醞釀已久的新能源專屬車險終于落地。12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”)發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《條款》)，保險責任在匹配新能源車的風(fēng)險點上進行了“大擴容”，比如新能源汽車電池、自燃、充電樁均可保。不過，備受爭議的電池老化問題不在承保范圍之列。至于保費是升是降，仍要視具體情況而定。

自燃？賠!

《條款》顯示，新能源汽車主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共3個獨立的險種。

對于保障對象新能源汽車的定義，《條款》指出，即指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行專項作業(yè)的輪式車輛、履帶式車輛和其他運載工具。比如包括電式混合動力汽車(含增程式)、純電動汽車和燃料電池汽車，但不包括摩托車、拖拉機、特種車。

隨著新能源汽車的普及，自燃事件時有發(fā)生，也成為不少車主的憂心重點。2020年9月，上海市市場監(jiān)督管理局發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示，僅8月國內(nèi)就發(fā)生15起新能源車冒煙、起火事故。車輛靜置、充電、行駛中均發(fā)生過自燃現(xiàn)象。

具體來看，相比傳統(tǒng)車險，《條款》的保險責任進一步擴大。保險期間，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍。

“明確納入自燃、電池是對新標的風(fēng)險的明確界定和考慮，避免保險公司與用戶之間的理賠糾紛。”車車科技CEO張磊表示。

中國人民大學(xué)中國保險研究所研究員張俊巖認為，雖然現(xiàn)有的數(shù)據(jù)并沒有表明新能源車自燃的概率必然高于燃油車，但是新能源車型自燃后速度快而猛烈，沿用車險改革后的《條款》將自燃納入保障范圍，確有必要。

“三電”納入保障范圍

除了對自燃問題理賠的明確界定，《條款》還將新能源汽車最核心的技術(shù)與部件“電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”納入保險責任，還保障了車身、其他所有出廠時的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的過程。

“《條款》解決了新能源車在傳統(tǒng)車險中經(jīng)常遇到的‘三電’是否賠償?shù)臓幾h問題，以前爭議比較大，新《條款》對‘三電’是明確要求賠償?shù)摹?rdquo;愛問保險CEO龐博表示。

電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)俗稱“三電”，是新能源汽車的核心技術(shù)，新能源汽車電池對于整車價值而言，更是占有較大比重，但傳統(tǒng)車險在賠付面前顯得無力。

張磊表示，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車最大的差別就是“三電”，“三電”納入保險責任是新能源車險“專屬”最大的體現(xiàn)，說明監(jiān)管充分考慮到新能源汽車的產(chǎn)品屬性和風(fēng)險特征，從用戶利益出發(fā)，讓新能源汽車有屬于自己的保險保障。之前采用的傳統(tǒng)燃油車保險條款，沒有對“三電”進行明確說明，這次明確“三電”，讓車主更放心，免除購車用車的后顧之憂。

在張俊巖看來，“三電”系統(tǒng)在新能源車的整車價值中占比較高，而且與新能源車的出險概率關(guān)聯(lián)較大，納入保險保障范圍有助于被保險人轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

充電樁可選多款附加險

針對充電樁等新能源汽車必不可少的“配套設(shè)施”，《條款》為了更好地滿足新能源車車主的保險需求，設(shè)計了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

整體來看，除了上述“貼心”附加保險外，附加險還包括附加車輪單獨損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加車身劃痕損失險等9款。不過，需要注意的是，投保了新能源汽車損失保險的新能源汽車，才可投保附加險。

張俊巖表示，場景化是當前保險產(chǎn)品開發(fā)需要考慮的要素，設(shè)計的產(chǎn)品要能夠滿足場景所需，提升場景服務(wù)能力或維護場景內(nèi)的安全穩(wěn)定，這些附加險較好地結(jié)合了新能源車的使用場景。

以附加自用充電樁損失保險為例，保險責任為，在保險期間內(nèi)，保險單載明地址的，被保險人的符合充電設(shè)備技術(shù)條件、安裝標準的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內(nèi)，按照實際損失計算賠償。

這是車險首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索，集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險。

張磊表示，附加險定制了包括電網(wǎng)、充電樁在內(nèi)的四項專屬附加險，在當前車險行業(yè)存量競爭激烈、經(jīng)營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場。

電池衰減、違法改裝等不保

針對新能源車目前的痛點，《條款》可謂是明確“應(yīng)保盡保”，但需要注意的是，部分損失和費用不在保險保障范圍內(nèi)。

具體來看，《條款》顯示，新能源汽車電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，保險人不負責賠償。對比《機動車商業(yè)保險示范條款(2020版)》，除外責任增加電池衰減、充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險新能源汽車的損失。

對此，在張俊巖看來，需要注意的是，并非所有的風(fēng)險都屬于可保風(fēng)險。按照保險的基本原理，可保風(fēng)險的要件之一是風(fēng)險的發(fā)生要具有偶然性，當前電池衰減是必然發(fā)生的情形，不符合可保風(fēng)險的要求。

龐博表示，新能源汽車電池衰減類似于自然磨損，非意外事故，所以屬于免責范圍。

“電池衰減屬于質(zhì)量問題，不是風(fēng)險問題，不在保障范圍是合理的。”張磊也表示。

此外，和傳統(tǒng)車險一樣，因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失等原因?qū)е碌谋槐ｋU新能源汽車的損失和費用，保險人不負責賠償。而被保險新能源汽車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險新能源汽車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故的，也在除外責任之列。

車主保費是升是降？

既然《條款》擴大了新能源車保障范圍，那么費用是漲還是降?

此前，保險業(yè)協(xié)會向財險公司下發(fā)了《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》(以下簡稱《說明》)，在費率方面，《說明》顯示，相較傳統(tǒng)車險現(xiàn)行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%。三者險基準保費相比現(xiàn)行下降0.1%，車損險基準保費相比現(xiàn)行下降1.2%。

在龐博看來，純風(fēng)險費率有所調(diào)整，25萬元以下車型只降不漲，25萬元以上車型部分上漲，但整體不超過3%。考慮到投保車損險和三者險的差異，整體來看占比情況，約50%降價，30%持平，20%上漲。

張俊巖表示，近年來的實踐表明，新能源車的賠付支出明顯高于傳統(tǒng)燃油車，之前沿用燃油車條款時，新能源車的費率通常也高于燃油車。從《說明》來看，盡管基準保費有所下降，但考慮到目前新能源車的出險率、維修費用等較高的原因，使用專屬條款后費率是否下降還有待觀察。

近年來，新能源汽車產(chǎn)業(yè)突飛猛進。中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年，我國新能源汽車產(chǎn)銷量、保有量已連續(xù)六年居世界首位，到2021年三季度，我國新能源汽車保有量已達678萬輛。

與此同時，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險，動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險因素，對于這些風(fēng)險，需要進行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險保障和保險服務(wù)上實現(xiàn)升級換代。張俊巖表示，《條款》的落地呼應(yīng)了消費者的需求，也回應(yīng)了2020年9月中國銀保監(jiān)會在《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中支持行業(yè)制定新能源車險的內(nèi)容。

龐博表示，《條款》解決了購買新能源車的后顧之憂，意味著新能源汽車時代的到來，有利于整個汽車產(chǎn)業(yè)向新能源汽車進行轉(zhuǎn)型和升級。

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