如何更好為小微企業(yè)提供金融服務?監(jiān)管機構近期為銀行業(yè)保險業(yè)金融機構“劃重點”。近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)，圍繞加大增量金融供給、優(yōu)化金融供給結構等五個方面提出了20項舉措。

在業(yè)內專家看來，金融機構尤其是大型商業(yè)銀行近幾年紛紛下沉業(yè)務，發(fā)力零售端，服務小微企業(yè)本就是其重要的業(yè)務轉型方向。監(jiān)管機構此次提出高質量發(fā)展的目標，對金融服務提出了更高要求，有利于進一步優(yōu)化金融資源，實現有效配置，更好服務實體經濟高質量發(fā)展。

大型銀行要發(fā)揮帶頭作用

《通知》提出，普惠型小微企業(yè)貸款全年要繼續(xù)實現增速、戶數“兩增”的目標，其中5家大型銀行要努力實現普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。銀保監(jiān)會統(tǒng)計數據顯示，普惠型小微企業(yè)貸款已連續(xù)3年實現高速增長，截至2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%。

對于大型商業(yè)銀行來說，發(fā)展普惠金融業(yè)務已不僅是政策的要求，而是業(yè)務轉型發(fā)展的重要方向。建設銀行較早發(fā)力普惠金融業(yè)務，2018年將普惠金融列為三大戰(zhàn)略之一，全面調整公司架構，加大金融科技投入，發(fā)揮科技對普惠金融業(yè)務的支撐作用。截至2020年底，建設銀行普惠貸款余額超過1.45億元，也是唯一一家普惠貸款余額超萬億元的大型銀行。另外，農業(yè)銀行普惠貸款余額超過9500億元，工商銀行普惠貸款余額為7452億元，中國銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達6117億元。

此次《通知》在對增速提出要求的同時，還明確要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強化“首貸戶”服務，努力實現2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數量高于2020年，要求大型銀行將“首貸戶”納入內部考核評價指標。

“首貸戶”是指之前沒有在金融機構申請過貸款的用戶。在業(yè)內看來，提高“首貸戶”占比的目的一方面是為了擴大小微企業(yè)服務覆蓋面;另一方面是為了防范對優(yōu)質小微企業(yè)過度授信的“壘小戶”風險。光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華分析認為，銀行普惠金融業(yè)務的空間仍很大，國內經濟恢復呈現良好態(tài)勢，海外需求也有逐步企穩(wěn)回暖跡象，相關部門不斷釋放對小微企業(yè)支持的政策紅利，不斷激發(fā)微觀主體活力，保市場穩(wěn)就業(yè)，從整體上看，銀行業(yè)資產質量不斷改善，也為實現“兩增”目標打下基礎。

更重要的是，銀行在普惠金融業(yè)務中已探索出一條可持續(xù)的業(yè)務發(fā)展路徑，發(fā)展普惠金融業(yè)務已成為大型銀行轉型的重要方向，且具有較強的內在動力。據年報統(tǒng)計數據，大型銀行2020年零售條線的利潤貢獻度平均在33%以上。其中建設銀行在2020年零售條線貢獻了利潤的61.21%，其個人金融業(yè)務盈利首次超過2000億元。另外，農業(yè)銀行、中國銀行的2020年個人金融業(yè)務利潤總額增速均達20%以上，農業(yè)銀行個人金融業(yè)務利潤增速高達48%。

金融供給結構需持續(xù)優(yōu)化

近年來，伴隨著金融供給側結構性改革持續(xù)推進，針對小微企業(yè)的金融服務不斷增加，但在服務質量和有效性上，還有待提升。此次《通知》要求，繼續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)和產業(yè)鏈供應鏈自主可控的中長期信貸支持。

據了解，小微企業(yè)的貸款目前多為流動資金貸款，大多是一年期以內，為滿足生產經營過程中短期資金需求，保證生產經營活動正常進行而發(fā)放的貸款。一旦遇到下游企業(yè)回款時間較長的情況，往往出現資金周轉困難，需要“短貸長用”，不少企業(yè)只能尋求轉貸服務，在這個過程中極大地增加了資金成本。曾有一家企業(yè)的財務人員對記者表示，企業(yè)一年轉貸3次到4次，增加的資金成本在20%左右。

一家股份制商業(yè)銀行的業(yè)務經理在接受記者采訪時表示，《通知》強調要重點增加對先進制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產業(yè)的中長期信貸支持，在現實中具有較強的可操作性。目前，國家對相關產業(yè)龍頭企業(yè)，尤其是技術含量高的企業(yè)支持力度大，銀行圍繞這些核心企業(yè)開展供應鏈金融服務，能有效緩解上下游小微企業(yè)的融資難題。

另外，《通知》要求圍繞產業(yè)鏈供應鏈核心企業(yè)，制定覆蓋上下游小微企業(yè)的綜合金融服務方案，優(yōu)化對核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資和結算服務，有序發(fā)展信用融資和應收賬款、預付款、存貨、倉單等動產質押融資業(yè)務。據銀保監(jiān)會普惠金融部負責人介紹，近幾年金融機構不斷探索完善科技型小微企業(yè)金融服務，促進新技術產業(yè)化規(guī)模化應用，不少金融機構已開展相關業(yè)務探索，并取得積極成效。

同時，該負責人也表示，對科技型小微企業(yè)的金融服務還存在不少“堵點”，需要持續(xù)提質增效，要讓資金配置到真正需要支持的科技企業(yè)手中，金融機構還需要持續(xù)豐富產品，優(yōu)化供給結構，提高服務能力。另外，要鼓勵深化銀保合作機制，在風險可控的前提下，探索創(chuàng)新面向小微企業(yè)的保單融資產品等。

加強對小微企業(yè)貸款監(jiān)控

“現實中，小微企業(yè)往往存在一些內部財務管理不規(guī)范、缺乏抵押品的情況，銀企信息有時嚴重不對稱，這也制約了銀行在放貸過程中的積極性。”江蘇銀保監(jiān)局普惠處蔡友才對記者表示，需要進一步優(yōu)化體制機制，完善銀行業(yè)金融機構“敢貸愿貸”的內部機制，鼓勵機構綜合運用金融科技手段，增強“能貸會貸”的服務能力。

近期，監(jiān)管機構對于貸款資金流向也維持了高度的關注。此次《通知》強調，要加強小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控，要求銀行業(yè)金融機構做實貸款“三查”(即貸前調查、貸時審查和貸后檢查)，強化內控合規(guī)管理，嚴禁虛構小微企業(yè)貸款用途套利，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產等調控領域。

對于開放性、政策性銀行與商業(yè)銀行開展轉貸合作的，《通知》要求，雙方均應嚴格按照業(yè)務實質進行會計核算，建立單獨的批發(fā)資金賬戶和管理臺賬，加強業(yè)務穿透管理和資金用途監(jiān)測，確保貸款全部投向小微企業(yè)。

今年以來，監(jiān)管部門對小微企業(yè)貸款業(yè)務的真實性加強了考核。一方面嚴查個人經營貸流入房市，另一方面要求普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”考核剔除票據融資，為數據“擠水分”。此次《通知》特別強調，要重點關注貸款規(guī)模、客戶數量短期內增長異常的銀行業(yè)金融機構，研判是否存在為“沖規(guī)模”“沖時點”而在營銷獲客、授信審批、貸后管理等環(huán)節(jié)過度依賴第三方機構的隱患，做到及時糾偏。業(yè)內預計，隨著金融機構對小微企業(yè)服務不斷增加，對相關業(yè)務的監(jiān)管也將會不斷“加碼”。

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