年輕人怎么看待金錢?年輕人的金錢觀與父輩相比呈現(xiàn)怎樣的特點?年輕人理財意識如何?……作為伴隨中國社會主義市場經(jīng)濟大潮出生和成長起來的一代人，年輕人對待金錢的態(tài)度受到社會廣泛關(guān)注。

有人總結(jié)道：從普遍節(jié)儉到品質(zhì)生活、從回避風(fēng)險到積極投資、從奔波勞碌到享受當(dāng)下。青年在金錢觀的轉(zhuǎn)變，正是中國社會迅猛發(fā)展的時代縮影，也將影響中國的未來。

需要多賺錢，也要自己的生活

雖然現(xiàn)在生活壓力加大，許多年輕人都想多掙錢;但對掙錢的方式，年輕人有明確的選擇標準。

“雖然我們節(jié)假日加班有3倍工資，但我覺得非自愿加班都是不可接受的。”在北京某事業(yè)單位工作的王萌萌告訴記者，“我需要賺錢，但也要有屬于自己的個人生活。”

2020年開始工作的梅林表示，如果需要加班賺錢或者兼職賺錢，首先必須確保自己有余力，而且絕不能影響身體健康。“奮斗是我們這代人的底色，但如果為了財富不斷透支身體和生活樂趣，在我看來也是不能接受的。”

不過，突如其來的新冠肺炎疫情還是影響了一些年輕人對掙錢和消費、理財?shù)目捶ā?ldquo;疫情教會我很重要的兩件事，一件是買保險，另一件是儲蓄并理財。‘黑天鵝’事件讓人猝不及防，還是要在有一定保障的前提下再享受當(dāng)下。”王萌萌說。

與自己的父輩相比，青年對奔波勞碌式的“先積累，再享受”不太感興趣，取而代之的是“邊賺錢邊享受”的生活態(tài)度。

對于掙錢的動機，年輕人較少設(shè)立具體的長遠目標，更多是近期被“種草”的易于實現(xiàn)的“小目標”。雖然年輕人普遍對未來風(fēng)險的焦慮值更高，相較于上代人可能更加缺乏安全感，但他們卻沒有像上代人通過不斷攢錢來緩解焦慮，反而是在安穩(wěn)掙錢的前提下充分籌劃，將明天的擔(dān)憂留給明天。

“前幾代人掙錢主要是‘生存性’的，比如為了買房、子女上學(xué)或者家庭應(yīng)急，也有的就是為了存錢而掙錢。但越來越多的年輕人認為，掙錢是為了生活，并非生活是為了掙錢。因此，他們更傾向于選擇追求‘小確幸’的生活狀態(tài)。”中國社會科學(xué)院社會學(xué)研究所研究員朱迪分析。

從“生活是為了掙錢”到“掙錢是為了生活”，雖然只是在語序上調(diào)整了一下，但折射的是青年在金錢觀上的轉(zhuǎn)變：從注重積累到學(xué)會享受、從先攢錢再享受到邊賺錢邊享受。

這種轉(zhuǎn)變在許多長輩們看來有點不可接受，所以經(jīng)常會聽到長輩責(zé)備年輕人目光短淺、不會持家，甚至還為此大吵一架，弄得年輕人們“有苦說不出”。

北京大學(xué)光華管理學(xué)院教授符國群認為，金錢觀在不同代際之間肯定會有評價標準的差異，因此要在更宏大的背景下看待年輕人的金錢觀，而不是站在上一代的立場指責(zé)下一代。

在朱迪看來，一方面要對青年進行合理健康金錢觀念的引導(dǎo)，既保障個人的生活質(zhì)量，也做到對自己和家庭負責(zé)任。另一方面則應(yīng)注意保護青年的消費欲望，避免出現(xiàn)“低欲望社會”。

對自己大方，也慷慨回饋社會

“大學(xué)的時候妥妥的‘精致窮’，有多少花多少，從來不節(jié)省。”北京某小學(xué)教師小劉告訴記者，只要在能承受的經(jīng)濟范圍內(nèi)，都會盡可能買更好的東西。

對小劉來說，“不委屈自己”是消費的第一原則。“現(xiàn)在工作了，有比較穩(wěn)定的收入，目前也沒什么經(jīng)濟壓力，為什么不能讓自己的生活品質(zhì)更好一些呢?”小劉說。

在數(shù)字經(jīng)濟迅猛發(fā)展和中等收入群體逐漸擴大的趨勢下，像小劉這樣對品質(zhì)生活有追求的年輕人越來越多，讓他們乖乖掏錢的目標也變得豐富多元了。

麥肯錫《中國奢侈品報告2019》顯示，2018年，“90后”的奢侈品消費額在中國奢侈品總消費中占比23%。2018年，“90后”人均花費2.5萬元購置奢侈品，金額與他們的父輩相當(dāng)。2020年，貝恩公司發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，年輕群體平均第一次購買奢侈品是在20歲。

朱迪分析認為，“當(dāng)代青年更注重‘珍惜現(xiàn)在’而不是‘未雨綢繆’，他們知道自己想要什么、喜歡什么。這不同于前幾代人通常關(guān)心的是‘我買得起什么’。商家和市場營銷及其建構(gòu)起的消費文化的影響，也使得青年的消費欲望不斷被激發(fā)。”

