，批準(zhǔn)時(shí)間為2011年。

聚鑫農(nóng)村資金互助社門面。圖片來源：受訪者提供

據(jù)周濟(jì)深所說，自2022年8月份發(fā)現(xiàn)取不出錢后，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門已經(jīng)組織了好幾次互助社儲(chǔ)戶的信息登記工作，但案件一直沒有進(jìn)展。5月31日，時(shí)代財(cái)經(jīng)撥打中國(guó)銀保監(jiān)河南監(jiān)管局官網(wǎng)上顯示的商丘銀保監(jiān)分局電話，欲詢問事件進(jìn)展，但提示對(duì)方已停機(jī)。

聚鑫農(nóng)村資金互助社金融許可證。圖片來源：受訪者提供

時(shí)代財(cái)經(jīng)了解到，農(nóng)村資金互助社是經(jīng)由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的合法金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)上截止2022年6月末的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單，全國(guó)共有39家農(nóng)村資金互助社，聚鑫資金互助社也在其中。

農(nóng)村資金互助社的運(yùn)營(yíng)需要遵守嚴(yán)格的規(guī)定，其中最重要的一點(diǎn)就是農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，如果要成為社員，向該社入股就是基本義務(wù)，入股后互助社應(yīng)發(fā)放記名股金證作為證明。

但是，周濟(jì)深完全沒聽過“社員”一說，其父親堅(jiān)稱自己只是存款，有存單，但根本不知道社員的事。

時(shí)代財(cái)經(jīng)還聯(lián)系到另外兩名聚鑫資金互助社的儲(chǔ)戶，對(duì)于社員一說，他們同樣摸不著頭腦，“我就是農(nóng)民，不是啥社員。”

除了涉嫌吸納非社員存款，聚鑫資金互助社的主要管理人員還被認(rèn)為涉嫌挪用資金。當(dāng)?shù)孛襟w《商丘日?qǐng)?bào)》上一篇關(guān)于聚鑫資金互助社的公告顯示，民權(quán)縣公安局已經(jīng)就聚鑫資金互助社劉鳳芝等人涉嫌挪用資金一案進(jìn)行立案?jìng)刹椤?/p>

《商丘日?qǐng)?bào)》網(wǎng)站的公告。圖片來源：網(wǎng)絡(luò)

一名聚鑫資金互助社的儲(chǔ)戶向時(shí)代財(cái)經(jīng)透露，劉鳳芝就是互助社的“行長(zhǎng)”。“劉鳳芝是民權(quán)縣人，但是在鄉(xiāng)下的儲(chǔ)戶不認(rèn)識(shí)她。挺好說話的人，我在‘銀行’存錢的時(shí)候見過她。”據(jù)這名儲(chǔ)戶稱，“劉鳳芝也會(huì)往外面放貸。”

天眼查上聚鑫資金互助社的工商信息顯示，其目前的股東有10名，但歷史股東曾達(dá)到404名，幾乎都是個(gè)人股東，且只在這里持有股份，劉鳳芝與其他社員一樣持股0.03%。這些個(gè)人股東或都是聚鑫資金互助社曾經(jīng)的入股社員。而周濟(jì)深的父親和時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪的另一名儲(chǔ)戶的名字卻未出現(xiàn)在這份名單上。

劉鳳芝名下還有一家公司為河南錦興建筑工程有限公司。時(shí)代財(cái)經(jīng)撥通工商信息上顯示的聯(lián)系電話，對(duì)方稱“打錯(cuò)了”，隨后掛斷電話。該電話號(hào)碼還出現(xiàn)在其他88家企業(yè)的聯(lián)系方式中。此外，劉鳳芝曾在民權(quán)縣城關(guān)農(nóng)村信用合作社擔(dān)任法人，但該社已注銷。

聚鑫資金互助社目前的法定代表人名為“王明輝”，此前的法人名為“彭峰”。彭峰與劉鳳芝都是民權(quán)縣城關(guān)鎮(zhèn)民豐種植專業(yè)合作社的股東，倆人分別持股33.33%，同為第一大股東。時(shí)代財(cái)經(jīng)多次致電該合作社的電話，均提示已關(guān)機(jī)。

根據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)對(duì)相關(guān)儲(chǔ)戶的采訪，被公安局列為挪用資金第一嫌疑人的劉鳳芝與跟其有生意往來并曾擔(dān)任法人的彭峰，以及現(xiàn)任法人王明輝，都曾是聚鑫資金互助社的管理人員，而除了挪用資金，吸納像周濟(jì)深父親這樣普通儲(chǔ)戶的存款也違反了農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營(yíng)法規(guī)。

