編者按：國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日到來之際，央廣網(wǎng)啄木鳥消費(fèi)者投訴平臺(tái)推出特別報(bào)道，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，守護(hù)消費(fèi)安全！

(相關(guān)資料圖)

大二學(xué)生李珊稀里糊涂地背上了貸款。

2021年5月，李珊經(jīng)朋友介紹前往廣西赫鉑麗醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)咨詢鼻部整形。面診做完后，昂貴的整形費(fèi)讓李珊望而卻步。但是，工作人員表示沒錢也沒關(guān)系，立馬帶來辦理貸款的業(yè)務(wù)員，說可以提供分期貸款。

業(yè)務(wù)員推薦的網(wǎng)貸平臺(tái)叫“即分期”，它是上海即科智能技術(shù)集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱即科集團(tuán)）旗下平臺(tái)。

2021年3月17日，就在李珊貸款前2個(gè)月，銀保監(jiān)會(huì)等部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》。明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，并組織各地部署開展相關(guān)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。

而在即分期App上，頁(yè)面至今寫著“即分期平臺(tái)禁止學(xué)生申請(qǐng)”的醒目提示語(yǔ)。2023年3月10日，記者致電即分期官方客服，在詢問學(xué)生是否可以借貸時(shí)，該客服人員表示：“不做學(xué)生貸，平臺(tái)不對(duì)學(xué)生放款。”

在貸款前，李珊告知工作人員自己尚未畢業(yè)，沒有收入來源。她稱，對(duì)方跟自己說沒關(guān)系，后臺(tái)能查出來是否畢業(yè)，但在辦理貸款錄制視頻環(huán)節(jié)中，對(duì)方又說要在視頻里隱瞞學(xué)生身份。

陷入醫(yī)美貸泥沼的學(xué)生

2021年5月，李珊在廣西赫鉑麗醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)做了鼻部整形的項(xiàng)目，自此背上了2萬多元的貸款。李珊向記者提供的一份“賬單詳情”顯示，該筆貸款的分期數(shù)為24期，分期總金額為16870元，每期需還款955.97元。

“賬單詳情”：分24期，每期需還款955.97元（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖）

“當(dāng)時(shí)我覺得自己是個(gè)學(xué)生，又背著其他貸款，也沒有收入來源，審核應(yīng)該不會(huì)通過，就稀里糊涂地按照他們的流程做了。”她說，提交材料后等了兩三分鐘，后臺(tái)就通過了，貸款很快打給了醫(yī)美機(jī)構(gòu)。

據(jù)李珊回憶，當(dāng)時(shí)有3名工作人員一直拿著她的手機(jī)操作，除了面診人員，還有兩名辦理貸款的業(yè)務(wù)員。“只有在需要個(gè)人信息的時(shí)候，才讓我確認(rèn)一下。”李珊說。

同李珊情況類似，店員在劉寧的手機(jī)上操作一番后，就在即分期平臺(tái)成功辦理了6800元貸款，分24期，每期還款383.33元。

醫(yī)美從業(yè)人員李飛透露，網(wǎng)貸平臺(tái)工作人員駐店是一種常見現(xiàn)象。考慮到如果有客戶做貸款，財(cái)務(wù)申請(qǐng)不熟練，可能會(huì)折騰很長(zhǎng)時(shí)間，客戶很可能在這期間改變主意，這對(duì)“鎖客”很不利。為提高服務(wù)質(zhì)量，或者快速達(dá)成交易，醫(yī)美機(jī)構(gòu)會(huì)要求網(wǎng)貸平臺(tái)人員駐店。

2021年4月，因祛痘需求，還在讀高三的劉寧來到了“重慶索爾觀音橋店”。劉寧介紹，這家店不僅做線下推廣，也在線上打廣告，覺得比較靠譜。到店咨詢后，劉寧被推薦了一款6800元的祛痘項(xiàng)目，店員表示，該店推薦分期付款，如果使用推薦的分期方式，可以幫顧客爭(zhēng)取到福利。

