剛剛過去的2020年，數(shù)字人民幣備受社會關(guān)注。《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標(biāo)的建議》提出，穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)。許多人好奇：數(shù)字人民幣是什么?支付體驗如何?會怎樣影響我們的生活?圍繞這些問題，記者近日采訪了消費者、商戶和有關(guān)專家。

“數(shù)字錢包”里的人民幣

數(shù)字人民幣支付體驗流暢，沒有網(wǎng)絡(luò)也能付款

數(shù)字人民幣漸行漸近。2020年下半年以來，數(shù)字人民幣在深圳、蘇州等地面向不定向公眾展開大規(guī)模試點測試。試點期間，不少消費者已經(jīng)“嘗鮮”了這種支付方式。

2020年12月11日，在蘇州一家科技公司工作的季立正在家中吃早飯，放在餐桌上的手機振動了幾下。瞟了一眼手機屏幕上跳出的短信，他分外激動：“我中簽數(shù)字人民幣消費紅包了!”

就在那個早晨，還有許多蘇州市民和季立一樣興奮。2020年“雙12蘇州購物節(jié)”期間，蘇州市向符合條件的市民以“抽簽搖號”的形式發(fā)放了10萬個消費紅包，每個紅包內(nèi)包含200元數(shù)字人民幣。中簽市民按照指引，在手機上開通數(shù)字錢包后即可領(lǐng)取紅包。紅包里的數(shù)字人民幣可在蘇州地區(qū)指定的線下商戶消費，也可在線上消費。

什么是數(shù)字人民幣?“數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的具有國家信用背書的法定貨幣，是數(shù)字形式的人民幣。”中國社科院金融研究所支付清算研究中心副主任周莉萍說，數(shù)字人民幣的定位是替代一部分現(xiàn)金。目前，現(xiàn)金主要以紙幣和硬幣等實物形態(tài)存在，而數(shù)字人民幣可以理解為數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金。紙幣、硬幣裝在有形的錢包里，攜帶較為不便，多用于線下交易;數(shù)字人民幣裝在無形的數(shù)字錢包里，可用于線下和線上交易。

手中的數(shù)字人民幣該怎么花?季立的想法有些“大膽”：爭取做第一個使用數(shù)字人民幣在線上電商平臺消費的幸運兒。“活動在2020年12月11日晚上8點正式開始，我晚上7點半就拿著手機等著了。”季立說，他特意在線上挑選了一塊單價只有17元的電池，對于這筆“來之不易”的數(shù)字人民幣，他十分珍惜。

打開購物車、立即支付、選擇數(shù)字人民幣付款……時鐘的指針剛一指向8點，季立就忙活起來。“我一邊支付一邊掐著時間，下單成功是在8點0分32秒，支付過程和使用移動支付工具很相似。”他說，盡管最后沒能成為“第一個吃螃蟹”的人，但數(shù)字人民幣便捷、流暢的支付體驗給他留下了深刻印象。在接下來的一段時間里，季立使用數(shù)字人民幣在小吃店吃了牛腩粉、在超市買了筆記本……

與季立的線上體驗不同，蘇州市民李一晨期待已久的，是數(shù)字人民幣的“離線”支付功能。所謂“離線”支付，是指在無網(wǎng)或弱網(wǎng)條件下，用戶進行交易或轉(zhuǎn)款時不連接后臺系統(tǒng)，而是在數(shù)字錢包中驗證用戶身份、確認交易信息并進行支付的方式。簡單來說，就是沒有網(wǎng)絡(luò)也能付款。

“離線”支付是一種怎樣的體驗?在蘇州相城區(qū)繁花中心地下一層的百分茶飲品店，李一晨和店主先各自將手機調(diào)整到飛行模式，店主在數(shù)字錢包中輸入35元的收款金額，李一晨打開數(shù)字錢包里的付款頁面，兩個手機相互碰一碰，只聽“嗖”的一聲，數(shù)字人民幣支付就完成了，耗時不到2秒鐘。“整個支付過程十分順暢，就像從自己的口袋中掏出現(xiàn)金，塞進店主的口袋里一樣，再也不用舉著手機到處找網(wǎng)絡(luò)了。”李一晨說。

提供全新支付選擇

使用現(xiàn)金和移動支付工具能購買的商品和服務(wù)，未來數(shù)字人民幣都可以購買

數(shù)據(jù)顯示，目前我國大約有13%的居民主要通過現(xiàn)金支付;2020年三季度，移動支付金額為116.74萬億元，同比增長超過35%。“老百姓當(dāng)前比較喜歡選擇現(xiàn)金、銀行卡和移動支付。未來，數(shù)字人民幣有望提供一種全新的支付選擇。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

“現(xiàn)金不是活期或定期存款，持有現(xiàn)金不計付利息，持有數(shù)字人民幣自然也不計付利息。此外，同存款、取款相同，商業(yè)銀行也不會在個人用戶兌出、兌入數(shù)字人民幣時收取任何費用。”周莉萍說。

