央行宣布信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定 取消上限和下限管理

信用卡透支利率松綁 銀行按兵不動(dòng)?

上周，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，時(shí)隔數(shù)日，各家銀行尚未按照新規(guī)調(diào)整自己的信用卡利率政策。多家銀行內(nèi)部人士告訴北京青年報(bào)記者，正在認(rèn)真研究新政策，因此信用卡透支利率暫時(shí)還沒有調(diào)整，但始終會(huì)遵照監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

新政

央行通知取消信用卡透支利率上下限

1月8日，央行網(wǎng)站刊登《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》(銀發(fā)【2020】327號(hào))。《通知》稱，為深入推進(jìn)利率市場化改革，中國人民銀行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。

《通知》還要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

發(fā)現(xiàn)

信用卡透支日利率萬分之五仍是主流

北青報(bào)記者昨日查閱工行、招行、建行、平安等多家銀行官網(wǎng)展示的信用卡合約，發(fā)現(xiàn)并未新增與持卡人協(xié)商確定等內(nèi)容，默認(rèn)的透支利率仍為日利率萬分之五，有的銀行設(shè)定了透支利率的上下限，也是與央行此前的規(guī)定一致。

比如，工行牡丹卡領(lǐng)用合約規(guī)定：乙方對甲方不符合免息條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開始計(jì)算透支利息，透支利率為日利率萬分之五(年化利率約為18.25%，受每月天數(shù)不同及甲方還款情況不同等因素的影響，實(shí)際年化利率與上述年化利率可能存在差異)，按月計(jì)收復(fù)利，并從甲方賬戶中扣收。

平安銀行的信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定：乙方在免息還款期內(nèi)償還全部款項(xiàng)的，無須支付當(dāng)期非現(xiàn)金交易的利息。否則，全部交易不享受免息還款期待遇，須按日息萬分之五支付全部交易自記賬之日起至實(shí)際還款日止的透支利息。

招行和建行的合約里設(shè)定了信用卡透支利率的上下限，都采用了央行此前的標(biāo)準(zhǔn)，但都注明沒有特別約定，默認(rèn)利率為日利率萬分之五。

回應(yīng)

定價(jià)調(diào)整可能需要較慢的過程

“我們也是上周才正式收到通知，業(yè)務(wù)部門已啟動(dòng)相關(guān)政策研究，還需要一段時(shí)間做決策。”有股份銀行的內(nèi)部人士告訴北青報(bào)記者。還有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，透支利率的調(diào)整直接影響到信用卡業(yè)務(wù)的收入，銀行一定會(huì)慎重對待，需要時(shí)間認(rèn)真研究;另外，過往經(jīng)驗(yàn)證明銀行收費(fèi)的一舉一動(dòng)都會(huì)受到市場強(qiáng)烈關(guān)注，“輕舉妄動(dòng)”很可能會(huì)帶來輿論壓力，大家都怕當(dāng)“出頭鳥”，所以暫時(shí)選擇研究觀望。

“整體而言，對于信用卡這類C端業(yè)務(wù)，由于單戶授信額度有限，客戶更多考慮的是便捷性，用卡粘性較大，對利率敏感度較低，政策不足以驅(qū)動(dòng)信用卡透支利率明顯下行，定價(jià)調(diào)整將是一個(gè)較慢的過程，現(xiàn)階段多數(shù)銀行仍在執(zhí)行日息萬五而不是打折即是佐證。”光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰認(rèn)為，政策開放后銀行用卡透支利率有下降趨勢，但短期內(nèi)政策影響有限。

分析

能用透支利率的客戶并不太多

值得注意的是，即使銀行以后下調(diào)了信用卡透支利率，也并非所有信用卡客戶都能享受到這一福利。據(jù)了解，銀行信用卡多設(shè)有50天以上免息期，免息期內(nèi)全額還款的客戶根本不用付利息;選擇了分期業(yè)務(wù)的客戶，適用的是根據(jù)分期期數(shù)收取固定比率的分期手續(xù)費(fèi)，會(huì)比透支利率低不少。因此，只有免息期內(nèi)沒能全額還款或者使用了現(xiàn)金透支業(yè)務(wù)的持卡人才需要用到透支利率。

