幾百元的保費、上百萬元的保額，百萬醫(yī)療險市場近兩年異常火爆，然而1萬元甚至2萬元的高額度免賠額設(shè)置，小病小傷基本用不到，成為百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的痛點。

隨著百萬醫(yī)療險的快速發(fā)展，市場競爭也逐漸白熱化。近期，水滴保險經(jīng)紀(jì)有限公司(以下簡稱“水滴保險經(jīng)紀(jì)”)推出了一款“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。未來，以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險產(chǎn)品將如何更新迭代?“不設(shè)免賠額”成未來發(fā)展趨勢?

“卷”起來了？百萬醫(yī)療險0免賠額產(chǎn)品面世

自從2016年出現(xiàn)以來，作為消費者購買醫(yī)療健康險的首選產(chǎn)品，百萬醫(yī)療險市場異常火爆，一度被稱為現(xiàn)象級網(wǎng)紅產(chǎn)品。

但火爆背后，當(dāng)前百萬醫(yī)療險市場逐漸走向成熟穩(wěn)定，競爭也愈加白熱化。降低產(chǎn)品價格、拓展保險責(zé)任范圍、降低理賠門檻、提高賠付比例、承諾續(xù)保……各種手段層出不窮。近日，水滴保險經(jīng)紀(jì)更是推出了“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品——水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)，該產(chǎn)品取消了常規(guī)版產(chǎn)品中1萬元的免賠額，改為分段賠付。

該產(chǎn)品的賠付比例究竟是怎樣的呢?據(jù)了解，經(jīng)社保結(jié)算后，在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，0-5000元(含)以內(nèi)報銷比例為10%，5000-10000元(含)以內(nèi)報銷比例30%，10000元以上報銷比例為100%。

對于水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)的設(shè)計初衷，水滴保險經(jīng)紀(jì)總精算師滕輝對北京商報記者表示，目前市面上的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品一般設(shè)有1萬-2萬元的免賠額，導(dǎo)致用戶一些小額醫(yī)療費用無法得到理賠，而一般取消了免賠額的產(chǎn)品價格又很高。水滴保險經(jīng)紀(jì)推出這款產(chǎn)品就是為了緩解這樣的用戶痛點。

取消賠付門檻，需要面臨的是保險產(chǎn)品賠付額和賠付頻次增加，對于這種情況，滕輝表示，這種創(chuàng)新賠付確實會在賠付端帶來一定的賠付增長，但由于賠付比例的控制，經(jīng)過測算，賠付壓力屬于可控范圍，上升幅度在可接受的范圍內(nèi)。

水滴保險經(jīng)紀(jì)推出的水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)主要創(chuàng)新點在于分段賠付，也就是不同醫(yī)療費報銷比例不同，業(yè)內(nèi)人士表示，0免賠額并非水滴保險經(jīng)紀(jì)首創(chuàng)。資深精算師徐昱琛便指出，當(dāng)前市面上有一些“萬元護(hù)”保險，也是不設(shè)置免賠額，一般住院就能報銷，報銷比例最高可達(dá)90%或100%。

不過，北京商報記者進(jìn)一步梳理發(fā)現(xiàn)，此類“萬元護(hù)”保險額度一般為5萬-10萬元，跟水滴百萬醫(yī)療險(優(yōu)享版)一般醫(yī)療保險金300萬元的理賠額度相比，還是存在很大區(qū)別。

某壽險公司資深銷售總監(jiān)指出，保險公司設(shè)置免賠額，目的是為了提高理賠門檻，從而降低費率。既然如此，水滴保險經(jīng)紀(jì)取消免賠額的操作，是否會因為賠付成本提高而導(dǎo)致產(chǎn)品保費被提高?滕輝認(rèn)為，對于健康險賠付率的控制方面，需要進(jìn)行整體考慮，不單單聚焦在保費這一方面，也不能站在單一產(chǎn)品的維度去看，而是要站在用戶生命周期的角度去看。一是要加強風(fēng)控能力，二是要在控制風(fēng)險的前提下盡可能做好用戶加保、復(fù)購等，從而有效降低獲客成本。

競爭會進(jìn)一步加劇，賠付率或?qū)⑻嵘?/strong>