錢(qián)曉睿/文

“xx寶快贖額度提升了，這就是我下半年存錢(qián)小目標(biāo)”“喜大普奔，存滿存滿！”多名網(wǎng)友得知某零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)入及實(shí)時(shí)贖回額度提升時(shí)，紛紛在社交平臺(tái)如此留言。

財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融了解到，該類(lèi)零錢(qián)理財(cái)實(shí)際上為現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品組合，通過(guò)豐富底層現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量而提升單日申贖額度，以快贖額度高、即贖即用、低風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，成為當(dāng)下多數(shù)年輕人存錢(qián)、理財(cái)?shù)氖走x。

(相關(guān)資料圖)

近期，多家銀行聞風(fēng)而動(dòng)，開(kāi)始布局零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品，以“閑錢(qián)理財(cái)”“靈活贖用”等為賣(mài)點(diǎn)發(fā)售新產(chǎn)品。同時(shí)，多只存量產(chǎn)品的快速贖回額度也得到進(jìn)一步提升，新賽道競(jìng)爭(zhēng)正酣。

對(duì)此，專業(yè)人士指出，現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品交易屬性是根本，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)雖是剛需但很容易得到滿足，競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻很低。在這個(gè)意義上，收益率和快贖額度都是表象，很容易同質(zhì)化。對(duì)銀行而言，做好一站式平臺(tái)搭建、提高綜合服務(wù)水平，才能從根本上提高現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

零錢(qián)理財(cái)走紅 多家銀行火速上線新產(chǎn)品

“朝朝寶申購(gòu)用戶已經(jīng)突破3000萬(wàn)。”招商銀行近日在APP上宣布。

財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融了解到，朝朝寶是招商銀行推出的“可支付的零錢(qián)理財(cái)”，由10只代銷(xiāo)現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品組合而成。近期，在多重因素影響下，銀行提供的低風(fēng)險(xiǎn)零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品頻刷存在感，投資者買(mǎi)入該類(lèi)產(chǎn)品的熱情高漲。

公開(kāi)資料顯示，零錢(qián)理財(cái)通常是銀行面向個(gè)人客戶推出的現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品組合，底層為多只銀行代銷(xiāo)的現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，具備快贖額度高、實(shí)時(shí)到賬、1分起購(gòu)等特點(diǎn)，平均七日年化收益率多保持在2%以上，且部分無(wú)需手動(dòng)贖回便可以直接用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還款等支付場(chǎng)景。

“受銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率波動(dòng)下行及存款利率調(diào)降影響，最近一年現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品的收益率劣勢(shì)縮小，高流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)得以放大，綜合競(jìng)爭(zhēng)力提升，受到更多投資者的青睞。”星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言解釋道。

在零售理財(cái)走火的趨勢(shì)下，據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融不完全統(tǒng)計(jì)，建設(shè)銀行、江蘇銀行、徽商銀行、廈門(mén)國(guó)際銀行均于7月份開(kāi)始布局，立足投資者閑錢(qián)理財(cái)需求，爭(zhēng)相推出新款零錢(qián)理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品。

其中，建設(shè)銀行于7月5日開(kāi)售“龍錢(qián)寶1號(hào)”，宣稱其為“邊賺邊花的零錢(qián)幫手”，底層為5只建行代銷(xiāo)的現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)入及每日快贖上限為5萬(wàn)元，無(wú)需手動(dòng)贖回便可用于日常消費(fèi)。

城商行是本輪加碼零錢(qián)理財(cái)?shù)闹饕y行。7月14日，江蘇銀行上新理財(cái)“吉時(shí)寶”，開(kāi)售之初底層為蘇銀理財(cái)管理的4只現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品，彼時(shí)江蘇銀行便表示后續(xù)將持續(xù)豐富底層產(chǎn)品提高客戶快速贖回額度，提升客戶持倉(cāng)體驗(yàn)，目前“吉時(shí)寶”底層產(chǎn)品已擴(kuò)充至6只，單日快贖上限為6萬(wàn)元。

7月20日，徽商銀行上線“徽財(cái)寶”，底層為徽銀理財(cái)發(fā)行管理的徽安現(xiàn)金管理類(lèi)系列6只產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)均為一級(jí)。“徽財(cái)寶”同樣支持一鍵申贖，每日最高快贖額度達(dá)6萬(wàn)元，7*24小時(shí)實(shí)時(shí)到賬，普通贖回快至下一交易日上午九點(diǎn)即可到賬。

此外，財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融于廈門(mén)國(guó)際銀行移動(dòng)端客服了解到，該行也于近期新推出“如e寶”。產(chǎn)品介紹顯示，“如e寶”是廈門(mén)國(guó)際銀行聯(lián)合興業(yè)銀行、興銀理財(cái)共同打造的以現(xiàn)金類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品為支撐、以提升產(chǎn)品流動(dòng)性及使用場(chǎng)景的零錢(qián)包產(chǎn)品。上線之初，底層為興銀理財(cái)添利系列5只現(xiàn)金管理類(lèi)底層產(chǎn)品，目前已升級(jí)至30只，單日快贖額度提升至30萬(wàn)元。

