從去年開始，我國(guó)就在深圳等地率先開啟了數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。截至今年10月22日，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開立試點(diǎn)場(chǎng)景1.4億個(gè)，交易金額約560億元。

數(shù)字貨幣錢包真的來(lái)了。近日，我國(guó)自主研發(fā)的“中國(guó)芯”數(shù)字貨幣錢包已通過(guò)相關(guān)測(cè)試。該產(chǎn)品可通過(guò)指紋識(shí)別解鎖，支持?jǐn)?shù)字貨幣收付款、余額查詢、交易信息顯示、加載健康碼等功能。

中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾表示，未來(lái)數(shù)字貨幣錢包的使用場(chǎng)景可能是這樣的：只要你我手機(jī)上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)“碰一碰”，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。

數(shù)字貨幣正成為大勢(shì)所趨

所謂數(shù)字貨幣錢包，即一種數(shù)字貨幣的存儲(chǔ)媒介。數(shù)字貨幣有多種類型，央行正在試點(diǎn)的數(shù)字人民幣是數(shù)字貨幣的一種具體應(yīng)用形式，個(gè)人和企業(yè)用戶可在中國(guó)人民銀行指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)開立數(shù)字人民幣錢包，用于辦理數(shù)字人民幣兌換、存儲(chǔ)、流通等收付結(jié)算業(yè)務(wù)。數(shù)字貨幣錢包具體可分為軟錢包與硬錢包。數(shù)字貨幣軟錢包即手機(jī)App和各類軟件開發(fā)工具包等;數(shù)字貨幣硬錢包則是將數(shù)字資產(chǎn)關(guān)聯(lián)的密鑰單獨(dú)儲(chǔ)存在一個(gè)芯片中，與互聯(lián)網(wǎng)隔離，可確保數(shù)字資產(chǎn)的安全性。

“隨著區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，為更私密、安全地存儲(chǔ)加密貨幣，方便加密貨幣的交易使用，數(shù)字貨幣錢包應(yīng)運(yùn)而生。在進(jìn)行數(shù)字貨幣交易的時(shí)候，數(shù)字貨幣需要存儲(chǔ)在較為安全的設(shè)備里，以確保交易、數(shù)據(jù)的安全。”金邦達(dá)有限公司高級(jí)副總裁劉彪說(shuō)。

“我國(guó)的數(shù)字貨幣具有可追溯性、不可篡改性等與區(qū)塊鏈技術(shù)相同的技術(shù)特征。但作為法定貨幣，央行數(shù)字貨幣有國(guó)家信用背書，與法定貨幣等值，具有法償性，所以央行數(shù)字貨幣注定不同于比特幣等數(shù)字貨幣的去中心化。”劉彪介紹道，“數(shù)字貨幣本身都是基于密碼算法進(jìn)行設(shè)計(jì)的，該算法配合硬錢包中高安全芯片的保護(hù)能力，比一般基于純軟件的加密技術(shù)更為安全。”

當(dāng)前，數(shù)字貨幣的研發(fā)工作已成為各國(guó)央行的重要工作之一。我國(guó)數(shù)字人民幣的發(fā)行和落地工作也正在加速推進(jìn)，2020年以來(lái)中國(guó)人民銀行已陸續(xù)在廣東深圳、江蘇蘇州、河北雄安新區(qū)、四川成都等地，以及北京冬奧會(huì)場(chǎng)景中啟動(dòng)了多輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)和測(cè)試工作。從去年開始，我國(guó)就在深圳等地率先開啟了數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。截至今年10月22日，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開立試點(diǎn)場(chǎng)景1.4億個(gè)，交易金額約560億元。

就在不久前，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布通知稱，從明年3月1日起將禁止微信、支付寶等平臺(tái)的個(gè)人收款碼用于經(jīng)營(yíng)收款，以及個(gè)人靜態(tài)收款碼用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，以此防范不法分子盜取用戶個(gè)人信息、賬戶資金。這一系列舉措間接推動(dòng)了數(shù)字貨幣的發(fā)展。

不會(huì)改變當(dāng)前支付生態(tài)

“數(shù)字貨幣錢包安全性更高、運(yùn)行速度更快。常見(jiàn)的支付方式歸根到底是屬于企業(yè)行為，一定程度上存在數(shù)據(jù)泄露、信息安全方面的隱患。央行發(fā)行的數(shù)字人民幣是法定貨幣，屬于政府行為，即公眾的相關(guān)交易信息只能被央行所掌控，更具安全性。”劉彪介紹說(shuō)，常見(jiàn)支付方式一般只顯示交易額，還需通過(guò)開通手機(jī)銀行短信通知或登錄App來(lái)查看余額。數(shù)字貨幣錢包則可便捷、實(shí)時(shí)查詢余額，確保用戶對(duì)交易情況一目了然。不僅如此，傳統(tǒng)跨境支付業(yè)務(wù)一直面臨支付費(fèi)用高、結(jié)算周期長(zhǎng)等問(wèn)題，數(shù)字貨幣錢包的應(yīng)用可極大降低跨境貿(mào)易的手續(xù)費(fèi)和時(shí)間成本。

