大學生“試水”理財市場，還需金融教育機制和監(jiān)管保駕護航——

超八成大學生支持高校開設理財課

別看邵一迪今年才大三，但她已經(jīng)“有不少積蓄了”。

邵一迪的大學坐落在一個地級市，物價水平不高。這讓每個月有1500元生活費的她總能有所結余，“每到月底錢包還能剩個七八百元”。除此之外，她利用寒暑假勤工儉學，再加上每年過年收到的壓歲錢，到現(xiàn)在，她已經(jīng)攢了一筆對大學生來說不菲的積蓄。面對這筆積蓄，邵一迪第一次萌發(fā)了“閑錢多賺”的念頭。

Mob研究院發(fā)布的《2021年“韭零后”基民人群洞察報告》顯示，2020年新增移動互聯(lián)網(wǎng)“基民”用戶6000萬，90后占比近50%。90后、00后年輕人成為“新基民”的主力，深刻影響著基金市場，也呈現(xiàn)出一種新的“投基”模式。

面對新興的“投基”模式，近日，中青校媒面向全國1863名在校大學生發(fā)起問卷調查。調查結果顯示，82.66%受訪者表示支持大學開設理財課程，2.47%表示反對，另有14.87%表示開不開都可以。

“閑錢多賺”，大學生開啟理財新嘗試

邵一迪學的不是金融專業(yè)，第一次產(chǎn)生理財念頭，是無意間在支付軟件中看到一條四字廣告，“‘閑錢多賺’四個字特別吸引我，覺得完全符合我的現(xiàn)狀。”抱著“找到一個讓錢生錢辦法”的信念，邵一迪開始嘗試一份新鮮的理財產(chǎn)品——保險。“我在余額寶放的錢是保險里的三四倍，但是保險理財?shù)氖找婧陀囝~寶一樣多。”在她看來，自己“讓錢生錢”的小目標實現(xiàn)了。

有了新嘗試后，邵一迪算是入了門。除了保險產(chǎn)品外，她陸續(xù)嘗試了債券、基金等各種各樣的理財產(chǎn)品。對她來說，不同產(chǎn)品的嘗試更像一種“升級打怪”的過程。在這個過程中，她也不斷學習知識，“不斷充電”，從理財小白，到“經(jīng)歷了基場紅綠交替的風浪”。

對于四川某高校的周紅汝而言，購買理財產(chǎn)品已經(jīng)成為她生活里不可缺少的一部分。家人給了周紅汝一筆錢，專門用于投資，“在家人的帶領下，我買了兩支股票，加上運氣加持，得到了非常可觀的收入，這讓我第一次感受到了市場強大的力量。”

不過，理財新手們的“試水之旅”并非都是一帆風順。體驗到基金下跌的“陣痛”后，就讀于河南一所高校市場營銷專業(yè)的劉建輝產(chǎn)生了“再也不買”的想法。他曾在手機上收到推薦理財產(chǎn)品的文章或廣告，這讓他不免有些好奇。了解了一些理財知識、衡量了風險之后，他用一些閑錢購買了基金產(chǎn)品。“大概過了20天，就賠了十分之一。”剛剛燃起的好奇心一下就被澆熄了。不過在他看來，“這也是一次生活體驗。”

中青校媒調查發(fā)現(xiàn)，受訪大學生中19.27%大學生曾有過購買股票、基金、保險等理財產(chǎn)品的經(jīng)歷，51.32%受訪者表示有過購買理財產(chǎn)品的想法，但目前還沒有行動。此外，29.41%受訪者表示并未產(chǎn)生過購買想法。調查結果顯示，82.50%受訪者理財?shù)馁Y金來源是生活費結余，38.86%為父母資助，兼職、實習獲取的收入，獎學金、助學金等學業(yè)獎勵也是大學生理財資金的主要來源(30.06%)。此外，1.61%大學生以借款形式進行理財投資。

中國政法大學互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長、教授、博士生導師李愛君分析，目前有許多大學生加入理財大軍，一方面是因為金融服務模式進行了線上服務創(chuàng)新，服務人群覆蓋面廣、接受服務的便利性強、金融產(chǎn)品創(chuàng)新普惠化，這讓當代大學生有了認識和接受金融服務的機會。此外，現(xiàn)在支付產(chǎn)品和理財產(chǎn)品的融合，讓大學生在接受其他金融服務的同時，就很容易接觸到各類理財產(chǎn)品。另外，一些大學生的生活費有結余，或者有一些收入，都給大學生帶來理財?shù)谋窘稹?/p>

在李愛君看來，許多人大學階段就開始理財?shù)默F(xiàn)象，說明我國金融服務普惠性在提高，國民金融意識在增強。“同時它也說明了我國金融業(yè)競爭日益激烈，所以大學生雖然是沒有資金收入、風險認識不強的群體，卻也成為理財服務的對象。”

學習理財渠道“五花八門”，大學生最看重理財產(chǎn)品穩(wěn)健性

中青校媒調查發(fā)現(xiàn)，盡管理財市場日益多元化，大學生接觸理財產(chǎn)品的渠道也愈發(fā)豐富，但是大學生學習理財知識的渠道卻有待健全。調查結果顯示，58.62%受訪大學生通過媒體平臺進行自學，47.72%受訪大學生通過課堂、相關講座進行學習，39.35%受訪大學生通過親朋好友介紹進行學習。另有11.65%受訪者表示并沒有正規(guī)途徑進行學習，用“道聽途說”來形容自己接觸到的理財知識。