“在辦理分期貸款過程中，需要錄制視頻。他們讓我拿著身份證，對(duì)著攝像頭，表明是自愿的，還要隱瞞學(xué)生身份。”劉寧說。

這種做法也讓即分期惹上官司。中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，廣東省東莞市第一人民法院審理了一起醫(yī)療服務(wù)合同糾紛案件。判決書顯示，2021年3月20日，原告何某某稱，自己在某平臺(tái)下單了私密養(yǎng)護(hù)套餐，當(dāng)時(shí)的身份按照規(guī)定是無法申請(qǐng)貸款的，被告工作人員想方設(shè)法誘導(dǎo)原告隱瞞在校大學(xué)生身份，且將眼睛綜合手術(shù)項(xiàng)目改為隆鼻整形項(xiàng)目，稱隆鼻費(fèi)用高貸款更容易下發(fā)。

原告稱，同日，原告在被告的鼓吹慫恿下分別在上海即科智能技術(shù)集團(tuán)有限公司及重慶度小滿小額貸款有限公司辦理了貸款，貸款金額分別為即分期19800元、5800元，度小滿25000元。

“原告在上海即科智能技術(shù)集團(tuán)有限公司貸款時(shí)，其中一個(gè)環(huán)節(jié)是需要原告明確‘我自愿分期付款***錢，分期款支付給指定商戶，我不是學(xué)生，我知曉任何免費(fèi)、返現(xiàn)或以工作需要為由整形的，均存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)，放款后未做任何項(xiàng)目，7天內(nèi)可免費(fèi)退貸’。”被告辯稱。

最后，原被告均同意解除雙方之間的服務(wù)合同。判決書顯示，被告向原告何某某退還服務(wù)費(fèi)23002.5元。

看不見的貸款合同

2021年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于規(guī)范醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的倡議中提到，部分金融機(jī)構(gòu)積極和第三方醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)合作，推出“醫(yī)美分期”“醫(yī)美貸”等相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)，為消費(fèi)者獲取醫(yī)療美容服務(wù)提供了便利。但是，作為新生事物也出現(xiàn)了一些亂象，如“與不合規(guī)甚至非法醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)合作”“誘導(dǎo)消費(fèi)者過度借貸”“第三方合作機(jī)構(gòu)強(qiáng)行搭售無關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)”“相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)息費(fèi)不透明且定價(jià)過高”等。

在還款壓力下，李珊和劉寧才想起當(dāng)初簽訂的合同，想要仔細(xì)看看相關(guān)利率和費(fèi)用。“當(dāng)時(shí)店員說‘直接簽個(gè)名就行’，自己沒有認(rèn)真閱讀過合同內(nèi)容，也在App上找不到合同。”李珊說。

去年12月，李珊多次致電即分期客服，想要回簽署的電子合同，但得到的回復(fù)是：“合同要向公司申請(qǐng)，申請(qǐng)后兩個(gè)月會(huì)發(fā)到郵箱。”截至發(fā)稿，李珊依然未收到合同。

李珊提供的一份“金融信息居間服務(wù)協(xié)議”顯示，其借款利息、服務(wù)費(fèi)和其他費(fèi)用都以“甲方與出借人簽訂的借款合同約定為準(zhǔn)”，該協(xié)議實(shí)際是甲方與出借人簽訂借款合同的補(bǔ)充。

“金融信息居間服務(wù)協(xié)議”部分條款內(nèi)容截圖（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖）

其實(shí)，李珊和劉寧等人并非與即科集團(tuán)簽訂貸款合同。中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，黑龍江省綏芬河市人民法院審理了南昌律贏企業(yè)管理有限公司綏芬河分公司、劉某某追償權(quán)糾紛民事一案。

企查查顯示，即科集團(tuán)對(duì)南昌律贏企業(yè)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱律贏公司）持股比例為100%。

