專家提醒：分紅險(xiǎn)紅利不保底

近日，長城人壽因存在將分紅型產(chǎn)品分紅率與銀行產(chǎn)品利率作片面對比的行為被罰。有專家指出，部分保險(xiǎn)營銷人員在銷售分紅險(xiǎn)時(shí)存在誤導(dǎo)，同時(shí)消費(fèi)者對分紅險(xiǎn)的理解存在誤區(qū)。

險(xiǎn)企違規(guī)被警告并處1萬元罰款

所謂分紅保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，依據(jù)保障功能可分為分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)等。

銀保監(jiān)會5月25日披露的行政處罰決定書指出，長城人壽宜昌中支某員工在接受投保人對其已購買的2份分紅型保險(xiǎn)咨詢時(shí)，表述中多次出現(xiàn)“存”“取”等與銀行存款產(chǎn)品類比的描述，且拿分紅型產(chǎn)品分紅率與銀行產(chǎn)品利率作片面對比。監(jiān)管部門表示，該案沒有違法所得，決定對長城人壽宜昌中支予以警告并處1萬元罰款，對該員工予以警告并處3000元罰款。

分紅險(xiǎn)紅利分配存在不確定性

有業(yè)內(nèi)人士指出，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款產(chǎn)品進(jìn)行類比的行為存在銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。作為兼具保障和投資功能的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，分紅險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)層出不窮。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云向新快報(bào)記者表示，保險(xiǎn)營銷人員在分紅險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中，更加強(qiáng)調(diào)高檔收益。而實(shí)際中，雖然不至于虧損，但實(shí)際收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到高檔收益水平，最終導(dǎo)致與預(yù)期有較大差距。記者了解到，分紅險(xiǎn)紅利分配存在不確定性，有的公司也未明確保底分紅率。

分紅險(xiǎn)中途退保會遭受較大損失也是主要糾紛之一。楊澤云介紹，為達(dá)成交易，保險(xiǎn)營銷人員常說可以隨時(shí)退保，但很少提及保費(fèi)損失的問題。

“一般中途退保，

退保金遠(yuǎn)低于所交保費(fèi)”

近年來，為防范分紅險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)和惡性競爭，監(jiān)管部門頻頻出手。今年年初，監(jiān)管部門發(fā)文明確分紅險(xiǎn)演示產(chǎn)品未來的利益給付只能采用保證利益演示和紅利利益演示兩檔。此前，分紅險(xiǎn)利益演示按照高、中、低三檔。

監(jiān)管糾偏的同時(shí)，消費(fèi)者也需正確認(rèn)識分紅險(xiǎn)。楊澤云認(rèn)為，部分消費(fèi)者對分紅險(xiǎn)的理解存在誤區(qū)。首先，消費(fèi)者通過產(chǎn)品名稱可能會認(rèn)為分紅險(xiǎn)的投資屬性較強(qiáng)，一定有收益。實(shí)際上，分紅險(xiǎn)的“紅利”既然可能是高收益，也可能是低收益，甚至也可能虧損。其次，保障屬性較強(qiáng)的分紅險(xiǎn)，由于有風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的成本，如果沒有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，而僅僅是到期取得保險(xiǎn)金，則其所得與其投入之差(即純收益)有限，甚至可能是虧損。

楊澤云提醒，分紅險(xiǎn)投保初期由于渠道傭金等因素，可獲得收益或許有限;一般中途退保，退保金遠(yuǎn)低于所交保費(fèi);要關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。

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