個人信息與金融機構(gòu)“斷直連”

在監(jiān)管加強數(shù)據(jù)安全的大背景下,前幾年互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機構(gòu)“聯(lián)姻”模式正在發(fā)生改變。日前銀保監(jiān)會發(fā)聲,大型互聯(lián)網(wǎng)平臺向金融機構(gòu)收取 6%-7% 引流費,需加大監(jiān)管力度。就在幾天前,人民銀行征信管理局給部分互聯(lián)網(wǎng)平臺下發(fā)通知,要求互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面“斷直連”,不得將個人信息提供給金融機構(gòu)。這意味著互聯(lián)網(wǎng)平臺此前與金融機構(gòu)合作的助貸、聯(lián)合貸等模式將被改變,有業(yè)內(nèi)認(rèn)為以后“助貸機構(gòu)-征信公司-金融機構(gòu)”將是今后助貸或聯(lián)合貸款的發(fā)展方向。

互聯(lián)網(wǎng)平臺引流將被嚴(yán)監(jiān)管

過去幾年互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機構(gòu)“聯(lián)姻”,或引流或是助貸、聯(lián)合貸款等模式合作成為標(biāo)配。然而在國家推進金融機構(gòu)減費讓利的背景下,這種模式顯然推高了借貸成本。

7月8日,銀保監(jiān)會消保局局長郭武平表示,部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺通過導(dǎo)客引流向金融機構(gòu)收取高達6%-7%服務(wù)費,一定程度上提高了融資成本,而銀行實際貸款利率只有4%-5%。因此,他表示,減費讓利不應(yīng)只在銀行端,要同時加大對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺等市場主體收費方面的監(jiān)管力度。

互聯(lián)網(wǎng)平臺引流水漲船高已成事實。某助貸平臺負(fù)責(zé)人就曾對新快報記者表示,目前跟某短視頻APP合作導(dǎo)流一個客戶成本已經(jīng)高達1000到2000元,與去年相比已經(jīng)翻了幾倍。他表示,最后高成本的引流只能是借款人買單。

聯(lián)合貸、助貸模式生變

與此同時,互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融機構(gòu)合作的助貸、聯(lián)合貸模式也面臨最嚴(yán)監(jiān)管。

幾天前,人民銀行征信管理局給互聯(lián)網(wǎng)平臺下發(fā)的通知郵件中要求,“平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中,不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供,須實現(xiàn)個人信息與金融機構(gòu)的全面‘斷直連’。”

這意味著此前互聯(lián)網(wǎng)平臺“挾流量、數(shù)據(jù)”以令金融機構(gòu)的時代一去不復(fù)返了。監(jiān)管此舉,讓互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)不再提供給金融機構(gòu)。不少銀行和助貸機構(gòu)對新快報記者表示,與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的數(shù)據(jù)端口已經(jīng)關(guān)閉。

按照央行此次要求,以后互聯(lián)網(wǎng)平臺的助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù),要將對客戶的貸前評估數(shù)據(jù)等更多數(shù)據(jù)上報給征信機構(gòu)。也就是說,此前互聯(lián)網(wǎng)平臺+金融機構(gòu)聯(lián)姻的模式中,多出了征信機構(gòu)這個步驟。

中國社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤認(rèn)為,“助貸機構(gòu)-征信公司-金融機構(gòu)”將是今后助貸或聯(lián)合貸款的發(fā)展方向。

不過,在不少業(yè)內(nèi)看來,未來關(guān)鍵在于市場化征信機構(gòu)能否開閘,并且更好地提供市場化征信服務(wù)才是關(guān)鍵。尹振濤表示,目前國內(nèi)已批準(zhǔn)成立了兩家個人征信公司,預(yù)計今后還會進一步開閘,將有更多的個人征信公司出現(xiàn)。同時,不排除成立一個國家級的、官方的、更大的和更綜合化的征信組織,在聯(lián)合各方征信數(shù)據(jù)和外部輔助數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,發(fā)揮線上貸款金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用。

標(biāo)簽： 數(shù)據(jù)安全 個人信息 金融機構(gòu) 聯(lián)合貸款