近幾日，在熱議的“個(gè)人收款碼被禁止商用”的話題背后，有支付巨頭已經(jīng)低調(diào)行動(dòng)了。11月29日，北京商報(bào)記者獨(dú)家發(fā)現(xiàn)，支付寶正在多方引流，邀請(qǐng)用戶將個(gè)人收款碼更換為商家收款碼。經(jīng)記者親測(cè)發(fā)現(xiàn)，整個(gè)操作極為簡(jiǎn)單，無(wú)需任何身份審查，僅需點(diǎn)擊同意支付寶收錢碼協(xié)議參與即可。由此不難看出支付寶的跑馬圈地之意，但極簡(jiǎn)的操作流程，也引來(lái)業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議：如何識(shí)別真實(shí)商戶?怎么防控風(fēng)險(xiǎn)?

支付寶推出了一系列收錢碼特慧專享活動(dòng)，鼓勵(lì)用戶申請(qǐng)商家收款碼。

“變身”僅需一步

11月29日，北京商報(bào)記者收到支付寶App推送的“收款碼收錢”邀請(qǐng)，后者推出“收錢有獎(jiǎng)新人禮”營(yíng)銷活動(dòng)，用戶只需同意支付寶收錢碼協(xié)議并參與活動(dòng)，其個(gè)人收款碼便“搖身一變”成為商家收款碼，完成相應(yīng)任務(wù)還可獲得最高10元紅包或紙巾套組等獎(jiǎng)品。

根據(jù)活動(dòng)規(guī)則，該活動(dòng)報(bào)名截止時(shí)間為2021年12月30日，活動(dòng)采取邀請(qǐng)方式，僅收到支付寶活動(dòng)邀請(qǐng)的商家具備活動(dòng)參與資格，可以報(bào)名參加本活動(dòng)。通過(guò)截圖、轉(zhuǎn)發(fā)、分享等方式獲取活動(dòng)頁(yè)面、鏈接、通知的無(wú)效。

北京商報(bào)記者收到邀請(qǐng)鏈接后第一時(shí)間對(duì)該活動(dòng)進(jìn)行了體驗(yàn)，整體操作極為簡(jiǎn)單，僅點(diǎn)擊“同意協(xié)議并立即參與”后，就“升級(jí)”成了商戶。協(xié)議中還標(biāo)明了相應(yīng)收費(fèi)規(guī)則，在2021年3月31日前，支付寶不收取服務(wù)費(fèi);不過(guò)后續(xù)支付寶有權(quán)對(duì)收費(fèi)規(guī)則、商家服務(wù)規(guī)則等予以調(diào)整，具體以支付寶頁(yè)面展示為準(zhǔn)。

很明顯，這是支付寶針對(duì)商戶推出的營(yíng)銷活動(dòng)，但北京商報(bào)記者作為個(gè)人用戶，并未申請(qǐng)成為商家，為何也會(huì)推送這一邀請(qǐng)?此外，僅僅點(diǎn)擊同意協(xié)議，就簽約成了支付寶商戶，這一操作是何考慮?

對(duì)于支付寶此次營(yíng)銷活動(dòng)，北京商報(bào)記者向?qū)Ψ竭M(jìn)行采訪。對(duì)此，支付寶回應(yīng)稱，“這是支付寶收錢碼例行的一個(gè)營(yíng)銷推廣活動(dòng)。支付寶收錢碼主要用于中小商家的線下消費(fèi)收款”。另對(duì)服務(wù)費(fèi)用一事，支付寶表態(tài)，為幫助中小商家降低成本，支付寶收錢碼自推出至今，提現(xiàn)一直免費(fèi)。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，支付寶推出此類營(yíng)銷活動(dòng)，主要有兩方面考慮，一方面旨在順應(yīng)監(jiān)管關(guān)于個(gè)人收款碼的相應(yīng)規(guī)定，鼓勵(lì)符合條件的用戶變更相應(yīng)的收款方式;另一方面則是為了激勵(lì)用戶適應(yīng)新的收款規(guī)則，從而達(dá)成用戶留存。

