在黯淡了一個冬和一個春后，多家人身險公司提前扣動了2021年“開門紅”大戰(zhàn)的“發(fā)令槍”扳機，紛紛拿出“當紅辣子雞”產(chǎn)品搶占市場。更加激進的產(chǎn)品、更加激勵的制度給不少營銷員打了“雞血”。然而，過猶不及的是營銷活動中頻踩紅線行為多發(fā)，或是違規(guī)返傭，或是夸大銷售，抑或是詆毀同業(yè)，讓人不由得感嘆“本是同根生，相煎何太急”;同時，對于一年一度的營銷盛會——開門紅，業(yè)界也是褒貶不一，淡化之聲更是不絕于耳。

10月29日，北京商報記者獨家獲悉，銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)《關于加強規(guī)范管理促進人身保險公司年度業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，要求各家人身險公司加強人身險業(yè)務規(guī)范管理，圈定出重點查處的六大違法違規(guī)行為及險企自查時間表。同時，喊話公司合理規(guī)劃全年發(fā)展任務，平衡業(yè)務發(fā)展節(jié)奏，釋放出防控經(jīng)營風險、促進人身保險市場平穩(wěn)健康高質量發(fā)展的信號。

違規(guī)亂象“抬頭”監(jiān)管打“預防針”

所謂“開門紅”是指，保險公司每到歲末年初重點銷售某些保險產(chǎn)品的傳統(tǒng)，而多數(shù)險企為了打出氣勢，通常都主推收益率較高的理財型產(chǎn)品，而且會設定限額，以此來吸引客戶。

為了擴張規(guī)模、提振“士氣”，參與“開門紅”的險企利用一些短期手段刺激營銷員，給予更高的傭金或其他獎品。然而，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分營銷亂象有抬頭之勢：給予了合同約定外利益、夸大乃至虛假宣傳，甚至宣傳負面輿論詆毀同業(yè)的現(xiàn)象迭出。

《通知》明確，監(jiān)管部門將加大市場行為監(jiān)管力度，重點查處六大違法違規(guī)及嚴重侵害消費者合法權益的行為。

具體包括，承保過程中異化保險產(chǎn)品功能，將不同保險產(chǎn)品功能錯配，進行捆綁銷售;保險公司銷售從業(yè)人員通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進行產(chǎn)品促銷;對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況，以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品;在宣傳、銷售新型產(chǎn)品時，僅按照高、中檔水平演示保單賬戶利益;給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定之外的利益;以捏造、散布虛假事實等方式詆毀同業(yè)商譽，對同業(yè)人員進行“惡意挖腳”等。

“根據(jù)以往經(jīng)驗，‘開門紅’時期是各類侵犯消費者權益、違反產(chǎn)品管理秩序行為密集出現(xiàn)的時期。當前各公司正在全力備戰(zhàn)營銷大會，連同今年初因疫情而積蓄的力量，準備大戰(zhàn)一場。此時下發(fā)此文件不是未雨綢繆，而是事不宜遲。”中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠分析道。

首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中也表示，今年由于受新冠肺炎疫情影響，部分保險公司業(yè)務還是受到了較大影響;其次，隨著冬季到來，全球疫情形勢更加嚴峻，我國面臨的壓力也明顯加大。保險公司為了降低疫情對來年業(yè)務的影響，肯定希望把來年的經(jīng)營發(fā)展任務提前布置下去，加快執(zhí)行。但是，這樣就會導致市場競爭在短期內(nèi)明顯加劇，各種違規(guī)現(xiàn)象就會更容易出現(xiàn)。保險監(jiān)管部門現(xiàn)在下發(fā)此類文件也是為了防患于未然，提前加強對保險公司的指導，維護良好的市場秩序。

劃定自查時間表從重處罰遲報者

保險營銷行為不僅事關保險公司銷售業(yè)績，還關乎保險業(yè)整體形象，對險企而言，合規(guī)經(jīng)營的重要性不言而喻。此次，銀保監(jiān)會要求公司自查上述違規(guī)違法行為，并劃定了時間表，同時還表示將從嚴從重處罰遲報、瞞報違法違規(guī)問題的公司。

《通知》顯示，自10月29日起，各人身保險公司應當對相關情況開展自查，主動發(fā)現(xiàn)問題并認真進行整改，各人身保險公司總公司、各省級分公司應于2020年11月10日之前將下年度業(yè)務發(fā)展計劃分別向人身保險監(jiān)管部、屬地銀保監(jiān)局報告，并于2021年3月31日前報告自查整改情況。

監(jiān)管部門祭出“組合拳”，首先監(jiān)管督查將對不符合本通知有關要求的公司進行重點關注，提示風險;對各公司的自查整改工作進行全面審核，將自查不盡不實的公司列為年度重點監(jiān)管對象;對遲報、瞞報違法違規(guī)問題的公司依法從嚴從重進行處罰。

除了監(jiān)管督查外，監(jiān)管部門還將啟動專項調(diào)查。監(jiān)管部門將結合公司自查情況，對重點公司、渠道、地區(qū)視情開展專項調(diào)查，對保險公司及其從業(yè)人員的違法違規(guī)行為，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起。