該案判決書顯示，本案查明的事實(shí)如下：1.借款人：劉某某；2.貸款人：四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱錦程消金）；3.中介公司（反擔(dān)保人）：上海即科智能技術(shù)集團(tuán)有限公司；4.擔(dān)保人：深圳市源恒泰融資擔(dān)保有限公司，連帶責(zé)任保證。

判決書還顯示，在該案?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓情況上，即科公司取得對(duì)被告劉某某的追償權(quán)后，即科公司與律贏公司綏芬河分公司簽訂債轉(zhuǎn)協(xié)議，將其對(duì)被告的追償權(quán)及中介協(xié)議中的合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓給原告。

“即科集團(tuán)作為中介公司，借款人逾期后，即科集團(tuán)直接代償了借款人的欠款，也就是業(yè)內(nèi)所謂的‘兜底’”。網(wǎng)貸平臺(tái)工作人員陳昊說，逾期發(fā)生之后，即科集團(tuán)還要催收欠款，“這些中介公司最怕‘壞賬’。”

醫(yī)美貸背后的利益鏈

貸款逾期期間，李珊和劉寧面臨催債人的短信和電話“轟炸”。

“我記得有一個(gè)月，銀行卡限額了，逾期了一兩天，他們給我父親打電話。”李珊說，如果沒有按時(shí)還款，各種電話和短信就來了，“他們言語(yǔ)強(qiáng)硬，甚至威脅說到學(xué)校找我。”

李珊提供的通話記錄顯示，在逾期期間，她收到十幾個(gè)來自浙江、廣東、上海、河南的電話。

逾期期間收到的“催債”電話（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖）

讓劉寧想不到的是，當(dāng)時(shí)醫(yī)美機(jī)構(gòu)說可以提供無限次祛痘服務(wù)，但每次預(yù)約服務(wù)，工作人員都說人滿了。貸款不到四個(gè)月，這家店就關(guān)門了。

隨后，劉寧聯(lián)系到曾在“重慶索爾觀音橋店”工作的工作人員。“對(duì)方跟我說，要是有問題可以去找老板，我們老板就靠這個(gè)App賺錢，而不是靠這家美容店。”

“網(wǎng)貸平臺(tái)是不是給醫(yī)美機(jī)構(gòu)返點(diǎn)，這要看客戶貸款金額多少。”李飛說，如果客戶貸款金額在幾萬元，一般通過消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)貸款，這種貸款一般不會(huì)返點(diǎn)。“有些大型醫(yī)美機(jī)構(gòu)客戶較多，可能會(huì)有返點(diǎn)。”

李飛稱，如果目標(biāo)人群是大客戶，需要做大手術(shù)，比如隆胸、抽脂、面部骨骼改造等，這種手術(shù)費(fèi)用最低也要幾十萬，甚至上百萬。這種整形費(fèi)用需要向銀行貸款，但銀行也會(huì)了解客戶資產(chǎn)情況，用戶也可以用房產(chǎn)、車輛進(jìn)行抵押，“這種返點(diǎn)率在10%至20%。”

他還稱，辦貸款的人可能是個(gè)中間人，不是銀行的人，也不是醫(yī)美機(jī)構(gòu)的人。“客戶需要多少錢做整形，醫(yī)美機(jī)構(gòu)就找這個(gè)中間人，根據(jù)客戶的資質(zhì)去找不同銀行，根據(jù)貸款金額來拿提成，再跟醫(yī)美機(jī)構(gòu)分這筆錢。”

李飛介紹，一般情況下，拉客戶到醫(yī)美機(jī)構(gòu)消費(fèi)又分為兩種，一是門診，通過廣告引流來拓客，這種返點(diǎn)率在10%至30%之間；二是通過渠道方式獲客，比如有高質(zhì)量客戶或美容院渠道，中介把客戶給拉到醫(yī)美機(jī)構(gòu)。“這種渠道的返點(diǎn)率比較高，一般都能達(dá)到50%。如果客戶資源多，返點(diǎn)率可以達(dá)到60%。”

