《中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報告(2020年)》中指出，由于慢性病患者生存期的不斷延長，加之人口老齡化、城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程加快和行為危險因素流行對慢性病發(fā)病的影響，我國慢性病患者基數(shù)仍將不斷擴大，慢性疾病是我國居民健康的主要威脅。

如甲狀腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖問題、高血壓等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。

業(yè)內(nèi)人士分析認為，亞健康人群一般難以承保，而保險科技的發(fā)展，可以為精準保險尤其是慢病保險賦能，基于5G、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等新興科技，為保險行業(yè)提供了大數(shù)據(jù)基礎，為客戶提供標準畫像，建立可行性風險預測模型、提供智能核保核賠、直付體驗，以及優(yōu)化完善健康管理生態(tài)鏈，也為亞健康人群投保、慢病管理建立了基礎設施，開辟出新的投保藍海。

前海再保險總經(jīng)理范偉書表示，亞健康人群數(shù)量龐大，投保意愿強烈，但是其健康風險也更為復雜，對于風險評估技術的要求也更高，因此前海再保險一直以來就將亞健康人群的風險解決方案作為重要的戰(zhàn)略方向之一，投入了大量的人力和資源進行研發(fā)。

有分析認為，健康險領域，細分市場領域的創(chuàng)新是一個方法。險企紛紛瞄準了特定人群市場，開發(fā)覆蓋非標體人群的保險產(chǎn)品。

前海再保險和水滴保合作開發(fā)的首款產(chǎn)品“水滴守護愛重大疾病保險”目前已上線，由愛心人壽承保，針對亞健康人群投保難的行業(yè)痛點，產(chǎn)品引入了前海再保險首創(chuàng)的非標體人群自動核保系統(tǒng)，直接連接產(chǎn)業(yè)價值鏈的始末端，形成閉環(huán)。

水滴保險經(jīng)紀有限公司總經(jīng)理楊光表示，水滴公司依托大數(shù)據(jù)、人工智能等保險科技，在保險產(chǎn)品的開發(fā)、智能核保、線上服務、理賠等環(huán)節(jié)不斷提升效率，積累數(shù)據(jù)，能夠在風險可控的情況下聯(lián)合保險公司，再保險公司，共同開發(fā)覆蓋非標體人群的保險產(chǎn)品。

水滴銷售副總裁李佳表示,我們通過數(shù)據(jù)可以看到，在水滴保平臺咨詢過和嘗試購買健康險，但因為身體原因無法投保的用戶接近千萬量級，這是一個非常大的潛在增量市場，需要更多的覆蓋非標體和帶病體人群的保險產(chǎn)品，而且是合理加費，大部分客戶能夠承擔得起的保險產(chǎn)品。

險企在特定人群健康險方面創(chuàng)新產(chǎn)品，仍需解決現(xiàn)實問題。分析認為，一方面要有足夠的數(shù)據(jù)支持產(chǎn)品定價，支持建立模型;另一方面要有合理的風控方式。

據(jù)悉，水滴保一直在健康險產(chǎn)品供給側(cè)進行探索和創(chuàng)新，聯(lián)合保險公司推出了多款覆蓋慢病人群的醫(yī)療險和重疾險，在精準營銷、智能核保、理賠服務、用戶數(shù)據(jù)等方面不斷提升認知。

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