“年輕人對未來經(jīng)濟和個人成長更加有信心。而且，隨著社會保障體系的健全，1990年后出生的一代對未來養(yǎng)老等問題暫時沒有焦慮。”符國群表示。

花錢除了享受更優(yōu)質(zhì)的物質(zhì)生活，滿足個人精神需要和實現(xiàn)社會價值，也是年輕人取悅自我，積極掏腰包的重要動機。

“現(xiàn)在覺得買車不如打車了，自己開車要考慮停車、養(yǎng)護，不如打車來得便捷舒適。”“90后”小謝告訴記者，“買車不僅得背負長期壓力，還會附帶一系列隱性成本，如今買服務(wù)買體驗反而更合適”。對于一些上輩人觀念中必備的“大件物品”，在年輕一代眼里更樂于接受讓渡所有權(quán)、強調(diào)使用權(quán)的體驗式消費。

小劉從2012年7月開始就通過手機號話費包月的方式為紅十字會捐款，“為社會貢獻一點自己的綿薄之力，是一件很有成就感的事情”，她還經(jīng)常將閑置衣物捐給更多需要幫助的人。除了對自己大方，年輕人對于公益事業(yè)也更加開放慷慨。

“服務(wù)消費的上升是更加成熟的消費社會的標志，服務(wù)消費的特點在于提供便捷、舒適的生活，以及提供有趣和新奇的體驗，符合青年的消費觀念和生活方式”，朱迪解讀道，“更加接受通過購買服務(wù)而不是強調(diào)物質(zhì)的擁有，來滿足消費需求，反映了青年物質(zhì)觀的變遷，代表了社會發(fā)展的趨勢”。

多元化選擇，接受新的理財方式

1997年出生的李靈有自己“獨創(chuàng)”的理財方法。“我開通了兩個支付寶賬號，一個專門存錢，再拿出一部分買一些穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。另一個則專門用來日常開銷。”李靈每個月從存錢的支付寶中劃出定額的生活費，以此來控制消費，并努力實現(xiàn)資產(chǎn)增值。

“上學(xué)的時候是從支付寶開始接觸理財?shù)摹?rdquo;李靈說，“現(xiàn)在，我會根據(jù)比例把工資劃分為若干部分，其中一部分專門用于購買理財產(chǎn)品。”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是大多數(shù)年輕人的理財啟蒙課，其操作便捷、申購門檻低、隨時存取消費等特點，受到“互聯(lián)網(wǎng)原住民”一代的追捧。“不用花什么心思的理財方式是最好的!”

其實，像李靈這樣有理財頭腦的年輕人比比皆是。上海高金金融研究院發(fā)布的《2020國人理財趨勢報告》顯示，中國理財人群年輕化趨勢顯著，“90后”正成為主力。線上理財正成為越來越多年輕人的選擇。CBNData發(fā)布的《2019線上理財人群報告》顯示，“90后”與更年輕的“95后”“00后”占據(jù)了線上理財人群數(shù)量的49%。

社會擔(dān)心會“慣壞”年輕人超前消費的消費場景類信貸產(chǎn)品，在一些年輕人手中反而成為精打細算的理財工具。

“蘋果電腦是用免息分期的方式購入的，也是消費信貸支出中最貴的一筆。”小謝告訴記者，“并不是因為手里沒有足夠的錢，而是想著消費信貸可以免息分期，這樣我的本金可以趁這段時間差做一些理財。”

除了購買理財產(chǎn)品，存款也是年輕人穩(wěn)健的理財選擇。“每個月會有計劃地將工資的60%存起來，”小謝說，“金錢不僅是致富欲望的對象，同時也是致富欲望的源泉，存款其實就是安全感和舒適感。”

同時，也有一些年輕人開始進行高風(fēng)險高收益投資。對于風(fēng)險問題，年輕人很有自己的想法。2020年剛進行高風(fēng)險投資的王萌萌說：“理論上，基金產(chǎn)品如果持有時間足夠長，應(yīng)該很難大幅虧損。至于股票這種風(fēng)險較大的投資方式，如果虧了就當(dāng)交‘學(xué)費’了。”

在一些年輕人眼里，風(fēng)險是成長的必經(jīng)之路，而不是需要刻意規(guī)避的。“我覺得年輕人早點去證券交易市場‘上課’比較好，畢竟早晚都要學(xué)習(xí)讓自己財產(chǎn)增值的方法。”王萌萌說。

除了“食補養(yǎng)生”“運動自律”，相較于父輩，“不敢看體檢報告”的年輕人購買保險的意識來得更早更猛烈。去年9月，中國新經(jīng)濟研究院聯(lián)合支付寶保險平臺發(fā)布的《90后保障報告》顯示，近70%的“90后”擁有健康險，超過一半的“90后”認為至少需要3份保障才更有安全感。

王萌萌投保癌癥醫(yī)療險已經(jīng)一年了，重疾險、意外險也是她長期關(guān)注的險種，“我屬于比較‘貪生怕死’的，而且保險就是越年輕越劃算”。對于年輕人來說，保險不再是上一輩人眼中虛無縹緲的未來投資，而是對未來生活風(fēng)險實實在在的掌控。

以“90后”為代表的年輕人對金錢有著更為明確的規(guī)劃。老一輩更多選擇存款、購買不動產(chǎn)，年輕人卻有更多元的選擇，可以炒股、買基金、買保險。“現(xiàn)在的年輕人在理財方面儲備的知識，比上代人更為豐富，他們更善于學(xué)習(xí)并迅速接受新的理財方式。”符國群說。

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