存款1萬一年期利息多210元

儲(chǔ)戶將管理人員稱為“行長(zhǎng)”，將互助社稱為“銀行”，他們并不清楚資金互助社和銀行之間的區(qū)別。在民權(quán)縣，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行的等國(guó)有大行均在此有分支機(jī)構(gòu)，這些儲(chǔ)戶卻選擇了名不見經(jīng)傳的聚鑫資金互助社。

周濟(jì)深告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，聚鑫資金互助社的儲(chǔ)戶基本都是民權(quán)縣的人，沒聽說過有外地的人存款。“存款單利率是4%，基本都是一年期，我爸存款的時(shí)候互助社還說存1萬（元）額外給200（元）的補(bǔ)貼。”

這一利率水平遠(yuǎn)高于銀行。工商銀行App顯示，整存整取一年的利率最高可至1.9%，五年的利率最高到3.05%。

按照聚鑫農(nóng)村資金互助社的利息來計(jì)算，存款1萬元一年期的利息將比工商銀行多210元。而像周濟(jì)深父親這樣存了17萬元，一年下來利息能比存在工商銀行多3570元。

據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部數(shù)據(jù)，2022年全年農(nóng)民人均可支配收入邁上2萬元大臺(tái)階。以這個(gè)收入數(shù)字來衡量，聚鑫農(nóng)村資金互助社的利率對(duì)于普通農(nóng)民來說有足夠吸引力。

上述接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪的另外兩名儲(chǔ)戶也表示，聚鑫農(nóng)村資金互助社的存款利率較高。但其中一名儲(chǔ)戶提起存款無法提取一事時(shí)非常憤怒，稱“這些（利率）都是騙人的手段。”

中國(guó)西北區(qū)域一位農(nóng)商行基層員工告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，農(nóng)村資金互助社近幾年來已經(jīng)停止審批，因?yàn)檎咭恢惫膭?lì)符合標(biāo)準(zhǔn)的互助社向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)化，所以留存的數(shù)量不多。這名員工所在轄區(qū)內(nèi)沒有資金互助社，但據(jù)其了解，“吸股不吸儲(chǔ)，對(duì)內(nèi)不對(duì)外”是資金互助社運(yùn)行的大原則。

對(duì)于存款利率，該員工表示，當(dāng)?shù)匦庞蒙纭⒋彐?zhèn)銀行以及農(nóng)商行的的利率確實(shí)會(huì)比國(guó)有大行的要高一些，但不會(huì)超過太多，“資金互助社的利率肯定不能高于當(dāng)?shù)氐男庞蒙纭！?/p>

“合作社”踩坑

事實(shí)上，不管是農(nóng)村資金互助社、信用社或是村鎮(zhèn)銀行，都是政府針對(duì)金融服務(wù)落后的農(nóng)村地區(qū)而設(shè)置的助農(nóng)幫扶政策，但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，也發(fā)生過一些“掛羊頭賣狗肉”的非法集資騙局。

近期安徽蕭縣立亭農(nóng)民專業(yè)合作社便因?yàn)檫`規(guī)開展資金互助、違規(guī)開展吸儲(chǔ)、放貸等業(yè)務(wù)被警方立案調(diào)查。根據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)此前報(bào)道，在立亭合作社“存款” 一年期年補(bǔ)貼率高達(dá)4.25%。

但相比于聚鑫農(nóng)村資金互助社這類獲得合法許可證的金融機(jī)構(gòu)，立亭合作社作為一家為社員提供農(nóng)產(chǎn)品購銷服務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社，并沒有資格開展任何金融服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)。如果要涉足金融業(yè)務(wù)，立亭農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)該獲取相應(yīng)牌照轉(zhuǎn)為農(nóng)民信用合作社。

據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部網(wǎng)站數(shù)據(jù)，截至2022年3月底，全國(guó)依法登記的農(nóng)民合作社達(dá)222.2萬家，根據(jù)果林、茶葉、花卉等不同的特色農(nóng)產(chǎn)品分類，都可以建立相應(yīng)的合作社來幫助農(nóng)民生產(chǎn)、銷售。

河南一名參加了當(dāng)?shù)睾献魃绲纳鐔T告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，合作社入股可以用現(xiàn)金，也可以用耕地折算，入股后有股權(quán)證。“合作社會(huì)跟外面的公司合作，幫助農(nóng)民銷售，也有技術(shù)培訓(xùn)。但是我沒聽說過合作社能存款、借錢，我們都是找信用社（存款）。”

在蕭縣的這起案件里，農(nóng)民不僅要能辨別高利率的誘惑，還要懂得金融知識(shí)，看清它打著 “合作社”名號(hào)卻是民間違規(guī)吸儲(chǔ)放貸機(jī)構(gòu)的事實(shí)。這對(duì)于普通農(nóng)民來說并不容易。