事實(shí)上，此前數(shù)年，支付寶已經(jīng)在收款碼方面耗費(fèi)了大量人力、物力，并積累起數(shù)量可觀的中小微用戶，由此構(gòu)建起其在支付領(lǐng)域的“護(hù)城河”。在蘇筱芮看來(lái)，盡管監(jiān)管文件施加的影響力是針對(duì)整個(gè)行業(yè)，但從支付寶的這一舉動(dòng)也可觀察出，收款商戶是第三方支付機(jī)構(gòu)展業(yè)的重要資源，擁有的商戶數(shù)量也是支付機(jī)構(gòu)實(shí)力的一種體現(xiàn)。

“從市場(chǎng)角度出發(fā)，盡快完成轉(zhuǎn)換也能夠進(jìn)一步增加商戶規(guī)模，搶占市場(chǎng)先機(jī)。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博同樣說(shuō)道。

商戶身份審核缺位？

與個(gè)人收款碼不同，11月29日，北京商報(bào)記者親測(cè)發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)轉(zhuǎn)換商戶收款碼后，便可獲得一系列商家服務(wù)，包括會(huì)員卡、店鋪優(yōu)惠券等營(yíng)銷推廣服務(wù)。

另在收付款流程體驗(yàn)上，商戶收款碼整體操作與個(gè)人收款碼大同小異。不過(guò)，個(gè)人收款碼僅支持余額寶和銀行卡等付款方式，而商戶收款碼除此之外還支持花唄收款，其中，150元以內(nèi)花唄收款免服務(wù)費(fèi)，150元上則收取0.6%服務(wù)費(fèi)。

一鍵“升級(jí)”為商戶碼，操作簡(jiǎn)便，但在業(yè)內(nèi)看來(lái)，便利用戶的另一面，難免也存在相應(yīng)的安全隱患。其中，用戶個(gè)人收款碼無(wú)需身份識(shí)別，也不用提交經(jīng)營(yíng)材料，僅需一步就可“變身”商戶碼，那如何對(duì)商戶進(jìn)行識(shí)別?又該如何防控風(fēng)險(xiǎn)?

對(duì)此，北京商報(bào)記者向支付寶方面采訪，但截至發(fā)稿未收到相應(yīng)回復(fù)。不過(guò)，記者注意到，在申請(qǐng)成為商家后，可在設(shè)置頁(yè)面補(bǔ)全店鋪名稱、主營(yíng)類型、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等商家信息。

特約商戶實(shí)名制是收單業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性制度，是確保交易真實(shí)性、維護(hù)收單市場(chǎng)秩序、防范違法犯罪活動(dòng)的重要保障。對(duì)此，央行10月發(fā)布的關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知曾強(qiáng)調(diào)，秉承“誰(shuí)的商戶誰(shuí)負(fù)責(zé)”，收單機(jī)構(gòu)作為特約商戶管理的第一責(zé)任主體，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法性、申請(qǐng)收單服務(wù)真實(shí)意愿的實(shí)質(zhì)性審核，落實(shí)對(duì)特約商戶的持續(xù)性管理義務(wù)。

此外，央行還進(jìn)一步明確了商戶身份審核方式：對(duì)于具有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶，要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)商戶身份;對(duì)于網(wǎng)絡(luò)特約商戶、無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)體特約商戶，考慮到其現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)難度大、成本高，要求收單機(jī)構(gòu)原則上通過(guò)人工或智能客服同步視頻等方式核實(shí)商戶身份。

但讓人費(fèi)解的是，北京商報(bào)記者在申請(qǐng)成為商戶，并簽約商戶收款碼的過(guò)程中，并未收到支付寶相關(guān)商戶身份審核，也未有人工或智能客服視頻等方式核實(shí)的過(guò)程。

此外，北京商報(bào)記者還對(duì)客服提出并未有開店和收款需要，對(duì)此，后者回應(yīng)稱活動(dòng)推送主要是基于算法和智能數(shù)據(jù)識(shí)別的有潛在經(jīng)營(yíng)需求的用戶，有需要可以簽約參與，若沒有需要可以選擇不簽約。另對(duì)商戶審核，該客服稱，申請(qǐng)商家收錢碼，需要同意相關(guān)協(xié)議。但同時(shí)平臺(tái)有健全的風(fēng)控機(jī)制，如發(fā)現(xiàn)已簽約有違規(guī)操作或不合理等經(jīng)營(yíng)行為，將限制不合規(guī)的收款行為。