有人擔(dān)心，數(shù)字人民幣發(fā)行后，紙幣會逐漸消失。上海新金融研究院副院長劉曉春表示，公眾的支付習(xí)慣有所差異，一些老年人對紙幣還存在較強需求，中國人民銀行發(fā)行數(shù)字人民幣不是為了消滅紙幣等實物形態(tài)的現(xiàn)金。“只要老百姓有使用紙幣的需求，中國人民銀行就不會停止紙鈔的供應(yīng)。在可預(yù)見的將來，數(shù)字人民幣和紙幣將長期共存。”中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示。

數(shù)字人民幣和常用的移動支付工具又有什么不同?對此，穆長春表示，數(shù)字人民幣和移動支付工具不在同一個維度上。移動支付工具是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包，而數(shù)字人民幣是錢包里裝的內(nèi)容。

中國人民銀行行長易綱表示，當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟是全球經(jīng)濟增長日益重要的驅(qū)動力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟加快發(fā)展。“隨著移動支付日趨重要，中國人民銀行需要推動支付體系與時俱進，通過頂層設(shè)計推出數(shù)字人民幣作為純公共產(chǎn)品，成為電子化支付的重要補充。”劉曉春說。

“目前用戶在使用移動支付工具時，本質(zhì)上是基于銀行賬戶進行支付。未來，在現(xiàn)金、銀行卡和移動支付之外，數(shù)字人民幣讓用戶有了新的選擇。”董希淼說。

數(shù)字人民幣未來可以用來買什么?據(jù)了解，僅在試點期間，蘇州市可使用數(shù)字人民幣消費紅包的消費端商戶就超過1萬家，涵蓋商場超市、日用零售、餐飲消費、生活服務(wù)等多種類別。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所近期已與京東數(shù)科、滴滴出行等企業(yè)達成戰(zhàn)略合作，數(shù)字人民幣未來有望擁有更多的線上消費場景。

“在技術(shù)條件具備的前提下，使用現(xiàn)金和移動支付工具能購買的商品和服務(wù)，未來數(shù)字人民幣都可以購買。”周莉萍說，比如，現(xiàn)在正值冬季，一些滑雪愛好者喜歡去滑雪場一展身手。未來，大家可以使用數(shù)字人民幣購買滑雪場門票、支付餐飲費用等。近期，參與測試的體驗者使用數(shù)字人民幣購買了北京大興機場線地鐵票，并體驗了使用數(shù)字人民幣可穿戴設(shè)備錢包“碰一碰”通過地鐵閘機進站。

帶來更好支付體驗

沒有銀行賬戶，同樣可以享受支付等金融服務(wù)

數(shù)字人民幣會怎樣影響我們的生活?專家表示，對普通百姓來說，數(shù)字人民幣將在一定程度上提升用戶的支付體驗，也有助于增強金融服務(wù)的普惠性和包容性。

——數(shù)字人民幣有望為用戶帶來更好的支付體驗。

“雖然移動支付工具在多數(shù)情況下都能提供較好的支付體驗，但仍存在一些問題。”董希淼說，比如，有些商戶會選擇性地接受移動支付工具。路邊的水果攤上，貼的大多是主流支付工具的二維碼，如果消費者沒有下載這些工具，就很難完成支付。再如，使用移動支付工具必須依靠網(wǎng)絡(luò)，在無網(wǎng)或弱網(wǎng)的條件下，支付體驗就會大打折扣。

“數(shù)字人民幣和移動支付工具的使用方式比較類似，都支持掃碼支付、近場支付等多種支付方式。”董希淼說，不過，相較于目前的移動支付工具，數(shù)字人民幣支持“離線”支付功能，在飛機客艙中、快速行駛的高鐵上、地下室里等無網(wǎng)或弱網(wǎng)場所，數(shù)字人民幣仍然可以正常使用，這將大大提升用戶的支付體驗。

從蘇州的試點情況來看，數(shù)字人民幣頗受商戶歡迎。蘇州市相城區(qū)吾悅廣場華為專賣店的負責(zé)人何先生告訴記者，無論消費者選擇使用POS機刷卡或者移動支付工具進行支付，商戶都會被收取一定的手續(xù)費，而數(shù)字人民幣目前對商戶零手續(xù)費、實時到賬，這為商戶經(jīng)營提供了不少方便，節(jié)省了財務(wù)成本。

——數(shù)字人民幣有助于增強金融服務(wù)的普惠性和包容性。

數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，專家解釋，這意味著用戶如果沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機號等唯一身份標(biāo)識開通數(shù)字錢包，使用數(shù)字人民幣進行支付。

“數(shù)字人民幣發(fā)行后，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù)，這有助于增強金融服務(wù)的普惠性。對于沒有國內(nèi)銀行賬戶的來華外國游客來說，他們可以通過開立數(shù)字錢包進行小額支付。”董希淼說。

回顧歷史，中國人民銀行是全球較早開始法定數(shù)字貨幣研究工作的機構(gòu)之一。2014年，中國人民銀行開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問題進行專項研究。2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)，中國人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。那么，廣大群眾到底什么時候才能真正用上數(shù)字人民幣?

專家表示，數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、河北雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險可控性。“數(shù)字人民幣目前的試點測試，只是研發(fā)過程中的常規(guī)性工作，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，何時正式推出尚沒有時間表。”周莉萍說。

期待在不遠的將來，數(shù)字人民幣能真正走進百姓生活。

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