時(shí)代財(cái)經(jīng)在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)還存在一種儲(chǔ)蓄模式——一個(gè)村有一個(gè)信用社信貸員，村民存取款都會(huì)直接去找信貸員個(gè)人。

父母都在山東農(nóng)村，父親常年使用這種儲(chǔ)蓄方式的林雨（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“信貸員家里有可以打存單的機(jī)器，也會(huì)儲(chǔ)備現(xiàn)金，取錢也可以找他。”雖然林雨也覺得這樣的儲(chǔ)蓄方式十分不安全，但其父親認(rèn)為存單是真實(shí)可信的，多年來也未出現(xiàn)過存取款問題。

對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民來說，其身處的金融環(huán)境復(fù)雜：有像林雨父親這樣，存取款都找信用社信貸員個(gè)人，或許會(huì)承擔(dān)不必要風(fēng)險(xiǎn)的存取款方式；有以聚鑫農(nóng)民資金互助社為代表的，承諾高利率違規(guī)吸收非社員存款且挪用資金的金融機(jī)構(gòu)；也有以立亭農(nóng)民專業(yè)合作社為代表的，借由村莊形成熟人社會(huì)，利用信息差進(jìn)行非法集資的組織。

違法吸納村民儲(chǔ)蓄與開展業(yè)務(wù)不合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)交織在一起，農(nóng)民難以辨別。上述西北區(qū)域農(nóng)商行基層員工告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，下鄉(xiāng)宣講非法集資的案例，防止金融詐騙是他們的一項(xiàng)重要工作。

農(nóng)村普惠金融最后1公里難題待解

除了針對(duì)農(nóng)民儲(chǔ)蓄的騙局，農(nóng)村金融的一大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)還來源于貸款。接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪的聚鑫農(nóng)村資金互助社的多名儲(chǔ)戶認(rèn)為，劉鳳芝挪用資金就是將互助社里的存款拿到外面放貸，導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款無法提取。蕭縣立亭合作社的“暴雷”也與其實(shí)際上是一家民間放貸機(jī)構(gòu)有關(guān)。

近段時(shí)間，有多家村鎮(zhèn)銀行、信用社因違規(guī)發(fā)放貸款收到當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)分局的罰單。

2023年4月28日，海南屯昌長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行因違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款、貸款管理不盡職等原因被罰沒192.45萬元；5月5日，鶴崗市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社因違反大額風(fēng)險(xiǎn)暴露監(jiān)管要求發(fā)放貸款被罰款100萬元；5月11日，鎮(zhèn)雄縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社因違規(guī)發(fā)放借冒名貸款，遲報(bào)、瞞報(bào)案件信息被罰款90萬元。

鶴崗農(nóng)村信用社的罰單。圖片來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

違規(guī)發(fā)放貸款背后，是農(nóng)村金融普惠發(fā)展依舊薄弱的現(xiàn)狀，小微企業(yè)、弱勢(shì)群體融資難是其中一大突出問題，偏遠(yuǎn)貧困農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量過少也使得打著高額存款利率的非法集資組織有機(jī)可乘。

2020年，貴州省六盤水師范學(xué)院的一名教師楊麗麗做過六盤水市玉舍鎮(zhèn)農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)研，她在調(diào)研報(bào)告中寫道，“整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)村信用社以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家機(jī)構(gòu)為主，其他國(guó)有商業(yè)銀行比如中農(nóng)工建交則在鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)立農(nóng)村服務(wù)點(diǎn)，僅僅在其他以工業(yè)企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)點(diǎn)。”

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所陳方在2022年底發(fā)表的《論我國(guó)城鄉(xiāng)金融資本的流動(dòng)與融合》一文中提到，在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，農(nóng)村人口、經(jīng)營(yíng)主體和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式等出現(xiàn)了新的特征，對(duì)農(nóng)村金融提出了新的要求和挑戰(zhàn) 。他認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民普惠應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：一是關(guān)注老年群體、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體的金融需求；第二則是打通信息渠道，加大宣傳力度實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)和信息普惠，消除信息不對(duì)稱降低金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成本，進(jìn)而解決農(nóng)村貸款難、貸款貴的問題。

以農(nóng)村資金互助社為例，陳方建議，應(yīng)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)以入股方式與農(nóng)村資金互助社形成合作。 “在農(nóng)村普遍缺少商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的情況下，借助農(nóng)村資金互助社進(jìn)村入戶，可以解決最后1公里服務(wù)半徑問題，也可以直接參與農(nóng)村資金互助社的治理， 有助于健全農(nóng)村資金互助社內(nèi)部治理和監(jiān)督機(jī)制。”

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