近日，小微數字銀行天津金城銀行（下稱“金城銀行”）面向小微企業(yè)累計放款突破1000億元，這是金城銀行數字化轉型升級后，在不到兩年時間里取得的成績，其背后則是金城銀行走出的一條數字化服務小微企業(yè)的高質量發(fā)展之路。

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數字銀行服務小微“既普又惠”

2021年6月，數字化轉型升級之后的金城銀行上線面向中小微企業(yè)的“金企貸”產品，截至目前，該產品觸達超過100萬家真實中小微企業(yè)，累計放款突破1000億元。其中工業(yè)制造、批發(fā)零售類中小微企業(yè)在服務客戶中占比接近70%。“金企貸”戶均授信在90萬元左右，戶均在貸時長在3個月左右，單筆借款利息支出在500元以內的占比接近50%。

在“金企貸”基礎之上，金城銀行還研發(fā)了面向不同類型企業(yè)的“金科貸”“金農貸”等產品，這些產品和服務均具備純線上、純信用等特點，最高額度500萬元，產品期限分別適配各行各業(yè)中小微企業(yè)的生產經營周期，隨用隨取、隨借隨還，在數字化服務中小微企業(yè)中實現“既普又惠”。

金城銀行服務的中小微企業(yè)都是實體經濟中各個行業(yè)里的中堅力量，是國家產業(yè)鏈供應鏈安全中不可或缺的堅韌成分和實體經濟的“毛細血管”，服務好中小微企業(yè)，是金城銀行的戰(zhàn)略選擇和時代使命。

三年攻堅實現治理“悄然蝶變”

若將時間回撥三年，“小微業(yè)務”“數字銀行”等標簽還與金城銀行沒有關聯。正是在近三年里，金城銀行蹄疾步穩(wěn)地健全治理機制、更新發(fā)展戰(zhàn)略、推進數字轉型、加碼科技風控、提升經營水平，才取得了上述的“悄然蝶變”。

據悉，金城銀行成立于2015年4月，是銀保監(jiān)會批準設立的全國首批五家民營銀行之一。回顧金城銀行發(fā)展歷程，雖在開業(yè)之初經歷了一些波折，但從2020年8月至今，隨著股權結構大幅優(yōu)化，金城銀行緊緊圍繞公司治理提升和業(yè)務經營數字化轉型升級兩大主題，采取一系列措施革故鼎新，使得整個銀行由內而外硬核換芯——公司治理水平快速提升，數字化服務中小微企業(yè)成為核心戰(zhàn)略，各項經營指標由弱轉強，“服微助實”提質增效。

規(guī)范且高效的治理機制是一家銀行基業(yè)長青的地基。2020年8月后，金城銀行集中力量進行公司治理體系和治理能力的全方位完善和提升，從“頂層設計”入手，重新修訂公司章程等一系列規(guī)章制度，進一步完善和規(guī)范各公司治理主體職責，并明確和提升股東大會、董事會、監(jiān)事會、經營管理層“三會一層”的決策權限和履職效能。同時，本著提升專業(yè)素養(yǎng)和規(guī)范意識的原則，金城銀行優(yōu)化“三會一層”人員結構，選舉產生董事長、副董事長、監(jiān)事長，成立董事會各專門委員會，聘任在大型銀行和科技公司均有成功經驗的人士出任行長。

數字轉型加碼科技更新動能

通過優(yōu)化股權結構、提升公司治理、充實專業(yè)高管等措施，在穩(wěn)住公司基本盤、夯實銀行新地基后，金城銀行緊鑼密鼓地確定戰(zhàn)略目標、推動數字轉型、加碼科技風控，更新發(fā)展動能。

2020年8月后，金城銀行新一屆領導班子充分認識到“發(fā)展數字經濟，建設數字中國”國家戰(zhàn)略的重大意義，積極遵循“金融要為實體經濟服務，滿足經濟社會發(fā)展和人民群眾需要”的根本要求，率領全行投身到金融監(jiān)管部門所倡導的“推進金融數字化轉型提升工程”中。經過大范圍走訪調研和討論，金城銀行新一屆領導班子將“數字化服務中小微企業(yè)”確定為新金城的核心戰(zhàn)略，由此，新金城定位于做一家“小微數字銀行”。

在核心戰(zhàn)略明晰后，金城銀行業(yè)務產品隨之重塑。金城銀行一方面大幅加大科技和風控投入力度，另一方面圍繞“數字化服務中小微企業(yè)”核心戰(zhàn)略，將資源稟賦和組織架構重新配置和調整，并接連推出面向中小微企業(yè)的“金企貸”“專新貸”等拳頭產品。金城銀行數字化轉型的決心和效果也吸引業(yè)內人才紛至沓來，推動金城銀行數字小微業(yè)務快速發(fā)展，形成正向螺旋上升趨勢。截至目前，數字科技研發(fā)與數字風控人才占金城銀行全行員工的比重，已從原來不足10%快速提升到接近50%。

此外，金城銀行科技團隊搭建完成“兩地三中心”雙活容災架構體系，實現數據中心級故障秒級切換，并形成業(yè)務多活架構部署的基礎支撐能力，同時建立防護全面覆蓋、風險提前處置、威脅主動防御、技術安全可控的新型動態(tài)信息安全防御體系。2022年，金城銀行自研自建的相關系統平臺獲得ISO27001信息安全管理體系認證，“金城小微金融”App通過中國網絡安全審查技術與認證中心（CCRC）的移動互聯網應用程序（App）安全認證，成為國內首家獲得國家級安全認證的銀行企業(yè)金融App。截至2022年年末，金城銀行已取得知識產權授權69項，其中Ⅰ類知識產權10項（發(fā)明專利），Ⅱ類知識產權59項（軟件著作權）。

在風控方面，金城銀行數字建模及風控團隊深度運用機器學習、深度學習等先進金融風控技術及工具，首創(chuàng)“3D”全景大數據風控模式，持續(xù)提升大數據風控效率與精準度，提升信用風險管理水平，使金企貸風險控制水平處于市場中同類產品的領先身位。

探索數字銀行中國式現代化

腳踏實地、志存高遠，順勢有為、乘勢而上。在躋身數字化服務中小微企業(yè)領域全國前三甲的基礎上，金城銀行已成為全國同行“取經之地”，并力爭成為全球小微數字銀行領域的“他山之石”。

未來，嶄新的金城銀行將充分發(fā)揮數字科技和數據要素的雙輪驅動作用，繼續(xù)增強金融服務中小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”能力，打造數字銀行核心競爭力，探索出一條可復制、可推廣的數字銀行服務實體經濟的中國式現代化之路，并努力在更大范圍、更高層次上取得新突破、新成效。

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