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據(jù)中央廣播電視總臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲《視聽大會(huì)》報(bào)道，今年上半年，A股五大上市保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入接近1.6萬(wàn)億元，較去年同期增長(zhǎng)4%。隨著社會(huì)公眾對(duì)身體健康和理財(cái)?shù)娜找嬷匾暎偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)以及財(cái)險(xiǎn)等短期產(chǎn)品也實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)。根據(jù)投入保費(fèi)和回報(bào)的不同，保險(xiǎn)大致分為兩種——消費(fèi)保險(xiǎn)和理財(cái)保險(xiǎn)。兩者有什么區(qū)別？如何挑選？《視聽大會(huì)》對(duì)話大灣區(qū)保險(xiǎn)學(xué)院創(chuàng)始合伙人陳瑜。

消費(fèi)型保險(xiǎn)“保費(fèi)低、保額高”

所謂消費(fèi)型保險(xiǎn)，指簽訂合同之后，在約定時(shí)間內(nèi)如果發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司需按約定金額對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司則無(wú)需返還所交的保險(xiǎn)費(fèi)用。陳瑜介紹，消費(fèi)型保險(xiǎn)有“投保費(fèi)率便宜、保費(fèi)低保額高、保障期限靈活度高”等優(yōu)點(diǎn)，但也存在“保障延期比較短、期滿后再次購(gòu)買需重新核保、可能有停售風(fēng)險(xiǎn)”等不足之處。

以購(gòu)買重疾險(xiǎn)為例，需要關(guān)注涵蓋病種、性價(jià)比、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等信息，如果是定期重疾險(xiǎn)，尤其要注意將保障截止期限定在70歲~80歲這一大病高發(fā)期；而投保消費(fèi)型長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，則關(guān)注條款中有關(guān)續(xù)保的內(nèi)容，是否可以終身續(xù)保，保險(xiǎn)公司是否按照約定費(fèi)率及原條款繼續(xù)承保等。

返還型保險(xiǎn)適合納入家庭資產(chǎn)配置長(zhǎng)期規(guī)劃

所謂返還型保險(xiǎn)，指投保人與保險(xiǎn)公司簽訂合同，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)未出險(xiǎn)，且生存至合同到期，保險(xiǎn)公司返還所交保險(xiǎn)費(fèi)用或者是合同列明的保險(xiǎn)金額。這種保險(xiǎn)涉及種類較多，總體分為返還型健康險(xiǎn)、返還型重疾險(xiǎn)、返還型理財(cái)險(xiǎn)和返還型養(yǎng)老保險(xiǎn)等幾大類。

返還型保險(xiǎn)共同特點(diǎn)是可以返還約定保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，投保人選擇返還型保險(xiǎn)除了看重現(xiàn)金價(jià)值，更注重未來(lái)收益。陳瑜認(rèn)為，很多人考慮返還型產(chǎn)品的時(shí)候，在投資儲(chǔ)蓄層面上，往往會(huì)忽略這筆資金通常是用于幾十年以后的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，所以在配置的順序上，安全有保障的返還型產(chǎn)品要優(yōu)于風(fēng)險(xiǎn)型投資，低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健配置始終要放在第一位。返還型保險(xiǎn)非常適合納入家庭資產(chǎn)配置長(zhǎng)期規(guī)劃，不論是否發(fā)生理賠，都能保證未來(lái)可以獲得一筆穩(wěn)定確定的現(xiàn)金流。30歲之前收入有限時(shí)，適合配置消費(fèi)型保險(xiǎn)，而40歲以后收入比較穩(wěn)定則更適合返還型保險(xiǎn)。

標(biāo)簽： 保險(xiǎn)公司 資產(chǎn)配置 被保險(xiǎn)人