據(jù)中央廣播電視總臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，在征求意見6個(gè)多月后，信用卡新規(guī)正式落地。7日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱為《通知》）。這不僅意味著，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)告別粗放的經(jīng)營(yíng)模式，告別跑馬圈地時(shí)代；對(duì)于信用卡用戶來說，這更意味著使用信用卡的息費(fèi)透明度提高、負(fù)擔(dān)減輕。

近年來，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在損害客戶利益等行為。導(dǎo)致“信用卡”業(yè)務(wù)一直是消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，這次發(fā)布的《通知》對(duì)信用卡息費(fèi)收取、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信用卡粗放發(fā)展模式、銀行外部合作行為等四個(gè)方面都做了詳細(xì)的規(guī)定。

(資料圖)

招聯(lián)金融首席研究員董希淼說，這將對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從跑馬圈地的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量發(fā)展階段。

《通知》實(shí)施之后，預(yù)計(jì)信用卡業(yè)務(wù)在短期內(nèi)增長(zhǎng)速度會(huì)有所下降，但是信用卡的發(fā)展質(zhì)量會(huì)更高。比較粗放的、單純追求規(guī)模和速度擴(kuò)張的行為會(huì)得到遏制，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)會(huì)更加全面到位，特別是過度發(fā)卡，暴力催收等問題會(huì)大大減少。

具體來看，針對(duì)部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問題。《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，這意味著要提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度。

銀行在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取的利息費(fèi)用等條款，還有必要的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容，要嚴(yán)格履行提示和說明業(yè)務(wù)，并且需要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，要讓客戶對(duì)自己的負(fù)債可能產(chǎn)生的成本有一個(gè)充分的估計(jì)。

《通知》同時(shí)要求銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。

《通知》還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

招商銀行信用卡中心總經(jīng)理王波說：“在授信管理方面，《通知》進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行審慎性授信要求。在分期業(yè)務(wù)方面，《通知》強(qiáng)化了辦理過程中的客戶告知和協(xié)議簽署要求。我們將積極推進(jìn)合約修訂、系統(tǒng)升級(jí)、流程優(yōu)化和客戶告知等工作，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管的相關(guān)要求。”

為了防范過度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確長(zhǎng)期睡眠信用卡占比超過兩成的銀行不得新增發(fā)卡。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛說，當(dāng)前，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段，雖然2021年信用卡（含借貸合一卡）數(shù)量達(dá)到8億張，較2020年增長(zhǎng)0.22億張，但增幅和增量已經(jīng)連續(xù)4年下滑。

《通知》鼓勵(lì)符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等模式創(chuàng)新，激發(fā)塑造新的發(fā)展動(dòng)力活力，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給，不斷增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

標(biāo)簽： 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 授信額度 相關(guān)部門