根據(jù)《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》顯示，從國(guó)內(nèi)看，總體上我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)水平逐步提升，2021年全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)達(dá)66.81，與 2019年相比，提高2.04。

(相關(guān)資料圖)

但與國(guó)外高水平的金融素養(yǎng)相比，我國(guó)的消費(fèi)者金融素養(yǎng)普及之路還只是邁出了第一步。近年來(lái)興起的財(cái)商教育行業(yè)給全民提高金融素養(yǎng)帶來(lái)了新的提升路徑。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)， 2021年有近上萬(wàn)家企業(yè)涌入財(cái)商教育賽道。

作為新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，財(cái)商教育行業(yè)發(fā)展備受爭(zhēng)議，出現(xiàn)一些機(jī)構(gòu)混水摸魚(yú)，混入財(cái)商教育市場(chǎng)，導(dǎo)致虛假宣傳、販賣(mài)焦慮、違法薦股等亂象不斷出現(xiàn)，不僅擾亂了財(cái)商教育行業(yè)的秩序，給消費(fèi)者也帶來(lái)了巨大損害。一方面是消費(fèi)者迫切想要提高財(cái)商素養(yǎng)，獲取相應(yīng)理財(cái)知識(shí)，另一方面，教育機(jī)構(gòu)為了追逐盈利，甚至做出只顧營(yíng)銷(xiāo)不顧教學(xué)質(zhì)量的現(xiàn)象。

那么，在國(guó)民亟待提高的管理財(cái)富能力的背景下，如何讓消費(fèi)者少走彎路，在“亂花漸欲迷人眼”的機(jī)構(gòu)選擇中，消費(fèi)者應(yīng)從哪方面進(jìn)行衡量來(lái)準(zhǔn)確選擇財(cái)商教育機(jī)構(gòu)？財(cái)商教育機(jī)構(gòu)應(yīng)該給消費(fèi)者傳輸什么樣的財(cái)商知識(shí)？又需要什么樣的合規(guī)性發(fā)展來(lái)重塑消費(fèi)者與機(jī)構(gòu)的信心？

是知識(shí)付費(fèi)邏輯，但與“金錢(qián)”更為密切

財(cái)商教育作為在線(xiàn)教育的新興品類(lèi)，其發(fā)展邏輯也是遵循知識(shí)付費(fèi)原理。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的知識(shí)付費(fèi)市場(chǎng)年增長(zhǎng)率在2018年一度達(dá)到202%，2020年市場(chǎng)規(guī)模突破390億元，2021年市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)675億元，用戶(hù)規(guī)模近5億，增長(zhǎng)速度長(zhǎng)期維持在40%以上。可以說(shuō)，知識(shí)付費(fèi)是一個(gè)看著新鮮其實(shí)已經(jīng)發(fā)展頗具規(guī)模的行業(yè)。

那么為何財(cái)商教育成為近年來(lái)發(fā)展比較旺盛的知識(shí)付費(fèi)品類(lèi)？究其原因，主要是財(cái)商教育跟“金錢(qián)”打交道得比較密切。學(xué)習(xí)金融投資知識(shí)、提高財(cái)商素養(yǎng)、增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等要素成為了各類(lèi)新晉投資者、“新基民”首選的技能提升方向，在財(cái)商教育行業(yè)中備受青睞。

但與此同時(shí)，成人知識(shí)付費(fèi)模式也成為了一種新型“割韭菜”的手段。一些不合規(guī)的從業(yè)機(jī)構(gòu)打著教育教學(xué)的名號(hào)，虛假宣傳、退款難、卷款跑路等“野蠻經(jīng)營(yíng)”模式層出迭見(jiàn)。非合規(guī)機(jī)構(gòu)成為了財(cái)商教育行業(yè)發(fā)展道路上的絆腳石，與真正財(cái)商教育的初心背道而馳。

據(jù)了解，一些不合規(guī)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以折扣優(yōu)惠誘導(dǎo)收取預(yù)付費(fèi)，后因經(jīng)營(yíng)不善、資金鏈斷裂，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)倒閉、跑路后，用戶(hù)預(yù)付費(fèi)用難以追討，有的甚至誘導(dǎo)用戶(hù)辦理“消費(fèi)貸”，機(jī)構(gòu)關(guān)門(mén)后無(wú)法上課，學(xué)員卻仍需按期還貸。