最后，監(jiān)管部門將及時總結公司自查、監(jiān)管督查和專項調(diào)查工作情況，對查實的典型案例進行行業(yè)通報，必要時對消費者提示風險。

“銷售誤導容易導致客戶撤單率、退保率等增加;如果為了實現(xiàn)‘開門紅’而編造虛假資料套取費用，還會導致保險公司的經(jīng)營狀況不實和財務數(shù)據(jù)混亂;較高的銷售成本和保單利率承諾等也會給公司帶來投資壓力，這些都有可能影響到保險公司的可持續(xù)發(fā)展。”中國人民大學財政金融學院副教授、保險法專家張俊巖表示。

因此，《通知》明確，各人身險公司要以依法合規(guī)為紅線，嚴格規(guī)范銷售行為，確保各業(yè)務環(huán)節(jié)依法合規(guī)，業(yè)務財務數(shù)據(jù)真實完整。同時，應當遵循適當性原則，將合適的產(chǎn)品銷售給適當?shù)目蛻簟τ诒ｋU產(chǎn)品進行組合銷售的，應根據(jù)消費者需求和經(jīng)濟承受能力合理規(guī)劃，明確告知并確保消費者能夠單獨購買任一主險產(chǎn)品。

鼓勵合理規(guī)劃全年任務平衡發(fā)展節(jié)奏

多年來，“開門紅，紅一年”這句話，被很多險企奉為給全年業(yè)務博取“好彩頭”的“玄學”秘籍。

在王向楠看來，“開門紅”能促進人們在現(xiàn)金流較充裕、家庭責任感更強之時，購買保險這種渴求性相對弱的產(chǎn)品;此外，歲末年初也是產(chǎn)品更新?lián)Q代之時，多了營銷話題。

不過，他指出，雖然公司普遍積極參與開門紅，但是個體理性并不代表集體理性。“開門紅”的原因有的隨時間推移而弱化，有的也不易推崇。弱化開門紅而形成一年中均衡發(fā)展的格局，是有利于行業(yè)健康的。

對于“開門紅”營銷存在的弊端，李文中解釋道，首先，這容易導致業(yè)務發(fā)展不平衡，在某個時間段過于集中，而且往往容易集中在短期理財產(chǎn)品上(造成產(chǎn)品結構集中)，必然會容易引起現(xiàn)金流大幅波動，增加金融風險;其次，各家公司都過份強調(diào)開門紅，就不可避免陷入不正當競爭，擾亂市場秩序。

而事實上，早在去年便有保險機構喊話淡化“開門紅”概念，強調(diào)業(yè)務均衡發(fā)展。五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生直言，今年疫情使得很多公司保費增長承壓。不過，回歸保障仍是主流。此次監(jiān)管部門是從高質量發(fā)展理念出發(fā)，力促險企樹立理性的經(jīng)營理念，更重要的是提高公司治理能力，規(guī)范運營，建立可持續(xù)發(fā)展模式，秉持長期主義，拋棄短視主義。

因此，監(jiān)管部門此次喊話“均衡發(fā)展”。《通知》強調(diào)，要摒棄片面追求規(guī)模和業(yè)績、以高費用換取短期業(yè)務發(fā)展的經(jīng)營思路，回歸風險保障本源，科學制定發(fā)展戰(zhàn)略，合理規(guī)劃全年發(fā)展任務，平衡業(yè)務發(fā)展節(jié)奏，有效防控經(jīng)營風險，促進人身保險市場平穩(wěn)健康高質量發(fā)展。

同時，要以保險消費者需求為中心，公平合理設計保險產(chǎn)品，以保險基本原理為根本，嚴格按照產(chǎn)品監(jiān)管制度要求開發(fā)設計人身保險產(chǎn)品，突出保險產(chǎn)品的風險保障功能，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給，滿足消費者真實需求，切實保護保險消費者合法權益。

那么，對于人身保險公司的均衡發(fā)展，李文中建議，首先，要保證保險姓保，如果過份強調(diào)其資金融通功能，那就是功能異化。保險公司在產(chǎn)品功能結構上要合理搭配，在保證保險姓保的同時也確實需要運用投資類產(chǎn)品來保障保險公司的現(xiàn)金流和正常收益。

“當然，還需要敏銳把握市場需求的變化，推出市場需求旺盛的產(chǎn)品。例如，近年來健康保險的市場需求增長得就非常快。”他補充道，保險公司一定要加強資產(chǎn)負債的匹配管理，避免出現(xiàn)流動性風險。這就要求產(chǎn)品期限結構配置要合理，與保險資金運用期限相匹配，避免集中大量銷售短期的投資性產(chǎn)品。

張俊巖則建議，公司要逐步從保費規(guī)模擴張向關注經(jīng)營效益轉變;優(yōu)化客戶服務，在抓首期業(yè)務的同時重視續(xù)期業(yè)務;根據(jù)公司整體情況統(tǒng)籌個險、銀保等不同渠道的業(yè)務結構;加強代理人培訓，同時避免“開門紅”業(yè)務帶來代理人隊伍流動性大幅波動。

標簽： 銀保監(jiān)會喊話人身險公司