現(xiàn)在的房貸是跟LPR掛鉤，就如同4月份LPR調(diào)整到了4.75%，相比與2019年12月份的4.85%下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)。假如12月份的房貸是5.15%，也就是LPR+0.3%。可是如果按月調(diào)整房貸確實(shí)可以降低房貸利率，是可調(diào)整到了4.75%+0.3%=5.05%。房貸利率下降，自然月供也會(huì)下降，可是這種假設(shè)不成立，這種月份的下調(diào)不會(huì)帶來(lái)房貸月供的下調(diào)，這要特殊約定的房貸在特定的時(shí)間里才會(huì)調(diào)整房貸利率!

房貸利率的定價(jià)是以LPR為基礎(chǔ)，在采用固定利率設(shè)定下，也就是一次敲定終身受用。比如200萬(wàn)房產(chǎn)貸款按照30年期限12月份LPR+0.3%=5.15%，那么每月的月供7726元，而且以后無(wú)論LPR利率如何變化，該房貸一直不會(huì)變化。

房貸利率是以每年或N年調(diào)整一次，還是以12月份的LPR+0.3%=5.15%為例，也就是從1月份到11月份的如何月內(nèi)的LPR調(diào)整都沒有關(guān)系，只有到了同月份的年數(shù)要求當(dāng)月利率才是調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)，比如到了2020年12月的LPR4.5%，那么LPR+0.3%=4.8%。每月支付的本息也會(huì)相應(yīng)地調(diào)低。由于計(jì)算較復(fù)雜就不再進(jìn)行核算。

房貸的變化是跟利率有關(guān)，可有時(shí)跟利率卻無(wú)關(guān)，主要是要跟合同約定來(lái)分析。而且從如今還是以LPR為錨的新的利率計(jì)算方式。當(dāng)合同中擬定是一次性簽訂后不變化，也就是固定利率。可如果采用變動(dòng)利率，以年為單位或以5年為單位，那么每年或每5年根據(jù)簽訂的LPR加浮動(dòng)額度進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。上漲就月供增加，下跌就月供調(diào)下，根據(jù)不同的比例做相應(yīng)調(diào)整。

其實(shí)無(wú)論采用固定LPR，還是浮動(dòng)LPR，都是在博未來(lái)!當(dāng)未來(lái)利率上漲，那就是采用固定利率有利;當(dāng)未來(lái)利率下跌，那么采用浮動(dòng)利率不利。筆者認(rèn)為按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展向好趨勢(shì)看，應(yīng)該是采用浮動(dòng)利率比較有利。可也有出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)而引發(fā)利率上漲的可能。

標(biāo)簽： 利息下調(diào)