小午（化名）被某知識(shí)付費(fèi)機(jī)構(gòu)推出的試聽(tīng)課程吸引，目前卻在投訴平臺(tái)上搜索到了他投訴該機(jī)構(gòu)“不支持費(fèi)用退還”的消息。問(wèn)其緣由，小午表示，“起初我只支付了16.99元試聽(tīng)，感覺(jué)老師確實(shí)講了很多干貨。”據(jù)小午描述，在試聽(tīng)課結(jié)束后通過(guò)老師的推薦購(gòu)買(mǎi)了“萌新套餐”，老師稱(chēng)該課程套餐可以教會(huì)學(xué)員“一天賺1000元”。經(jīng)過(guò)三節(jié)課程的學(xué)習(xí)，小午認(rèn)為效果并沒(méi)有老師當(dāng)初描述的那么“神奇”，當(dāng)他申請(qǐng)退還學(xué)費(fèi)時(shí)卻遠(yuǎn)不如付費(fèi)時(shí)那般簡(jiǎn)單。

小午稱(chēng)，起初聯(lián)系不到售后服務(wù)人員，后續(xù)通過(guò)注冊(cè)的新賬號(hào)得到回復(fù)，客服卻稱(chēng)課程一經(jīng)使用不予退還。“這種規(guī)定在一開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)課程的時(shí)候沒(méi)人跟我講清楚。本想著就當(dāng)花錢(qián)買(mǎi)個(gè)教訓(xùn)，但在課程過(guò)期后又被系統(tǒng)自動(dòng)續(xù)費(fèi)了。”小午這才投訴了該機(jī)構(gòu)。

據(jù)記者了解，有些從業(yè)機(jī)構(gòu)確實(shí)存在過(guò)度夸大宣傳、誘導(dǎo)付費(fèi)的現(xiàn)象，這就給消費(fèi)者體驗(yàn)帶來(lái)了巨大心里落差，消費(fèi)者不但沒(méi)有獲取到相應(yīng)的知識(shí)，連錢(qián)款也不知去向，由此引發(fā)了大量投訴和退費(fèi)的情況。

在自律原則下 合規(guī)性應(yīng)如何被定義？

一直以來(lái)，為提高公眾金融素養(yǎng)，金融部門(mén)通過(guò)各種方式與途徑，加大金融知識(shí)宣教力度。對(duì)此，央行認(rèn)為，通過(guò)金融教育提升國(guó)民金融素養(yǎng)水平，有助于促進(jìn)普惠金融深入發(fā)展，有利于維護(hù)金融消費(fèi)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益，有益于金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。

一邊是消費(fèi)者迫切提升的財(cái)商素養(yǎng)，另一邊是教育機(jī)構(gòu)需要盈利維持運(yùn)轉(zhuǎn)，在教育與利潤(rùn)的邊界，有機(jī)構(gòu)率先提出了自律規(guī)范。

據(jù)了解，微淼財(cái)商教育早在2021年初就提出了財(cái)商教育行業(yè)首個(gè)《誠(chéng)信自律倡議》，圍繞保護(hù)消費(fèi)著利益，倡議內(nèi)容涵蓋宣傳推廣、合同簽署、課程團(tuán)隊(duì)、圖文資料、學(xué)員個(gè)人信息安全、退費(fèi)服務(wù)、行為規(guī)范，強(qiáng)調(diào)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)應(yīng)做到“四不”，即：不賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品、不賣(mài)保險(xiǎn)、不薦股、不代客理財(cái)。

微淼財(cái)商教育聯(lián)合創(chuàng)始人孫延芳表示，自律只是微淼邁出的第一步，而合規(guī)并不是發(fā)展的終點(diǎn)。“一家好的財(cái)商交易機(jī)構(gòu)應(yīng)該以教育為根本，抓好教學(xué)質(zhì)量關(guān)，這是減少學(xué)員投訴和退費(fèi)糾紛的前提。而財(cái)商教育行業(yè)的合規(guī)自律是保證健康行業(yè)生態(tài)的關(guān)鍵。”

合規(guī)性管理作為企業(yè)管理最重要的內(nèi)容之一，很多企業(yè)并不重視其合規(guī)性管理過(guò)程，認(rèn)為其不能給企業(yè)帶來(lái)直觀的經(jīng)濟(jì)效益，合規(guī)性建設(shè)需要花費(fèi)大量的人力物力財(cái)力，這對(duì)以追逐盈利為目的的企業(yè)而言是得不償失。

“財(cái)商教育本身是屬于非常系統(tǒng)的高端行業(yè)，財(cái)商教育包含金融理財(cái)知識(shí)，但這只是財(cái)商教育的一部分。其本質(zhì)是教會(huì)學(xué)員如何去駕馭財(cái)富，如何以理性的思維支配財(cái)富，如何具備金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。”孫延芳認(rèn)為，“社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得財(cái)商修養(yǎng)成為一項(xiàng)必備技能，是現(xiàn)代社會(huì)個(gè)人的綜合素質(zhì)之一。高質(zhì)量的財(cái)商教育包含了金融技能教育、風(fēng)范防范教育，也包含了理財(cái)觀、投資觀等財(cái)富領(lǐng)域的塑造。合規(guī)的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)除了傳授豐富的金融理財(cái)知識(shí)和實(shí)操技能外，更重要的是在教學(xué)中融入教育學(xué)與教育心理學(xué)的要素。”