對(duì)于當(dāng)前越來(lái)越多銀行加入零錢(qián)理財(cái)賽道的原因，金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱指出，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同業(yè)已有相關(guān)布局，為了增加業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力和留住客戶，部分銀行便也陸續(xù)跟進(jìn)。

單日快贖額度頻頻提升 最高已至50萬(wàn)元

在新銀行不斷加入之余，瞄準(zhǔn)投資者靈活理財(cái)、快速申贖需求，先一步落子零錢(qián)理財(cái)?shù)你y行也開(kāi)始頻繁增加底層產(chǎn)品，提升快贖額度。

根據(jù)監(jiān)管此前發(fā)布的“現(xiàn)金管理新規(guī)”，單只現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品的每日快贖額度最高為1萬(wàn)元。零錢(qián)理財(cái)便是通過(guò)增加底層現(xiàn)金類(lèi)產(chǎn)品數(shù)量來(lái)提高單日快贖額度上限。

“現(xiàn)金管理產(chǎn)品承接的是投資者的交易性資金管理需求，對(duì)投資者而言，這類(lèi)資金的核心訴求并非高收益，更看重便捷存取和交易屬性。其中，單日快贖額度是最重要的指標(biāo)之一。”薛洪言指出，從業(yè)務(wù)模式上看，銀行通過(guò)增加申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量來(lái)規(guī)避單只快贖額度上限的限制，可以將快速贖回產(chǎn)生的流動(dòng)性壓力分散至多個(gè)產(chǎn)品中，現(xiàn)階段看，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。

廖鶴凱也表示，T+0產(chǎn)品退出市場(chǎng)后，理財(cái)產(chǎn)品的單日贖回額度過(guò)低，已經(jīng)無(wú)法滿足客戶的現(xiàn)金需求，帶來(lái)了客戶現(xiàn)金管理的難度。通過(guò)增加底層現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量提升單日快贖額度是合理的，既增加了理財(cái)產(chǎn)品的豐富程度，間接還可以提升銀行的收益，增加客戶粘性。

據(jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融梳理，民生銀行零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品“民生天天利”在半個(gè)月內(nèi)兩次提升快贖額度，由6萬(wàn)提升至30萬(wàn)元。

7月4日，民生銀行發(fā)布公告稱，為了滿足民生天天利投資者更大額度的快速贖回需求，該行將于7月21日將民生天天利底層產(chǎn)品的只數(shù)從6只升級(jí)為20只，從而實(shí)現(xiàn)單個(gè)投資者單個(gè)自然日最高20萬(wàn)元快速贖回額度。7月26日，該行再度宣布，將于2023年8月4日將民生天天利底層產(chǎn)品的只數(shù)從20只升級(jí)為30只，從而實(shí)現(xiàn)單個(gè)投資者單個(gè)自然日最高30萬(wàn)元快速贖回額度。

7月27日起，平安理財(cái)“靈活寶”最高贖回額度也由20萬(wàn)元提升至30萬(wàn)元，靈活寶組合由30只平安理財(cái)現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品組成。而今年2月“靈活寶”每日快贖額度還是10萬(wàn)元，半年不到該產(chǎn)品快贖額度也已經(jīng)提升兩次。

另?yè)?jù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)金融不完全統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)上目前以現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)組合為底層產(chǎn)品的零錢(qián)理財(cái)多達(dá)數(shù)十款，其中快贖額度最高的是興業(yè)銀行“天天利”和招商銀行“日日寶”，單日最高快速贖回額度均可達(dá)50萬(wàn)元。兩家銀行均于今年6月19日將底層產(chǎn)品增加至50只，日日寶前期納入了45只現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品，6月19日晚新增5只；天天利同樣于6月19日晚進(jìn)行擴(kuò)容，擴(kuò)容完成后天天利業(yè)務(wù)項(xiàng)下新增理財(cái)產(chǎn)品35只。

對(duì)于零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)的發(fā)展前景，薛洪言分析道，現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品交易屬性是根本，銀行現(xiàn)金理財(cái)?shù)膭?chuàng)新也多圍繞提高快贖額度、打通支付消費(fèi)屬性等展開(kāi)。對(duì)用戶來(lái)講，交易屬性雖是剛需，卻容易得到滿足，競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻很低，在這個(gè)意義上，收益率和快贖額度都是表象，很容易同質(zhì)化。對(duì)銀行而言，做好一站式平臺(tái)搭建、提高綜合服務(wù)水平，才能從根本上提高現(xiàn)金管理產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

“投資者青睞零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品更多的是一種對(duì)存款利率較低的一種業(yè)務(wù)補(bǔ)償，前景有限，屬于存量業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，這類(lèi)業(yè)務(wù)會(huì)給銀行帶來(lái)流動(dòng)性管理壓力，在流動(dòng)性管理不力的情況下，反而會(huì)導(dǎo)致可贖回額度無(wú)法達(dá)到約定，影響銀行信譽(yù)。”廖鶴凱補(bǔ)充稱。

【作者：錢(qián)曉睿】　(編輯：錢(qián)曉睿)

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