王一峰在研報(bào)中也指出，信用卡透支利息主要是由賬單金額未按時(shí)全額還款以及信用卡取現(xiàn)產(chǎn)生，是銀行信用卡重要收入來源之一。根據(jù)他的測算，信用卡業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)中，分期收入、利息收入及其他收入大致呈4：4：2比例。

當(dāng)前，我國消費(fèi)金融市場參與機(jī)構(gòu)眾多、發(fā)展迅猛，花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品持續(xù)發(fā)力，銀行信用卡面臨的挑戰(zhàn)不言而喻。

信用卡資深專家董崢認(rèn)為，此次《通知》的出臺(tái)，反映了央行重塑信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域中地位的強(qiáng)烈決心，但是客觀地說，信用卡透支利率市場化只是信用卡業(yè)務(wù)重新回歸市場的充分條件之一，畢竟經(jīng)常借助透支利率的用戶總體來說仍為少數(shù)。而信用卡業(yè)務(wù)能否借助《通知》重整旗鼓，重新奪回業(yè)已失去的市場位置和空間，更多還是要取決于發(fā)卡銀行在信用卡經(jīng)營策略上與時(shí)俱進(jìn)的調(diào)整。

董崢還指出，央行本次政策調(diào)整并非針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，但確實(shí)會(huì)通過調(diào)整利率水平，對消費(fèi)金融市場產(chǎn)生影響。此前花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品下調(diào)了部分年輕用戶的信用額度，信用卡機(jī)構(gòu)靈活的定價(jià)策略將有益于增強(qiáng)信用卡對年輕客戶群體的吸引力。

銀行不會(huì)打無底線的“價(jià)格戰(zhàn)”

既然央行取消了透支利率的上下限，理論上講，今后銀行與客戶協(xié)商確定的透支利率可能上升也可能下調(diào)。不過，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，向上調(diào)整的可能性非常小，信用卡透支利率長遠(yuǎn)看應(yīng)是下行趨勢，但也不會(huì)大打“價(jià)格戰(zhàn)”。

蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示，隨著各類消費(fèi)貸款產(chǎn)品利率的下調(diào)，信用卡透支利率慢慢成了高利率的典型代表，取消限制之后，信用卡透支利率大概率是要往下走的。“目前，不少銀行的信用卡透支利率都采用的是上限，也就是萬分之五，一些中小銀行有優(yōu)惠打折，但很少有用足下限的。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，下限放開并不意味著透支利率會(huì)很快跌破原來的下限。但未來信用卡透支利率將更加差異化，透支頻率和金額高、信用良好的客戶，或?qū)@得更優(yōu)惠的透支利率。放開上下限之后，預(yù)計(jì)央行仍將通過自律機(jī)制等方式，引導(dǎo)銀行保持良好的競爭秩序，銀行也不會(huì)打無底線的“價(jià)格戰(zhàn)”。

董錚也認(rèn)為，不用擔(dān)心信用卡透支利率惡性殺跌的現(xiàn)象。由于銀行的資金都是有成本使用，發(fā)卡銀行即便按照市場化透支利率來定價(jià)，也要顧及資金成本，制訂合理的透支利率標(biāo)準(zhǔn)，相信最終會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)。因此放開信用卡透支利率上下限，不會(huì)出現(xiàn)透支利率“斷崖式”的超低定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

“可能有些卡債逾期人員認(rèn)為自己可以與銀行就透支利率自行定價(jià)，這也是一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。”董崢同時(shí)指出，雖然《通知》放開了透支利率上下限制，但是透支利率的定價(jià)應(yīng)該也是由發(fā)卡銀行通過新產(chǎn)品，根據(jù)不同用戶的定位來落實(shí)，而不會(huì)采用一人一議的定價(jià)方式。

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