“合規(guī)性是糾偏的必備良方”

一邊高速擴(kuò)張，一邊弊病凸顯，財(cái)商教育行業(yè)發(fā)展毀譽(yù)參半。為了讓理財(cái)者預(yù)付更昂貴的課程費(fèi)用，有機(jī)構(gòu)對(duì)其許以不切實(shí)際的預(yù)期，讓理財(cái)者對(duì)財(cái)商教育產(chǎn)生了誤解。

“有些理財(cái)投資者錯(cuò)誤地認(rèn)為財(cái)商教育就是教你怎樣購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，例股票、基金、期貨等。這是對(duì)財(cái)商教育的最大誤解。”孫延芳直言，規(guī)范的財(cái)商教育并不會(huì)推薦你購(gòu)買(mǎi)任何理財(cái)產(chǎn)品。這是財(cái)商教育從業(yè)者的職業(yè)操守和道德底線(xiàn)，也是消費(fèi)者甄辨財(cái)商教育機(jī)構(gòu)是否存在陷阱的關(guān)鍵一點(diǎn)，自律合規(guī)的企業(yè)不會(huì)存在這樣的行為，從這點(diǎn)上看，合規(guī)性是為行業(yè)糾偏的“良方”。

根據(jù)孫延芳介紹，目前微淼緊緊圍繞“提高合規(guī)意識(shí) 落實(shí)四方責(zé)任 全面一體推進(jìn)”這條主線(xiàn)，制定了內(nèi)容嚴(yán)謹(jǐn)翔實(shí)、覆蓋面廣、標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的合規(guī)規(guī)范——《合規(guī)管理標(biāo)準(zhǔn)1.0》。內(nèi)容涵蓋風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)名稱(chēng)、監(jiān)控要點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別、要點(diǎn)說(shuō)明、違規(guī)類(lèi)別及違紀(jì)處罰辦法等。

其中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)按照承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行定級(jí)，分為一級(jí)和二級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)名稱(chēng)包括非法薦股、非法集資、泄露用戶(hù)信息、學(xué)習(xí)群存在詐騙、投訴退費(fèi)糾紛等一共11個(gè)，細(xì)分的監(jiān)控要點(diǎn)如夸大不實(shí)信息、詆毀外部機(jī)構(gòu)、不按照規(guī)定處理退費(fèi)等，還包括保障學(xué)員利益、學(xué)員信息安全、課程內(nèi)容禁忌紅線(xiàn)以及外部推廣宣傳、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等等總計(jì)20余項(xiàng)。

“這些風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵詞都是我們從業(yè)以來(lái)總結(jié)的一些困擾學(xué)員的痛點(diǎn)和迫切需要解決的難點(diǎn)。一旦教師觸犯這些關(guān)鍵詞，將會(huì)根據(jù)違規(guī)的類(lèi)別進(jìn)行相應(yīng)的違規(guī)處理。”孫延芳提到。

據(jù)介紹，這一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定還明確六條合規(guī)檢查辦法，制定了嚴(yán)格的考核制度規(guī)范，分層逐級(jí)落實(shí)考核制度，上至管理高層，下至一線(xiàn)教學(xué)單位，形成了健全的責(zé)任體系，層層落實(shí)責(zé)任到人到崗。“各部門(mén)的相關(guān)負(fù)責(zé)人采用回訪學(xué)員、檢查授課過(guò)程的方式，每周要至少抽查本部門(mén)的三位及以上一線(xiàn)教師，合規(guī)團(tuán)隊(duì)每天還要進(jìn)行系統(tǒng)抽檢，并將抽檢結(jié)果反饋給業(yè)務(wù)，每季度進(jìn)行一次合規(guī)分析，并且匯總到合規(guī)部門(mén)留檔。”

孫延芳表示，通過(guò)行業(yè)自律和合規(guī)性建設(shè)雙管齊下，相信通過(guò)我們對(duì)整個(gè)行業(yè)提出的這些典范，將會(huì)為整個(gè)財(cái)商教育行業(yè)帶來(lái)健康發(fā)展的生態(tài)環(huán)境，也希望廣大學(xué)員在選擇教育機(jī)構(gòu)的時(shí)候，能把企業(yè)是否自律、合規(guī)作為首要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。

標(biāo)簽： 行業(yè)發(fā)展 市場(chǎng)規(guī)模 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任