在大學生群體中，有兩年多理財經(jīng)驗的管思衡算是一個“老基民”。剛上大學時生活費不太夠用，他萌生了通過理財“開源”的想法。自學了北京大學光華管理學院金融系老師香帥的金融學課程后，他向父母提出，預支1年的生活費用于理財，1年內不再開口要生活費。起初媽媽不太同意，但爸爸鼓勵他嘗試。“他還說如果我真的虧得褲子都不剩，還是會給我一些接濟。”

把網(wǎng)課上學到的如何挑選股票、基金，怎樣讀懂圖表和數(shù)據(jù)應用到“實戰(zhàn)”的前兩個月，他很快小賺了一筆，“大概10%左右”。正高興著，他就和全球股民、基民一起遭遇了“大陰線虧損”，1萬元虧損了2000元左右。火一下燒到了這個新手的眉毛。他把所有資金都拿出來重新配置，一半儲蓄，另一半購買基金，每只基金只投入1000元到2000元。大三他又向家人預支了生活費，整個2020年，他的本金獲得的收益達到75%。

對于邵一迪而言，微信公眾號、知乎金融大V等自媒體平臺是她學習理財?shù)闹匾緩健＿@位理財屆的“小白”正在通過各種渠道，為自己的“小金庫”添磚加瓦。在外人看來，邵一迪“沒少賺”，但她依舊保持著清醒的理財思路，堅持“走適合自己的道路”。她稱自己是組合理財型選手，身為大學生的她知道自己沒辦法將大量精力投入在理財上，“理財資金的漲跌只能通過理財產(chǎn)品組合收益來平衡，相比賺很多錢，穩(wěn)健對我來說更重要。”

李愛君表示，大學生理財面臨的風險，主要是產(chǎn)品風險性是否準確和風險評估是否合規(guī)。為了更好地規(guī)避風險，李愛君發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學生會選擇風險低的產(chǎn)品。

中青校媒調查也發(fā)現(xiàn)，面對日益豐富的理財產(chǎn)品類型，經(jīng)濟能力并未完全成熟的大學生最注重理財產(chǎn)品的穩(wěn)定性，81.27%受訪者表示會選擇有收益但風險相對較低的產(chǎn)品。

大學生需要金融教育機制和監(jiān)管保駕護航

中青校媒調查顯示，75.15%受訪者認為大學生培養(yǎng)自己的投資理財意識、方法十分重要;66.67%表示大學生應以學習建立理財意識為主，并適當加以實踐;59.21%表示學校應該為大學生普及基本的理財知識;24.28%表示大學生在還未有獨立經(jīng)濟能力時，盡可能不接觸理財產(chǎn)品;18.89%表示應當對大學生理財予以技術和政策保護，避免大學生過度理財。另有7.94%受訪者認為大學生不應該參與任何形式的理財投資。

針對“大學生該不該理財”這個問題，邵一迪坦言，大學生購買理財產(chǎn)品要有獨立思考的能力，首先要思考自己是否有承擔風險的能力。

在邵一迪看來，大學開設金融安全知識課程的必要性很高，但是對“大學生如何理財”相關課程的開設持保留意見。邵一迪比較擔心授課老師對相關知識的專業(yè)程度，以及課堂理論知識和現(xiàn)實情況脫節(jié)等問題。“不過，如果學校開設相關課程，我還是愿意去聽聽看。”

周紅汝對大學生學習理財持比較積極的態(tài)度。在她看來，學習理財?shù)倪^程中，可以慢慢了解怎樣用錢會更有意義，建立起健康的金錢觀。“不要盲目跟風，量力而行，多學習”，是周汝紅給理財新手的建議。

管思衡買了一本《千年金融史》，看過歷史中的狂風巨浪后，他更理性地看待市場規(guī)律，也能讓自己用平常心看待各種變化。“新手還可以去證券類App開設一個新手賬號，不用真的投入本金，但可以練習如何理財，給以后積累經(jīng)驗。”

“量力而行”是他理財兩年后總結的心得，“如果條件允許，可以去嘗試，但如果既沒有專業(yè)知識，又沒有閑錢，就不要看別人賺錢也心癢，千萬別為了理財而貸款。”

雖然已經(jīng)有了兩年理財經(jīng)驗，但孫熠君表示自己還不是很了解該如何更好地選擇基金，還有很多東西要學。孫熠君覺得，大學生理財，應該以建立理財意識為主。

李愛君表示，相關部門應該建立金融教育機制，并加強對大學生的金融消費權益保護，通過教育和監(jiān)管，保護大學生投資群體的合法利益。

“‘太陽底下沒有新鮮事’，現(xiàn)在的金融現(xiàn)象大都是歷史上曾經(jīng)發(fā)生過的。”如果遇到身邊人因理財導致情緒波動，管思衡總會用金融課上聽到過的一句話來寬慰他們。

(應受訪者要求，本文邵一迪為化名)

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