對(duì)此操作，在蘇筱芮看來(lái)，這一過(guò)程能夠?yàn)橛脩魩?lái)較好的體驗(yàn)，可能會(huì)使得更多用戶通過(guò)“升級(jí)”操作來(lái)轉(zhuǎn)換成新的收款碼，但需要注意的是，這也會(huì)給用戶造成一種“一鍵升級(jí)就能使用”的錯(cuò)覺，導(dǎo)致不符合條件的用戶大量申請(qǐng)，既不利于合規(guī)工作，也會(huì)為后續(xù)機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)控加重負(fù)擔(dān)。因此，機(jī)構(gòu)需要盡快完善營(yíng)銷活動(dòng)內(nèi)容的文字說(shuō)明內(nèi)容，從源頭實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，充分履行對(duì)用戶的告知義務(wù)。

一市場(chǎng)資深人士則告訴北京商報(bào)記者，“審核是核心，只有嚴(yán)格的入網(wǎng)審核才能達(dá)到推進(jìn)政策的目的，才能徹底解決防賭、防詐等問(wèn)題，如果入網(wǎng)審核不嚴(yán)，這關(guān)做不好，很多事情都是白做，其中也難免會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)”。

不過(guò)，該人士也提到，“支付寶這一舉動(dòng)可看作市場(chǎng)機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況的一個(gè)試水和探索，畢竟支付寶有其大數(shù)據(jù)風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)行為可以做出一定程度的識(shí)別，且具體監(jiān)管細(xì)則還未明確，相應(yīng)通知也是2022年3月1日?qǐng)?zhí)行，這中間也可能還存在一定的窗口期”。

收款碼轉(zhuǎn)換要審慎考量

出于個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶等資金安全考慮，可以確定的是，個(gè)人收款碼向商戶收款碼的轉(zhuǎn)換，已是大勢(shì)所趨。但具體如何轉(zhuǎn)換、如何判斷經(jīng)營(yíng)特征、需核實(shí)哪些必要身份信息，仍待進(jìn)一步確定。

北京商報(bào)記者多方采訪了解到，目前監(jiān)管的態(tài)度是，將根據(jù)實(shí)際情況審慎推進(jìn)，既要推進(jìn)合規(guī)，同時(shí)也會(huì)考慮市場(chǎng)反應(yīng)，并將根據(jù)實(shí)際情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。所有舉措的初衷是加強(qiáng)行業(yè)管理，斬?cái)?span id="llll5ll5" class="keyword">非法鏈條，并保障個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗(yàn)。

正如此前央行有關(guān)人士表示，在相關(guān)要求實(shí)施之前，支付服務(wù)機(jī)構(gòu)必須要全面、充分評(píng)估客戶正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，確保服務(wù)成本不升、服務(wù)質(zhì)量不降。收款服務(wù)機(jī)構(gòu)有義務(wù)免費(fèi)為商戶提供商用收款碼，商戶只需要提供必要的身份核實(shí)信息。

針對(duì)支付機(jī)構(gòu)后續(xù)相應(yīng)工作，王蓬博建議稱，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管要求推進(jìn)，有序?qū)κ湛畲a進(jìn)行轉(zhuǎn)換，但也不可操之過(guò)急。“我覺得應(yīng)該遵循幾條原則，第一是合規(guī)性原則，等標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)后嚴(yán)格按照央行規(guī)定執(zhí)行，包括對(duì)‘明顯經(jīng)營(yíng)特征’等方面的理解，第二是扶持中小微商戶的原則，在轉(zhuǎn)碼過(guò)程中以及后續(xù)的服務(wù)上，是否收費(fèi)以及怎樣收費(fèi)，需要謹(jǐn)慎考量。”王蓬博說(shuō)道。

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