“未來(lái)，用戶可像申辦普通銀行卡一樣開通數(shù)字貨幣錢包。且數(shù)字貨幣錢包能夠做到‘一人一卡’，防止誤刷盜刷。此外，與軟件錢包相比，數(shù)字貨幣錢包在離線狀態(tài)下也可實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的便捷支付，緩解老年人在數(shù)字化時(shí)代不會(huì)用、不敢用電子產(chǎn)品的困境。該卡還支持加載健康碼功能，方便疫情防控下人們的正常出行。”劉彪告訴科技日?qǐng)?bào)記者。

那么，數(shù)字貨幣錢包會(huì)改變當(dāng)前的支付生態(tài)嗎?“數(shù)字貨幣錢包對(duì)于目前的支付環(huán)境并沒(méi)有多大影響，最大的影響就是平時(shí)生活中又多了一種支付方式，這種支付方式升級(jí)了，更方便也更安全了。”劉彪說(shuō)。

落地場(chǎng)景將越來(lái)越豐富

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)省市基本涵蓋長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，有些地區(qū)還推出了數(shù)字人民幣紅包類消費(fèi)刺激措施，吸引消費(fèi)者關(guān)注。

記者在采訪時(shí)獲悉，在上海、深圳、成都等數(shù)字人民幣測(cè)試地區(qū)，已形成多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，如菜市場(chǎng)、商場(chǎng)等。例如，銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司于今年10月在上海完成了多個(gè)場(chǎng)景的數(shù)字人民幣布局，在龍華寺、中石化第一加油站、虹橋社區(qū)AI食堂等應(yīng)用場(chǎng)景提供數(shù)字人民幣的全套數(shù)字化解決方案。截至今年10月，銀聯(lián)商務(wù)已經(jīng)在全國(guó)落地受理數(shù)字人民幣商戶5.5萬(wàn)家。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，未來(lái)數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景將進(jìn)一步普及，而在此過(guò)程中，第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨用戶競(jìng)爭(zhēng)和數(shù)據(jù)管理的挑戰(zhàn)。

數(shù)字人民幣的推廣普及，將為數(shù)字貨幣錢包帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。“隨著數(shù)字貨幣使用場(chǎng)景的進(jìn)一步延伸、公眾交易習(xí)慣的進(jìn)一步培育以及我國(guó)跨境支付的廣泛應(yīng)用，相信數(shù)字貨幣錢包在不久的將來(lái)能夠成為支付方式的主流。”劉彪說(shuō)。

穆長(zhǎng)春表示，雖然目前的試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)運(yùn)行得相當(dāng)順利，但受理環(huán)境的建設(shè)仍在進(jìn)行中，需要為所有商戶改造和升級(jí)受理系統(tǒng)。他表示，需要通過(guò)多樣化、智能化和定制化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來(lái)改善用戶體驗(yàn)。

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各種不一樣的數(shù)字貨幣錢包

你可以把數(shù)字貨幣錢包想象成一個(gè)帶鎖的儲(chǔ)蓄罐，每個(gè)人都可以向里面存錢，但是只有擁有鑰匙的人才能開鎖取錢，錢包地址(相當(dāng)于儲(chǔ)蓄罐的位置)可以放心的公布在網(wǎng)上，任何人都能通過(guò)錢包地址給你轉(zhuǎn)賬，但是私鑰(相當(dāng)于儲(chǔ)蓄罐的鑰匙)卻打死也不能告訴任何人。

數(shù)字貨幣錢包形態(tài)多種多樣，不同的錢包支持的數(shù)字貨幣資產(chǎn)也不一樣，可以根據(jù)需求來(lái)選擇適合自己的錢包。

全節(jié)點(diǎn)錢包：除了保存私鑰外，還保存了所有區(qū)塊的數(shù)據(jù)，這樣就可以在本地直接驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)的有效性。可以完全實(shí)現(xiàn)去中心化。全節(jié)點(diǎn)錢包擁有更好的隱私性，更加安全可靠，也能更快的驗(yàn)證交易信息。但是全節(jié)點(diǎn)錢包會(huì)占用很多硬盤空間，每次使用前都需要同步數(shù)據(jù)，新手的使用體驗(yàn)不夠好，而且不支持多種數(shù)字資產(chǎn)。

輕錢包：不保存所有區(qū)塊的數(shù)據(jù)，只保存跟自己相關(guān)的數(shù)據(jù)，所以體積很小。輕錢包可以運(yùn)行在電腦，手機(jī)，網(wǎng)頁(yè)等地方，基本可以實(shí)現(xiàn)去中心化。對(duì)于新手而言，輕錢包操作簡(jiǎn)單易上手，用戶體驗(yàn)很好，而且輕錢包一般都支持多種數(shù)字資產(chǎn)。

中心化錢包：不依賴比特幣網(wǎng)絡(luò)，所有的數(shù)據(jù)都是從自己的中心化服務(wù)器中獲得。中心化錢包簡(jiǎn)單易操作，即使忘記密碼也可以找回，而且交易效率很高，可以實(shí)時(shí)到賬。但是私鑰控制在平臺(tái)手上，因此平臺(tái)“做壞事”你無(wú)法阻止，且平臺(tái)關(guān)閉后你的幣就沒(méi)有了。

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