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天天精選!耳邊有財:如何用“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”規(guī)劃配置保險?

據(jù)中央廣播電視總臺經(jīng)濟(jì)之聲《視聽大會》報道,“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”是公認(rèn)的合理穩(wěn)健家庭資產(chǎn)分配方式和“黃金法則”,很多人會參考它進(jìn)行家庭資產(chǎn)的科學(xué)分配。如何在配置保險的過程中運用這一法則來抵御風(fēng)險,為我們的生活保駕護(hù)航?主持人柯研對話大都會人壽資深理財規(guī)劃師高丹。

“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分為:“要花的錢”10%、“保命的錢”20%、“生錢的錢”30%和“保本升值的錢”40%。每個部分的資金用途各不相同,投資渠道和產(chǎn)品也有所區(qū)別。

要花的錢


(資料圖)

“要花的錢”指的是家庭中臨時性、突發(fā)的支出,以短期消費為主。“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”中建議的比例可作為參考。按照家庭整體生活支出,進(jìn)行3-6個月的生活費比例配置。這部分資金要保證隨時存取,需選擇靈活的金融工具,如銀行活期存款、短期理財及保險公司的萬能賬戶。

每個人的生活規(guī)劃和目標(biāo)需求不同,高丹建議:一,“標(biāo)準(zhǔn)普爾”只能作為一個合理建議,個人應(yīng)根據(jù)家庭實際狀況,在額度上適當(dāng)調(diào)整;二,在配置時,要兼具靈活性和安全性。

基本保障的錢

這部分在“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”里被稱為“保命的錢”,其目的為以小搏大,利用杠桿解決家庭突發(fā)性大額開支,如突發(fā)疾病產(chǎn)生高昂醫(yī)療費用等。由于風(fēng)險存在客觀性、損害性和不確定性,無法預(yù)知何時發(fā)生、發(fā)生哪類風(fēng)險,因此建議在做家庭風(fēng)險配置規(guī)劃方案時要注意兩個原則:一,保障要全面,要把所有可能發(fā)生的風(fēng)險都覆蓋掉;二,要配置足夠的保障額度;三,家庭成員保障要有先后順序,核心收入人群優(yōu)先。

生錢的錢

家庭理財要根據(jù)靈活性、收益性、安全性進(jìn)行綜合平衡配比,在“生錢”的部分,收益性是關(guān)鍵要點,同時考慮安全性,靈活性則排在后面。高丹介紹,運用保險工具進(jìn)行理財,要注意三個方面:首先,只有帶分紅性質(zhì)的保險產(chǎn)品才具備理財功能,如年金險、增額終身壽險、萬能險和投連險;其次,選任何保險作為理財工具,關(guān)鍵要厘清單利和復(fù)利的概念;第三,以收益為目的,在行情好、增值速度快的時候可以上調(diào)配置比例,但前提是第一象限做好足夠配置。

保本升值的錢

保本升值,顧名思義就是本金安全,收益穩(wěn)定,持續(xù)增長,這筆資金肩負(fù)兩大主力用途——養(yǎng)老和教育。“養(yǎng)老也好,教育也好,它是確定的東西,我們不能用不確定的規(guī)劃去保證確定的未來。”高丹介紹,在配置這部分資金時,首先,要確定教育對象和養(yǎng)老對象;其次,期限分別是多久、需要多少資金保障;最后再做具體細(xì)分的規(guī)劃。高丹建議,以養(yǎng)老為目的配置保險,注意規(guī)劃退休期限、養(yǎng)老需求程度,是基礎(chǔ)性、舒適性還是品質(zhì)性;以及規(guī)避老齡風(fēng)險,如健康風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險及傳承風(fēng)險。配置教育年金時,要遵循以終為始及早準(zhǔn)備、合理規(guī)劃,量力而行、規(guī)避風(fēng)險,安全第一的原則。

標(biāo)簽: 標(biāo)準(zhǔn)普爾 安全第一 抵御風(fēng)險

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