他說，一般醫(yī)美機(jī)構(gòu)普遍提成是50%，“比如介紹客戶做隆鼻，花了8萬元，中間人拿走4萬元，醫(yī)美機(jī)構(gòu)拿走4萬元。”

某醫(yī)美互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)工作人員表示，醫(yī)美行業(yè)最終還是要到店服務(wù)。用戶目標(biāo)明確，轉(zhuǎn)化相對(duì)容易，另外一些醫(yī)美項(xiàng)目時(shí)間跨度長(zhǎng)，用戶黏性高。

陳昊告訴記者，醫(yī)美的客群為追求美麗，對(duì)資金需求量大，但部分客戶又沒有消費(fèi)能力，他們?cè)诰W(wǎng)貸平臺(tái)幫助下能輕易獲得資金，而醫(yī)美機(jī)構(gòu)也能借此獲客。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，它們和醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作，通過醫(yī)美機(jī)構(gòu)的實(shí)體場(chǎng)景能帶來高質(zhì)量客戶，因?yàn)榭蛻魪?fù)購(gòu)率高，這可能比單純現(xiàn)金貸更穩(wěn)定、更賺錢。“反正一切都是為了掙錢，所以敢冒險(xiǎn)。”

背后隱現(xiàn)“金融魅影”

在逾期期間，李珊和劉寧都收到“錦程消費(fèi)金融”的催債短信。

“我向即分期借錢，為何收到‘錦程消費(fèi)金融’的短信呢？”李珊和劉寧都疑惑不解。

借款人逾期后收到“錦程消費(fèi)金融”的催債短信（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖）

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即科集團(tuán)并不具備小額貸款牌照和消費(fèi)金融牌照。

根據(jù)工商資料顯示，即科集團(tuán)旗下只有兩張類金融牌照，分別是即科商業(yè)保理（深圳）有限公司和即科融資租賃（橫琴）有限公司。

企查查顯示，即科集團(tuán)在經(jīng)營(yíng)范圍中的金融相關(guān)這一塊，顯示為“接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融業(yè)務(wù)流程外包，接受金融機(jī)構(gòu)委托從事金融知識(shí)流程外包；電子商務(wù)（不得從事金融業(yè)務(wù)）”。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年發(fā)布的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》明確規(guī)定，融資租賃公司“不得發(fā)放或受托發(fā)放貸款”。同樣，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)保理企業(yè)監(jiān)督管理的通知》也明確提出，商業(yè)保理企業(yè)不得“發(fā)放貸款或受托發(fā)放貸款；不得專門從事或受托開展與商業(yè)保理無關(guān)的催收業(yè)務(wù)、討債業(yè)務(wù)”等。

記者梳理中國(guó)裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，即科集團(tuán)的合作方正是錦程消費(fèi)金融與山東龍信公司這些持牌機(jī)構(gòu)。

“這種貸款業(yè)務(wù)屬于‘場(chǎng)景貸’”，某銀行工作人員告訴記者。網(wǎng)貸平臺(tái)、醫(yī)美機(jī)構(gòu)和持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)三方緊密相連，小的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)有放貸牌照，但沒有獲客渠道，就需要與平臺(tái)合作進(jìn)行引流，平臺(tái)則關(guān)注某個(gè)行業(yè)場(chǎng)景，提供給一些有需求的人。而醫(yī)美機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)貸平臺(tái)給沒有消費(fèi)能力的客戶提供資金，自己靠客戶盈利。“這種利益鏈就導(dǎo)致了客戶貸款利率高，三方卻都能從中獲利。”

如今，李珊已經(jīng)提前還清了貸款。但是，因醫(yī)美機(jī)構(gòu)關(guān)門，劉寧不僅沒有能享受完醫(yī)美服務(wù)，至今還陷在網(wǎng)貸泥沼中。

（文中李珊、劉寧、李飛、陳昊為化名）

標(biāo)簽：